可以收房租的年金险
话说一份指数型/积累型年金保单就像您买的一套房子，可以在若干年后为您带来源源不断的房租收入。如果您有自住房、有车，有点闲钱，想着买投资房做投资，Steven & Alice总监倒是觉得真的可以转换思路去购买这样一套『金融界的房产 ─ 年金险』。
虽然买投资房和买年金险这两类产品，一个是砖头水泥，一个是白纸黑字，听起来差很远，对于大多数投资者来说，买投资房和买年金险，也并不冲突。这样的一款“金融房产” （年金险）相比买投资房有什么好处呢？
一、可以让您避免买投资房时候所产生的一些令您十分头大的事情，比如房子地段、户型等等的费时费力的挑选过程。二、假设您投资了一套这样的金融房产（年金险），它没有房屋装修、维护的各种成本，没有中介和时间成本，某款积累型年金没有管理费用，也没有其它任何额外费用需要您承担。
三、可以让您不用时刻关注房价走势，不会纠结房子的涨跌，因为指数型/积累型年金做到保本增值，市场涨的时候，您赚，但当市场跌的时候，不过当年您拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在，account value不会因股市波动而有所减损，平均复利增长8% - 9%，您只需要记住，“到时间，领钱” 就完事了。
四、领取方式可选择月领或年领，完全不用操心租房哪些“破烂事儿”，它会为您带来源源不断的房租收入，能体验收房租的感觉，这才是真正“当得舒服，当得过瘾”的包租公、包租婆。
五、 如果放在年金里的钱是税后的钱，若干年后这笔租金收入如果您暂时不需要，在年金里的钱是存入一个复利计息的现金值账户，不单享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。
六、 这套金融房产不会因天灾人祸而发生毁损风险，没有任何的变数，没有任何的担心，也不会随时间流逝产生折旧费用。
指数年金分为两大类：一类是积累型年金（Accumulation Annuity），一类是收入型年金（Income Annuity）。如果您希望年金的现金值账户 (account value) 可以领一辈子又可给您的孩子留下一笔钱，建议您选择积累型年金保险公司的积累型指数年金，此款年金产品注重现金值账户的积累和增长，只涨不跌，以投资增值为目的，既能赚钱又不会亏本，您的金钱可以复利增长和延税增长，对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，在年金帐户内的钱与投资收益(利息、资本利得)可免税积累，也不通知国税局。
下面介绍一款最近很火爆的积累型年金产品：
此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。如果您选择 “Balanced Asset 10 Index 2-YR Point-to-Point and 100% Participate Rate”，指数收益是以Balanced Asset 10指数表现来计算回报率，但实际上您的钱不是投在Balanced Asset 10 指数上，每两年一计算，100% 参与率，平均复利增长9%，没有管理费用，不用等10年，不用体检。
积累型年金的现金值账户就像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，来达到利滚利、钱滚钱的效果，并且复利滚存一辈子，年金的现金值账户可以领一辈子又可以给您的孩子留下一笔钱，拿Lifetime income 、或者一次性取出来、或者拿出一部分，这完全取决于年金投保人，灵活性很强。最低门槛$1万美金即可，.0-85岁都可以开户。IRA/Roth IRA/401k、SEP IRA/银行账户的资金都可以！存的越多，领的越多！对换了工作，离职的，为自己的401K/IRA寻找安全，可以抵挡通膨的朋友们非常适合。
买投资房好还是投资积累型年金好？让我们直接试算给您看：
一位58岁的男性客户，他有闲置的资金(在银行的存款) 约有$50美元，他原先打算买一间连栋屋约50万美元左右的投资房，头期款付30万美元，贷款金额为20万美元，假设30年固定利率房贷为3%，每个月本金加利息是$843.21美元，加上每个月property tax 和房屋保险费，每个月房贷是$1,500美元，一年房贷是$18,000美元。如果每个月的租金为$2,300美元，每个月租金收益为 $800 ($2,300 - $1,500)，一年租金收益为$9,600美元, 而每年出租房产所得的净收入也需要申报个人所得税。
