指数年金在近年来备受欢迎，因为它提供了获得股市大部分收益的机会，同时也提供完全的保护。指数型年金是由保险公司提供的延税投资产品，其目的是提供退休后长期生活之用。近年来指数型年金深受欢迎，再加上这几年来由于婴儿潮人士(1946年至1964年)，近退休年龄愈来愈多，及保险公司之间的互相竞争，使得年金产品也改善了许多。
指数型年金分为两大类：一类是增长型 & 积累型年金（Growth & Accumulation Annuity），一类是收入型年金（Income Annuity）。保险公司推出这款 「增长型 & 积累型年金产品」是有一群客户们更关注年金现金值账户的增长和积累。如果指数上涨，现金值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率。增长型 & 积累型指数年金的现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，来达到利滚利、钱滚钱的效果，并且复利滚存一辈子，年金的现金值账户可以领一辈子又可以给他们的孩子留下一笔钱，并且没有管理费用。拿Lifetime income 、或者一次性取出来、或者拿出一部分，这完全取决于年金投保人，灵活性很强。增长型 &积累型指数年金的市场占有的非常迅猛，基本上每年以20% - 30%的增长。
举例：Issue Age: 60, 10万美金的本金，在指数情况下的数字，经过十年的指数增长，第十年的钱变成了$242,373, 比10万块钱翻2.4倍。
↓
(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)
这款增长型 & 积累型指数年金是和Balanced Asset 10 指数表现来计算回报率，但实际上您的钱不是投在Balanced Asset 10 指数上，这里是每两年一计算，平均复利增长9.26%, 如上图表是以Most Recent 十年 12/31/2010 – 12/31/2020的数字，根据最近十年的指数增长，现金值账户从10万可以成长到$242,373。同样如下的图表还有最低的十年 12/31/2003- 12/31/2013, 在市场下跌的时候，在市场极为不利的情况下，现金值账户依然还有$170,976。从上面的例子看到，时间和用对杠杆可以让您的退休金倍增！如果您早点开始投资在这种增长型& 积累型年金的指数年金，您的退休生活将会无忧！
Balanced Asset 10 Index从2010年到2020年这十年指数表现报告，10年的平均回报率为12.08%，不管是上涨还是下跌是非常平稳。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来。如果您若仍旧是同一个雇主，年龄已超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。按IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定。所谓qualified 计划，简单的说就是可以抵税的计划，包括401K、403B 、TSP 、传统 IRA、SEP IRA等等, 投入这些计划的钱当年可以抵税。若是qualified计划，从年金账户提取退休金时，则连本带利都要交税，交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out）, 这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，您放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
最后要强调的是，增长型& 积累型年金是一种长期投资，投放时间一般在 50 至 65 岁间为佳，因为只有经过了一个 较长时间的增长阶段，才能获得产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不 同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。当您已为自己积累了一笔退休养老金的时候，您是否该考虑为这笔资金，至少是期中的一部分，准备一个安全可靠，而又不错过增长机会的存放之处呢？如果您的雇主不提供养老退休金(pension)，您是否该用年金投资，为自己提供一个 pension 呢？
安排年金计划要越早安排越好，钱是需要时间来累积成长的。指数型年金产品是很平稳的一种退休工具，没有风险，虽然收益没有股票那么大起大落，可是却提供一个安心的未来。如果您希望进一步了解年金产品，资深业务总监Steven Ting / Alice Wu提供免费在Zoom为您解说， 敬请预约，电话： (240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
相关文章
精彩导读
热门资讯
关注我们
