某家保险公司年金产品，59岁半以上者在购买后的前十年之内
就可以开始拿收入，没有罚款
由于401K/ IRA退休计划是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睁睁看着自己的401K/ IRA里的资金缩水。如果你年轻，可以等股市回来，但如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休，被迫继续工作。尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。
如果您临近退休或已经退休，急等着401K / IRA的钱养老，为防止股市进一步下跌，避免您的401K / IRA账户继续赔钱，您需要考虑将您的401K / IRA账户里的资金转到一份只涨不跌、避险增值的固定指数年金 (Fixed Index Annuity，简称FIA) 。
美国固定指数年金(Fixed Indexed Annuity) 近几年蓬勃发展，固定指数年金是固定年金和浮动年金的混合体，它既可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资。在银行的定期存款和风险很大的股票市场之间，固定指数年金位于中间，固定指数年金这种只涨不跌的产品开始广受消费者的喜爱，尤其对于50-70岁的人更是热烈拥抱这种产品，所以很多中老年人把年金纳入自己退休计划，作为投资portfolio的一个组成部分。
开始拿收入之后，投保人账户的钱会随之减少。如果活到了80岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？保险公司在其年金产品中纷纷增加保证终生收入附加条款 (Guaranteed Lifetime Income Rider) ，有了Guaranteed Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。
三种因素导致 『终生收入附加条款』 的兴起，一是拜医学发达之赐，人的寿命越来越长。以前活得70岁就不错了，但现在越来越多的人活到80岁甚至90岁。活得久是好事，但没钱养老就不好玩了。二是过去20年股市两次大跌，很多人的401(K) 和IRA资金都大缩水。如果您临近退休或已经退休，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活。三是社安金 (social security) 现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社安金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社安金之外的退休收入保障。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
您的401K帐户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(K)计划。
最近某家保险公司推出一种固定指数年金，不止做到保证终身领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401K、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
选择年金的几个考虑因素：年龄、时间长短、财务状况、风险承受能力等。年金是长期投资，短期要用到的钱不应该买年金。下面介绍一款『终生收入退休年金计划』，有：零风险、本金保值、终生保证收入及累积复利可延税的多种优点，供参考。
★产品：您希望拥有一份能提供较高利率潜力的年金却又不必承担风险吗？不影响原有的本金，稳赚 100%年金加红利，阶梯式多重增值福利，并且保证终生收入及长期护理领双倍收入。建议将您的401K / IRA账户转到以下介绍的年金计划来，即保本又收益高的固定指数年金 (Downside Protection， Upside Potential)，即使在不景气的市场情况下，现金账户里的钱不会随着市场向下而损失，并且一旦市场上扬，现金账户里的钱还会随着上涨。此计划的现金账户年化收益率在0% - 30%之间，还给开户红利6%。第一年收入账户计算以现金账户乘以Performance Multiplier 5% 而得，Performance Multiplier每一年增加5%，第十年Performance Multiplier 为50% (上限是50%)，并且在每年指数成长的基础上额外加上Performance Multiplier。第十年50% 加乘的收入账户来计算可领取终生收入的金额，还有长期护理期间收入双倍。
●举例：某女士，62岁，她住在马里兰州，她把前公司的401K里的20万美元转到此款固定指数年金来，她打算在70岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $22,048美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$44,096美元 (拿到账户无法支付的时候，那她每年的退休收入又变回 $22,048美元拿一辈子)。
如果没有用到长期护理双倍收入，79岁时共领取的年金达到 $220,480美元，身后理赔金约有 $369,796美元；89岁时共领取的年金达到 $440,960美元，身后理赔金约有 $473,081美元；100岁时共领取的年金达到 $683,488美元，身后理赔金约有 $896,764美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。
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