和国内不一样！华人在美国养老要注意哪些问题？

美国作为全球最受欢迎的移民目的地之一，美国的退休养老福利一直是大家普遍关注的问题。那么，美国到底有哪些退休福利？美国人多大年龄退休？退休了能拿多少钱？美国华人养老时需要注意哪些问题？赶紧一起来看看吧。

美国的退休政策分三个层次

美国的退休制度设计具有一定弹性，不少老人选择延迟退休，只要你还干得动，老板也愿意雇你。如果你在美国旅行，留心观察一下就会发现，旅游、餐饮等各类服务行业中都有不少老年人在工作。

1. 提前退休

年满62岁就可以开始领退休金，但要打7折，每推迟一个月领取，打的折扣就少一些。

2. 正常退休

根据出生日期的不同，美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄：
1937年和1937年以前出生者，退休年龄是65岁
1938-1942年间出生者，退休年龄一次递增（例如出生1938年退休年龄是65岁零2个月，出生于1939年退休年龄是65岁零4个月）
1943年到1954年间出生者，退休年龄是66岁
1955-1959年间出生者，退休年龄一次递增（例如出生1955年退休年龄是66岁零2个月，出生于1956年退休年龄是66岁零4个月）
1960年和1960年后出生的人，退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。

3. 延迟退休

选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed　Retirement Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁，你选择在67岁退休，那么你每个月能拿到108%的退休金，如果你选择在70岁或70岁以后退休，那么你每个月能拿到132%的退休金。

这种以自愿为原则、渐进式的退休制度设计，让人们可以根据自身情况进行选择，而拉开档次的退休金获得比例，特别是对于延迟退休的奖励性收益，一定程度上鼓励了美国人延迟退休。

美国的双轨制

联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保，他们有自己的退休金计划（pension），一般是按工作年限，一年累计1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均为基准，乘以累计值。如果工作35年，累计了70%，最高收入平均是6000每月，那么退休金就是4200，远大于社保的退休金。

美国政府雇员总数是两千多万，占劳动力人口的15%，加上政府雇员中高薪的比例不少，造成退休金巨大的差距，一直被社会舆论批评。最近几年由于政府退休金开支越来越大，已经入不敷出，有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

中美两国的退休储备

美国人退休后的经济来源有三个支柱：第一支柱指的是政府主导的基本养老金，第二支柱指的是雇主主导的企业年金，第三支柱指的是完全靠个人积累的个人税延养老金。其中公共养老只是最弱的一部分。

而中国则严重依赖社保养老，第二支柱、第三支柱完全不给力。所以为啥美国人不用存钱？因为养老的问题人家已经做好准备了。

在美国，退休金主要由四部分组成

1. 社会安全福利（Social Security Benifit）

只要你领工资，就必须将税前收入的一定比例交给政府，在缴满一定的期限（40个季度）后，便能在退休后领取相应的福利。

这部分钱有多少？自然是很少了...曾经有人给过这样一个数字对比，虽然算法不是很准确，但是基本上符合实际，各位对号入座！然而关于社安金即将倒闭的消息这些年一直没有消停过，等你退休还有没有承诺的那个数...谁也不能保证。

1）底薪如售货员，饭店服务员等，时薪8到10美元，假如平均月收入1400美元：工作10年的话，退休金是360美元；工作20年的话，退休金是701美元；工作35年以上，退休金是892美元。

2）一般收入如办事员等，月薪2000到3000美元，假如平均月收入2500美元：工作10年的话，退休金是643美元；工作20年的话，退休金是902美元；工作35年以上，退休金是1245美元。

3）全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪40,000到50,000美元，假如平均月收入3500美元：工作10年的话，退休金是765美元；工作20年的话，退休金是1084美元；工作35年以上，退休金是1565美元。

4）高薪工作如职业白领等，年薪60,000到100,000美元，假如平均月收入6000美元：工作10年的话，退休金是993美元；工作20年的话，退休金是1542美元；工作35年以上，退休金是2131美元。

