资深业务总监Steven Ting于 10月16日(周六) 上午10时30分至12时，以Zoom线上会议方式举行「年金专题讲座」圆满结束，吸引了二十多名听众聆听。Steven总监从分析退休现状和趋势，到年金的含义和误区，以及运作模式等方方面面做了生动地讲解，主要介绍了固定指数年金（Fixed Indexed Annuities）的基础知识。某家保险公司的固定指数年金产品就有11~13款(美国各州不同)，Steven总监也向与会听众详细地讲解了三款固定指数年金产品，以及如何选择合适自己的固定指数年金。
以年金方式为养老储蓄，最大的优势是延税和价值积累保护功能，不仅可以提供终生收入来源，支付长期护理花费，还有一定身故理赔金的保障。整个线上讲座气氛活跃，最后Steven总监还解答了听众们的具体问题，并给出了专业的建议和提供了更多有价值的参考信息和选项。
Steven总监开放给对年金产品有疑问的朋友们，他将会为你/妳详细地解答。你/妳可电邮 twservices888@gmail.com 和致电 (240) 731-8283。***Q&A是专为客户需求而不是为培训保险经纪人而设，所以不建议其它保险经纪人来参与***
*以下是与会听众问Steven总监的一些问题：
问：买固定指数年金有哪些好处呢？
答：1、抵御未来的财产风险，固定指数年金有一个最老生常谈的优势：「保本」，保证你的账户只涨不跌，每年跟着股市上涨，但如果股市掉下来有保底，可以抵御经济风波和波动，不受股市动荡的影响。年金险虽然有利率有收益，看起来和其它理财产品很像，但是它的本质还是保险产品，受法律和合同保护，在保护你的财产之外，再让你得到复利增长的收益，也可以抵御通胀。如果在自己去世之前还没有领完的话，还可以把剩下的钱传承给自己的家人。
2、实现财富传承，有些年金产品是有身故理赔金，这笔钱会留给你的家人，让你的家人得到继续生活下去的经济支撑，也有一些年金产品注重高身故理赔金，这类型的年金险也是为了做财富传承用的；
3、作为养老补充。如果您担心由于长寿所带来的晚年经济来源不足，年金则是解决的方法之一，您可以利用年金为您自己设立一个稳定的终生收入，越长寿，领取退休金越多，一直领到投保人去世为止。只要是投保人还活着，哪怕是投保人年金账户里的钱已经用光了，保险公司也要继续为投保人定期定额发放年金。这唯有保险公司的年金才做得到。
问：听说年金产品要等10年才能开始领钱？
答：在美国近800多家保险公司，有些保险公司的年金产品是需要等10年才能开始领钱，有些保险公司的年金产品是不需要等10年。如果您在60岁或60岁以上购买年金，不建议您选择年金产品是需要等10年，要等到70岁或70岁以上才能从年金账户开始领钱。退休时需要靠退休金过日子，没有这笔退休金就得节衣缩食度日，建议选择那些保险公司的年金产品是不需要等10年，灵活性比较强。
问：请问401K 、403B 、TSP帐户在何种情况可以转到年金呢？
答：换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，但是，如果你若仍旧是同一个雇主，年龄已超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，你便可以一次性rollover 一部份401K里的资金至年金来，你不需要把所有的401k里的资金转到年金，你仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(k)计划。
问：用IRA或401K里的钱转到年金需要上税吗？
答：1035 转换（1035 Exchange) 是一项国税局的条款，这种 transfer不需要交税，因为它只是从一个公司转到另一个公司，你并没有把钱拿出来。国税局设立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的储蓄理财类产品。当IRA或401K里的钱转到年金时，保险公司会为你建立了一个符合退休延税条件的IRA年金账户，这样你日后还可直接存入其它qualified计划 ，所以用IRA或401K里的钱转到保险公司的年金账户，同你将此资金从一个IRA或401K账户转移到另一个IRA信托公司，是一样的，这种购买年金方式被称为免税的直接转账(direct transfer 或 direct rollover)。若是qualified计划，你将来从年金里取钱时是连本带利都要交税，正如退休后从IRA或401K账户里拿收入也是要交税的原理一样，因为它们都是用税前收入购买的产品。
问：听说在59岁半之前从年金账户里拿钱需缴罚款，这是真的吗？在59岁半之后从年金账户年里拿钱超过10%，也需缴罚款？
