美国年金产品类型很多，但总的特性差不多，那就是为投保人养老提供保险。最流行的年金有三种：浮动年金 (Variable Annuity)、固定年金 (Fixed Annuity)、固定指数年金 (Fixed Indexed Annuity)。固定年金相当于长期 CD， 3、 5、 7 年不等，利息固定，到期后拿走。浮动年金相当于共同基金投资，value 会随股市上下波动，而固定指数年金可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障，既能赚钱又不会亏本。固定指数年金是固定年金和浮动年金的混合体，兼具了上述两种年金的优点，也避免了上述两种年金的不足，属于保守型投资，获得了越来越多稳健型投资者的青睐。固定指数年金现在日益流行，现在固定指数年金已占到整个年金市场的三分之一，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面，这种翻转或转移只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因此不会有税的问题。
1) 换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP 退休帐户里的钱转到年金
您在工作时参加公司的401k退休计划，按月将薪金一部份存入，当您不论任何原因离开公司或提早退休时，这笔存款必定属于您的。您在美国离职或者提早退休后， 别忘了转走您的401k。401k还在那呆着有以下四大隐患：
第一，401k是group的，您个人无法控制。某一天雇主因种种原因变更401k管理公司，您的401k也会转过去。新的401k管理公司的投资选择可能很少， 回报很差，或是收费很高，您没法控制。我有个客户过去的401k在换管理公司时甚至把他的401k几万块钱弄丢了，花了好几个月才找到。
第二，如果您换过几个公司，401k都呆着不动，管理起来很麻烦。我有个客户有5个前公司的401k账户， 每月的 statement就有5份，看都看不过来。
第三，401k大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市大跌，很多人401k退休账户内的价值掉了一半。
第四，如果您的401k账户里的钱累积至 $50万 - $60万美金，当您开始提取退休金时，一般10~16年退休金就拿完了，没有终生收入。
2) 仍旧在同一个雇主工作，年龄已超过59岁半, 可以把401K 、403B 、TSP 退休帐户里的钱转到年金
由于401K退休计划是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，不少人眼睁睁看着自己的401K缩水，故许多人就把401K账户里一半的钱转到一份只涨不跌、避险增值的固定指数年金 (FIA)来。如果您仍旧在同一个雇主工作，年龄已超过59岁半, 您便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。
3) 自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA里的钱也可以转到年金
许多人都喜欢将自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA转到年金来，主要的原因是年金有这一特性：终生收入（Lifetime Income）。保险公司在其年金产品中纷纷增加保证终生收入附加条款 (Guaranteed Lifetime Income Rider) ，有了Guaranteed Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也能继续为投保人每年按照原有规定的金额支付退休金，使财源不致有耗竭之忧。
4) CD或银行有一大笔钱用不着者也可以转到年金
2019年8月以来，全球利率不断走低，再加上去年3月突发的新冠病毒疫情，导致美国不断降息，希望能释放资金活络商业，目前美国的基准利率为0.05%，几乎趋近于零。在银行存款利率持续低下的这几年，常听到的一个言论就是 “钱存银行抵不过通货膨胀”，所以，很多人越来越不愿意把钱存银行了。
有些人把CD或是银行没什么利息的存款也转投积累性年金（Accumulation Annuity），这种年金是注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，以投资增值为目的，更能随股指增长，复利滚动，复利就意味着消费者的本金和利息会在时间的作用下共同增长，可想而知后期的收益是多么的可观，有延税功能，有效抵抗通货膨胀， 并且没有管理费用。您想拿Lifetime income 、或者一次性取出来、或者拿出一部分，这完全取决于年金投保人，灵活性很强。
5) 高净值人士通过购买年金的方式，将自己的财富传承给子女
对于在美国做事很长时间的人，401K / 403B / TSP退休账户经过多年累积与生利，可能是一笔相当庞大的资金。很多人知道的是高所得、高净值人士也可以把401K / 403B / TSP当作财富传承的一种工具，可以给子女留下一笔财富。将401K / 403B / TSP转到年金，年金能够提前指定受益人，到期保险公司会把身故理赔金以现金方式直接支付给受益人账户，继承不会发生争议；若想要变更受益人也是可以的，方便快捷，只要到保险公司做保全登记就可以了，不会收费。
6) 有健康问题无法购买Life Insurance，可以购买年金和长期护理二合一
等到生病才想到要买保险的时候经常遇到被保险公司拒保的情况，做年金计划不需要体检，因为年金不是以被保险人的健康为给付条件的保险，而是以被保险人的生存为给付条件的保险，所以它对于被保险人的身体健康状况没有要求，也不会要求被保险人进行体检。
最近某家保险公司推出固定指数年金，不止做到保证终身领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283。
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