5）顶薪如管理层等，超过11万美元社保最高限，即平均月收入9166美元：工作10年的话，退休金是1283美元；工作20年的话，退休金是2017美元；工作35年以上，退休金是2605美元。

美国现行的渐进式退休制度是1983年国会通过的相关法律规定的，在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年，美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的局面，预计到2033年，还将面临“社保破产”的窘境，为此美国也存在着是否要“提高退休年龄”的争论。

美国国会参议院财政委员会主席格拉斯利就曾经建议，将美国人的退休年龄提高到69岁。根据测算，如果将退休年龄推迟到68岁，将会为美国社保资金减少18%的缺口，若是将退休年龄推迟到70岁，将为社保资金减少44%的缺口。

但这同样也存在问题。不少人讽刺说，如果以牺牲安享晚年为代价，那么到时候很可能会变成“人没了，钱还在”的状况。而老年人不退休，也会影响到年轻人的工作机会。

2. 部分公司和政府的
退休金（Pension Plan）

说到这部分就更是欲哭无泪了，目前绝大部分公司都不在提供Pension Plan，很多公司也在实施老人老办法，新人新办法。当然政府雇员还有此计划，主要适用于公务员，此外，某些工会也提供企业养老金。

3. 企业退休金计划 (401K)

由企业主导，雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度，适用于在公司有提供该福利者。多数公司都提供401K计划，只是计划补偿不同。

4. 个人退休金计划

(又分IRA、Roth IRA、年金、储蓄分红型人寿保险)
由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。

注：这里只讲“工薪阶层”，低收入者或者多套住房投资者不在讨论范围

美国华人养老需注意
1. 如果移民去了美国，只要符合条件，还可以领中国的退休金

根据《中华人民共和国社会保险法》、《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》以及《关于获准出国定居的退休人员加入外国籍后仍可享受退休待遇的规定》等中国法律和规范性文件，退休人员加入外籍后可继续享受相关退休待遇。

也就是说，只要符合在中国领取退休金的基本条件，退休人员加入外国国籍后，仍可继续领取养老金。所以，不管你是移民去了美国，还是移民去了加拿大、澳大利亚等国家，只要符合条件，都是可以领取退休金的。

注：根据《中华人民共和国社会保险法》、《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》等中国法律和规范性文件，在境外居住人员领取养老金有两个条件：一是参加基本养老保险且缴费年限达到15年；二是达到法定退休年龄(以当地或行业法规为准)。一般情况下，领取养老金，首先要在中国境内办妥退休手续，取得养老金账户。

2. 最好不要一次离境美国超过半年，否则可能会被停发养老金

对于美国华人华侨来说，退休之后如果不在美国居住，假定已经拥有起码四十季度点数，是否可以继续领取社会安全退休金，要分以下情况：
假如您是美国公民，只要不是定居在古巴或朝鲜，即使长期在海外居住，都可以要求政府，按月将退休金寄到国外的地址；如果银行账户设在香港或日本，政府更可以将退休金，以自动转账方式送到户口内，但设在其他亚洲国家的银行账户则不能自动转账。

假如您不是美国公民，便有可能无法在海外取得社安退休金。这个条例有一些例外的情况。有一些国家的公民，长期居住在海外也可以领取社安退休金，但中国大陆、香港、澳门、台湾公民不包括在内。

因此，中国大陆、香港、澳门和台湾公民即使有美国永久居留权(绿卡)，也在美国工作十年以上，离开美国超过六个月社安退休金便会停止。其实只要您连续离开美国国境30天，便已经算是离开美国了，将来回到美国后要连续居住起码30天才算回到美国。

也就是说，如果您是美国公民，长期离境并不会对您的养老金领取带来影响。但请注意，养老金银行自动转账需符合一定条件，具体可咨询美国相关机构。如果您持有美国绿卡，那么请务必谨记，最好不要一次离境美国超过半年，否则可能会被停发养老金。

来源：美国财富管理