积累型年金: 每两年一计算，平均复利增长9%
让本金源源不绝，提供终生收入及本金留子孙
疫情重创美国的经济，在1年前裁员潮席卷全美；而到现如今疫情得到有效的控制经济得以复苏，办公大楼人员重返办公时，大辞职浪潮杀到！
据6月美国劳工局发布最新数据显示：在今年4月，美国将近有400万人提出资源辞职，这人数比在新冠疫情发生前高出50万人，跟去年2020年同月对比，辞职人数整整翻了2倍，也创下了历史上新高。
这个破纪录的不仅仅是辞职人数，还有自愿辞职的员工比例。4月份，美国将有2.7%员工辞职。
您在美国离职后， 别忘了转走您的401K。401K还在那呆着有以下四大隐患：
第一，401K是group的，您个人无法控制。某一天雇主因种种原因变更401K管理公司，您的401K也会转过去。新的401K管理公司的投资选择可能很少， 回报很差，或是收费很高，您没法控制。我有个客户过去的401K在换管理公司时甚至把他的401K几万块钱弄丢了，花了好几个月才找到。
第二，如果您换过几个公司，401K都呆着不动，管理起来很麻烦。我有个客户有5个前公司的401K账户， 每月的 statement就有5份，看都看不过来。
第三，401K大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市大跌，很多人401K退休账户内的价值掉了20%- 30%。
第四，如果您的401k账户里的钱累积至 $20万 - $50万美金，甚至$80 - $100万美金，当您开始提取退休金时，一般10~16年退休金就拿完了，没有终生收入。
有没有一种退休工具，让退休者一直有钱花，直到去世？还能为下一代留点什么？甚至不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是固定指数年金（Fixed Index Annuity， 简称FIA）。
固定指数年金指数化投资是近年来的普遍趋势，不管是用于年金还是人寿保险，指数工具都可以做到保本锁利。相对于固定年金和浮动年金来讲，固定指数年金利用指数策略，既可以做到像固定年金那样的保本，在不需要参与市场的情况下，又能获得并不差于浮动年金的收益，使得我们的退休金可以真正做到『有保本的投资』。固定指数年金不管对哪个年龄的退休规划人群都非常适用，在美国的退休规划，固定指数年金确实太重要了!—— 规避市场波动，防止寿命太长，钱不够花的风险。
指数年金分为两大类：一类是增长型 & 积累型年金（Growth & Accumulation Annuity），一类是收入型年金（Income Annuity）。保险公司推出这款 「增长型 & 积累型年金产品」是有一群客户们更关注年金现金值账户的增长和积累，如果指数上涨，现金值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于0%，更不会有股票市场上的负利率。增长型 & 积累型指数年金的现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，来达到利滚利、钱滚钱的效果，并且复利滚存一辈子，年金的现金值账户可以领一辈子又可以给他们的孩子留下一笔钱，并且没有管理费用, 不用等10年，不用体检。增长型 &积累型指数年金的市场占有的非常迅猛，基本上每年以20% - 30%的增长。
举例：陈先生，56岁，他换了工作, 他把前公司的401K里的20万美元转到此款积累型指数年金来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，66岁时，现金值账户累积约有 $484,747美元，他打算在67岁开始拿钱，他每年可领取退休收入是 $4万美元，75岁时共领取的年金达到 $360,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $408,532美元；85岁时共领取的年金达到 $760,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $419,238美元；95岁时共领取的年金达到 $1,160,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $445,185美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
这款增长型 & 积累型指数年金是和Balanced Asset 10 指数表现来计算回报率，但实际上您的钱不是投在Balanced Asset 10 指数上，这里是每两年一计算，平均复利增长9.26%, 如上图表是以Most Recent 十年 12/31/2010 – 12/31/2020的数字，根据最近十年的指数增长，现金值账户从20万美元可以成长到 $484,747美元。同样如下的图表还有最低的十年 12/31/2003- 12/31/2013, 在市场下跌的时候，在市场极为不利的情况下，现金值账户依然还有$341,952美元。从上面的例子看到，时间和用对杠杆可以让您的退休金倍增！如果您早点开始投资在这种增长型& 积累型年金的指数年金，您的退休生活将会无忧！
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
安排年金计划要越早安排越好，钱是需要时间来累积成长的。指数型年金产品是很平稳的一种退休工具，没有风险，虽然收益没有股票那么大起大落，可是却提供一个安心的未来。如果您希望进一步了解积累型年金产品，资深业务总监Steven Ting / Alice Wu提供免费在Zoom为您解说， 敬请预约，电话： (240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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