答：年金账户和 401K、IRA等账户一样，在59岁半之前提取会有10%的罚款，但有例外。如第一次购房者可以取款；取款用于高等教育费用；用于残障取款；医疗费用取款，可以免除罚款，这将成为个人收入的计算，所以要缴纳所得税。
年金账户通常会有3年到14年不等的退保罚金期 (surrender period)， 建议在申请之前需要仔细了解具体年金产品的罚金说明。一旦你年满59岁半，你可从年金账户中享受免缴10%罚款的政策规定， 这种免缴10%罚款的规定适用于任何qualified计划 (如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA) 。如果你已年满59岁半，需要从年金账户里领取20%，但是你的年金保单还在退保罚金期间，譬如年金账户有20万美元，你在某年需要从年金账户年里领取20%，也就是4万美元，2万美元是免缴10%罚款的，如果那年保险公司的surrender charge 是3%，其余$20,000 x 3% = $600，保险公司就会罚你$600美元。
问：美国的保险公司会倒闭吗？
答：许多人担心美国的保险公司是否会倒闭，自己的投资打水漂，因而却步。Steven总监说，我从业20多年，仅仅听说过一次保险公司出现问题，但后来被救过来了。例如，2008年美国发生次贷危机后，美国国际集团（AIG）的下属机构投资了次级贷款，将整个集团拖下水。最后，联邦政府几次出资，将AIG救了回来。
美国政府对保险公司的监督比对银行要严格，因此保险公司很少出现入不敷出的情况。例如，年金收到的资金80%要投到债券上，投入股票的资金要低于10%。收入的20-25%的部分要存入银行。当然不容易倒并不意味着一定不会倒，为减少和避免保险公司倒闭给客户带来的损失，给社会带来的冲击，政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance)，用买再保险所缴的保费在每一个州建立一个担保基金（Guarantee fund)。如果某保险公司要倒闭了，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，由担保基金负责担保。综上所述，从安全性来讲，美国的保险公司无疑比银行更可靠，保险公司倒闭的风险很小，而且有再保险的担保，所以并不用太担心它们会倒闭。Steven总监认为，如果特别有钱，可以分散购买不同保险公司的年金，但如果仅有50万美元，没有必要这么分散。
问：做年金计划需要体检吗？
答：做年金计划不需要体检，因为年金不是以被保险人的健康为给付条件的保险，而是以被保险人的生存为给付条件的保险，所以它对于被保险人的身体健康状况没有要求，也不会要求被保险人进行体检。
问：在年金账户利息收益都需缴纳所得税？
答：其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。若是qualified计划，则连本带利都要交税。交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。按国税局IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定，这是强制性的，如果您不拿RMD，或提领的钱不足RMD，国税局会有高达50%的罚款。比如您该拿2万，结果只拿了1万，IRS会罚您5000. 够狠的，因为您老不拿，国税局就老收不到税。听起来似乎不合理，不过了解到当年存到退休账户里的钱可以延税，那就不难理解为什么国税局急的要您将它领出来打税的原因。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out），这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，你放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
问: 谁适合购买年金？
答：✅换了工作后，可以将前公司的401K 、403B 、TSP帐户转到年金✅准备规划退休的人、想及早规划退休生活者
✅退休计划开始较晚，靠401K等退休计划不够累积足够退休基金者
✅想拥有终生的退休收入
✅401K、IRA等退休帐户以投资到上限者
✅有钱放在银行，但嫌银行利息太低
✅想投资市场，又想拥有保底不赔的获利
✅想透过保险做退休规划，却被保险公司拒保
如果您对年金产品有任何的问题，欢迎与资深业务总监 Steven Ting / Alice Wu联络，电话： (240) 731-8283或电邮 twservices888@gmail.com
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