同乡会联合会疫期系列安全和健康系列讲座 9

COVID-19 疫情中的医疗和人寿保险的变更

疫情期间，应广大华府乡亲的要求，美国华盛顿地区同乡会联合会组织了系列安全和健康系列讲座，6月6号傍晚由王亚亚女士主讲了“COVID-19疫情中的医疗和人寿保险的变更”讲座，受到乡亲们的普遍关注和大量好评。

王亚亚女士是有着20年经验的资深保险经纪人，是美国500强保险公司签约经纪人，王亚亚金融服务公司总裁。

王女士首先介绍了疫情中医疗保险的变更。ACA （AFFORDABLE CARE ACT）也就是“奥巴马法案：通过后，美国的医疗保险迎来很大的变更。具体来说，On Exchange Market是官方指定的购买保险的网络平台，比如维州（VA）用联邦政府统一购买平台，马里兰和华盛顿市则是自己建立平台。在这些平台上可以看到所有公司销售的医疗及保险产品。Off Exchange Market则指各个保险公司在自己的平台上直接销售保险产品。两者有两同两异，第一相同处在于所提供的保险计划是一样的，已有病史（pre-existing condition）和健康人所买的保险产品都是相同的。各保险产品有三大类，分为PPO， HMO和POS。这三类产品主要区别在于保费，自付费和Co-payment的数目。比如PPO每月的保费数目最高，但无地域限制，无论In还是Out of network 的医生保险都可以支付。第二相同处在于两种平台销售的保险产品时间是一致的。ACA 法案生效之前，如果有Pre-existing condition（以往病史）可能不被保，或需支付很高的保险。如今因为疫情这个已经被取消。同时被取消的还有对不买保险者的罚款。但如果购买2020年保险，需要在上一年的11月1号到12月18号这个阶段进行。如果因为各种原因，比如搬家，换工作，新生儿，婚姻等有变化而错过了这个购买期，则需通过“特殊申请”（Special Enrollment Period），在遇到以上变更的60天之内申请。今年COVID-19 疫情出现后，各州根据情况给予一些特殊照顾，把COVID- 19加入到符合“特殊申请”的项目。但是已经通过团体或个人购买了医疗保险的，不可以用疫情为由更改医疗保险计划。

Off Exchange Market和On Exchange Market两者第一个区别在于保费。Off Exchange Market 保费与投保人年龄和居住地区有关，与投保人收入及是否有长期居住身份无关。On Exchange Market 保费则和投保人（或家庭）的年龄，家庭总收入，居住地区，及家庭人口数有关。于是会出现相同年龄，在相同地区居住的两个家庭保费出现很多差别的情况。以三万五到十万美元年收入为界定，On Exchange market 保费高低由家庭总收入决定，Off Exchange Market 则不看收入。两者第二个区别在于申请资格上。On Exchange Market要求有社会安全号码和合法的长期居住或美国公民身份。Off Exchange market则无以上要求，一般旅游身份来美，或者失去合法身份滞留的人，只要有居住地址就可以购买保险产品。

马里兰州（Maryland）COVID-19疫情期间购买保险，比如On Exchange Market, 以CareFirst和Kaiser Permanente 为例，购买保险期为5月16至6月16，保险生效期为6月1号。Off Exchange Market 产品中，购买CareFirst保险，如果6月15之前购买则七月一号生效；如果7月15之前购买则8月1号生效。购买Kaiser Permanente保险到6月1号到15号为止，6月1号生效。跟COVID-19 有关的疾病的Deductible及Co-payment都会被豁免。

维州（Virginia）COVID -19疫情期间购买保险，On Exchange Market以CareFirst，Kaiser Permanente， Anthem，Cigna为例，购买保险期为5月16至6月16，保险生效期为6月1号。Off Exchange Market 产品中，购买Care first保险，如果6月15之前购买则七月一号生效；如果7月15之前购买则8月1号生效。购买Kaiser Permanente保险到6月1号到15号为止，6月1号生效。Anthem和Cigna保险都是5月15到6月15购买，7月1号生效。跟COVID19 有关的疾病的Deductible及Co-payment都会被豁免。具体条款需要联系保险代理人具体对待。

购买了医疗保险之后，所有跟COVID-19疫情有关的检测、治疗的 Co-payment和deductible都由联邦政府和保险公司支付。没有保险的个人将自行支付医疗费用，低收入人士可以根据收入申请政府提供的免费医疗保险福利。医疗保险目前并未受疫情影响上涨，但明年什么情况尚未可知。如果有父母持绿卡来美但没有达到五年期限且低于65岁，无法申请Medicaid计划的，可以在今年申请高Deductible的医疗保险。其他如留学生和旅游者都可以考虑Off Exchange Market 产品，但要注意，有些旅行保险不保以往病史（Pre-existing condition）只保意外。儿童也可单独购买意外保险。已退休人士Medicare保险今年若有与COVID- 19疫情有关的检测和治疗费用，也会得到deductible和Co-payment的豁免。

王亚亚女士接着又介绍了COVID- 19疫情期间人寿保险的变更。迄今，美国已有超过十万人死于新冠病毒，现在每天死亡人数还在不断增加。对于COVID-19有关的死亡，政府并不支付任何抚恤理赔金。人寿保险理赔并未排除新冠病毒死亡，每个保单还是跟正常情况下一样。对于罹患冠状病毒或已经康复的人，则需向保险公司主动申明情况，保价或会有调整。因维持社交距离无法提供近期体检报告的购买新的人寿保险计划的客户，或可由各保险公司根据情况豁免体检报告。需要注意的是，人寿保险通常都是在身体健康、年轻时购买。若发生什么情况后再想购买人寿保险，那时保险公司已经不会受理了。

购买人寿保险的重要性有以下几点：1. 理赔快速，如果所需文件齐全，10个工作日内受益人就会收到理赔。境外的因需公证、翻译等文件，则需要20到30个工作日收到理赔。值得注意的是，受益人得到人寿保险理赔，不需作为收入报税。在有些州还可以避免债权人追讨。受益人可以直接领取理赔金，也可把理赔金继续留在保险公司，改成终生领取的年金收入。保险除了死亡理赔金，还有其他功能，比如可以作为生前使用的现金储备，或孩子的教育基金。在购买保险时，可以咨询保险经纪人，是否有附加险。

YouTube上的录像讲座。链接为: https://www.youtube.com/watch?v=nPPYYATsnFY
下周，我们将就疫情期间大家关心的hate crime，特邀华府著名律师梁仲平先生为您从历史、法律规范、实际操作等方方面面为您阐述。敬请关注。

撰稿：孙玮
供稿：美国华盛顿地区同乡会联合会公共关系部