美国迎来13年来最高通货膨胀，美国劳工部公布通货膨胀报告，今年5月份美国的通货膨胀率达到5%，今年6月份和7月份美国的通货膨胀率达到5.4%，今年8月份美国的通货膨胀率达到5.3%，今年9月份美国的通货膨胀率达到5.4%。
5.4% 的通货膨胀率意味着如果你存$10万美元到银行账户上，一年后虽然账面上看还是10万美元， 一年后但是实际购买力就贬值了$5400。如果您赚不到5.4%的利息，您辛苦赚来的钱放在自己手里或者存放在银行都会不断贬值。存钱越多，贬值越大，这就让一个努力勤奋的人的经济受损越大，通货膨胀对于普通人来讲最大的影响就是会不断稀释我们手里的钱。
因此，为了实现资产的保值增值，2021年下半年的投资热点必定是在于那些可以抗通货膨胀的理财工具。除了我们熟知的房产外，指数型/积累型年金其实也是抗通膨的能手。在通货飞涨的大环境下，美国保险公司以保本增值为目的的指数型/积累型年金成为2021年下半年最火爆的年金产品。
通货飞涨大环境下2021年金市场再度点燃
资深业务总监Steven Ting & Alice Wu透露「我们的业务一半是人寿保险，一半就是年金」。从今年 6月到现在，每个月近十多个客户打电话给Steven & Alice总监咨询指数型年金产品，他们每个月都要做七、八个年金cases。Steven总监说，他们的年金客户年龄大多在50出头到70多岁，多数人还没有退休。他们的职业也是多种多样，专业人士居多，如IT人士、药厂工程师、医师、律师、小企业主等。「他们快退休了，希望稳健投资」。首先指数年金可分散投资风险。大家都知道不要把鸡蛋放在同一个篮子里的道理，而指数年金可以做到保本增值，通过指数投资策略，比如标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Balanced Asset 10 Index， Barclays Index，道琼斯工业平均指数等这些具有公信力的指数，而是参考指数所获结果的基础之上，但实际上您的钱不是投在指数 (标准普尔500 指数，Balanced Asset 10 Index) 上，市场涨的时候，您赚，但当市场跌的时候，不过当年您拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在，account value不会因股市波动而有所减损，而且是利滚利复利增长。
指数年金分为两大类：一类是积累型年金（Accumulation Annuity），一类是收入型年金（Income Annuity）。积累型指数年金产品注重现金值账户的积累和增长，只涨不跌，以投资增值为目的，既能赚钱又不会亏本，您的金钱可以复利增长和延税增长，对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，在年金帐户内的钱与投资收益(利息、资本利得)可免税积累，也不通知国税局。
●下面介绍一款积累型年金产品：
产品：此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。如果你选择 “Balanced Asset 10 Index 2-YR Point-to-Point and 100% Participate Rate”，指数收益是以Balanced Asset 10指数表现来计算回报率，但实际上你的钱不是投在Balanced Asset 10 指数上，每两年一计算，100% 参与率，平均复利增长9%，没有管理费用，不用等10年，不用体检。
积累型年金的现金值账户就像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，来达到利滚利、钱滚钱的效果，并且复利滚存一辈子，年金的现金值账户可以领一辈子又可以给您的孩子留下一笔钱，拿Lifetime income 、或者一次性取出来、或者拿出一部分，这完全取决于年金投保人，灵活性很强。Steven & Alice总监九成以上的客户都选择积累型年金。
※哪些人适合年金产品？
✅换了工作后，可以将前公司的401k转到年金
✅想拥有终生的退休收入
✅ IRA/Roth IRA/SEP IRA可以转到年金
✅有钱放在银行，但嫌银行利息太低
✅想投资市场，又想拥有保底不赔的获利
✅想透过保险做退休规划，却被保险公司拒保
案例一：一位58岁的男性客户把年金作为退休计划的一部分，这位客户曾经是股市常客，但是「亏了一些钱」。后来，他决定不做股票，他从银行的存款30万元来买积累型年金。某家保险公司的积累型年金不用等10年，他便决定在60岁就开始从年金账户拿钱，他每年从年金账户中领取 $21,600美元 ($1,800 x 12 个月)，78岁时共领取的年金达到 $410,400美元，现金值账户/身后理赔金约有 $624,145美元；88岁时共领取的年金达到 $626,400美元，现金值账户/身后理赔金约有 $1,143,256美元；100岁时共领取的年金达到 $885,600美元，现金值账户/身后理赔金约有 $2,891,439美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
案例二：一位55岁的工程师客户黄先生，他担心他的401k 退休账户加上社会安全金不够用而为自己未雨绸缪，他决定把前公司401k 退休账户的20万美元转到积累型年金来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，65岁时，现金值账户累积约有 $484,747美元，他打算在66岁开始拿钱，他每年可领取退休收入是 4万美元，75岁时共领取的年金达到 $400,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $490,627美元；85岁时共领取的年金达到 $800,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $504,879美元；95岁时共领取的年金达到 $1,200,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $539,423美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
案例三：也许卖掉一些已经赚钱的物业、房产、股票转换成终身收入的退休年金，分散投资未尝不是一个好的退休计划。一位70多岁的华人女士向他们了解年金的情况，她知道某家保险公司年金开户最低门槛$1万美元后，她又问最高能买多少，Steven总监回答是「一百万」。于是，这位女士提出要拿出90万美元来买积累型年金，把他吓了一跳。这位女士有几栋房产，但是她担心当她年纪越来越老的时候，她没有精力去处理房地产需要处理的事务，例如租客维修等等，所以她卖掉两间没有房贷的连栋屋约50万美元左右的投资房，然后她把闲置的资金90美元转投到积累型年金，她担心将来钱不够用，所以她就来买年金。年金账户中的本金和已赚到的利息不会因股市波动而有所减损，没有任何的变数，也没有任何的担心，而且是利滚利复利增长，不用管理就有收入，活得越久、拿的越多。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401k 、403b 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401k 、403b 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA、罗斯 IRA或SEP IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。若是qualified计划，则连本带利都要交税。交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。按国税局IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定，这是强制性的，如果您不拿RMD，或提领的钱不足RMD，国税局会有高达50%的罚款。比如您该拿2万，结果只拿了1万，IRS会罚您5000. 够狠的，因为您老不拿，国税局就老收不到税。听起来似乎不合理，不过了解到当年存到退休账户里的钱可以延税，那就不难理解为什么国税局急的要您将它领出来打税的原因。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out）,这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，您放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
Steven & Alice总监连续两年荣获美国信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 顶级经纪奖(Power Producer Award)，这份荣誉对从事年金和人寿保险服务的Steven & Alice总监除肯定其专业能力外，也给他们莫大的鼓励。
大多数的客户对于年金产品是一知半解的，Steven & Alice总监就会不厌其烦的为客户讲解，也细心地了解客户的实际情况，以自己的专业角度来给客户指出正确的方向，这是非常花时间的事情，需要非常大的耐心，但是Steven & Alice总监却觉得非常有成就感。他们本着以客为尊，热忱，有效率的做事态度，以客户的利益为前提，为客人量身订做最合适的退休年金计划。凡是他们的客户，他们都是要负责到底。故此，他们赢得了许多客户的信任及推荐。
如果您希望进一步了解年金产品，资深业务总监 Steven Ting / Alice Wu可以在Zoom提供免费在Zoom为您解说，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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