而且，大家觉得房东是这么好当的吗？找租客需不需时间成本？租客反映的各种问题需不需要操心并及时解决？租客房租迟迟不交该怎么办？最关键的是，房东还不敢轻易涨价，因为 “你敢涨，我就敢搬” 这句话是很多租客的心理。不涨又觉得亏，涨了又怕租客受不了搬走还得重新找，那到底“涨还是不涨呢”？真是个令人头大的问题。出租n年，存一点钱做翻新再卖出，当然房子会不会升值，这个谁也预测不了。投资房的收益来自房子自身增值和租金收益，美国投资房产是不能暴富的。
现在回想一下，您买投资房的目的是什么。是不是为了投资赚钱，是不是为了理财，是不是为了今后的生活品质。那么再来看看，年金险能不能帮您达成这些目的？我们以一款最近很火爆的积累型年金产品为例。
这位58岁的男性客户把原先打算要买投资房的头期款30万美元转到积累型年金来，他打算在60岁就开始拿钱，他每年从年金账户中领取 $21,600美元 ($1,800 x 12 个月)，60岁后的具体领取演示如下图：
可以看到，从60岁开始，他每年领取$21,600美元，到70岁，累计领取$237,600美元退休金，剩余$449,693美元现金价值，这款积累型年金的退保罚金期 (surrender period) 是十年，年金保单过了十年便可以随时退保领取，总共$687,293美元，翻了2.2倍；到80岁，累计领取$453,600美元退休金，剩余$712,297美元现金价值，可以随时退保领取，总共$1,165,897美元，翻了3.8倍；到90岁，累计领取$667,600美元退休金，剩余$1,348,778美元现金价值，可以随时退保领取，总共$2,016,378美元，翻了6.7倍。假如，当然也祝愿这位男士活到100岁，他最终能拿到多少呢？如上图，可以看到，累计领取了$885,600美元退休金，并加上现金价值$2,891,439元，总共$3,777,039美元，翻了12.5倍(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
有的人会说我很会理财，我做股票、基金、房地产做得非常好，我不需要利用年金的收入来养老。当一个人在50岁、60岁甚至70岁的时候，不会觉得自己有不会理财的一天。可是当年纪越来越老的时候，您是否还有精力去管理动荡非常的股市，和房地产需要处理的事务，例如租客维修等等呢？也许卖掉一些已经赚钱的物业、房产、股票转换成终生收入的退休年金，分散投资未尝不是一个好的退休计划。
一位70多岁的华人女士向Steven & Alice总监了解年金的情况，她知道某家保险公司年金开户最低门槛$1万美元后，她又问最高能买多少，Steven总监回答是「一百万」。于是，这位女士提出要拿出90万美元来买指数型/积累型年金，把他吓了一跳。这位女士有几栋房产，但是她担心当她年纪越来越老的时候，她没有精力去处理房地产需要处理的事务，所以她卖掉两间没有房贷的连栋屋约50万美元左右的投资房，然后她把闲置的资金90美元转投到积累型年金，她担心将来钱不够用，所以她就来买年金。年金账户中的本金和已赚到的利息不会因股市波动而有所减损，而且是利滚利复利增长，不用管理就有收入，活得越久、拿的越多。
Steven & Alice总监连续两年荣获美国信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 顶级经纪奖(Power Producer Award)，这份荣誉对从事年金和人寿保险服务的Steven & Alice总监除肯定其专业能力外，也给他们莫大的鼓励。
大多数的客户对于年金产品是一知半解的，Steven & Alice总监就会不厌其烦的为客户讲解，也细心地了解客户的实际情况，以自己的专业角度来给客户指出正确的方向，这是非常花时间的事情，需要非常大的耐心，但是Steven & Alice总监却觉得非常有成就感。他们本着以客为尊，热忱，有效率的做事态度，以客户的利益为前提，为客人量身订做最合适的退休年金计划。凡是他们的客户，他们都是要负责到底。故此，他们赢得了许多客户的信任及推荐。
如果您希望进一步了解年金产品，资深业务总监 Steven Ting / Alice Wu可以在Zoom提供免费在Zoom为您解说，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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