退休理财新观念：累积财富转为终身收入
我们都知道要及早的规划我们的退休资产，什么方法可以既安全保本，而且还可以有一个相对不错的回报，最重要的是，他会提供我们永续的终身收入。过去，退休理财的准备讲求储蓄、投资，为退休水库注水（钱）越多越好，等到存够一大笔钱就能快乐退休，但随着寿命拉长，退休后一旦不再有收入，坐吃山空、存款用尽的担忧随之而来，因为我们难以预测，究竟是死亡先来？还是破产会先到。
退休规划新观念应从“累积财富”升级为创造“终身收入”，想办法将储蓄转化成具有持续性收入的“流量”概念，这样一来，日常用度靠“流量”，额外支出靠资产，才能保障未来20年、30年、40年的退休生活无虞。
年金（Annuity) 是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。因此，有规划地购买年金，就是一种非常聪明的方式，好比开了一个“养老保险箱”。
为什么「年金」在我们的退休规划中占有这么重要的地位？
首先，长寿风险，过去老一辈退休后，大多只要准备10多年的退休金即可，但随医疗技术愈来愈进步，各种各样的新鲜技术延长我们的寿命：3d器官打印，癌症的CART疗法，抗衰老药物研发…等，当人人近乎「长命百岁」，65岁退休后，人生下半场将长达30~40年的光景。长寿往往被视为一项令人欢欣的成就，但是活得太久也有隐忧，给老年人退休生活带来另外一种风险，即“人活着而钱没了”。解决这个问题的一个方法是投资年金，年金就是保险公司设计的退休收入产品，让人在退休时有终身用之不竭的收入，解决「人还在，钱没了」的窘况，建议考虑将年金作为退休收入的一部份， 以帮助提高退休收入和投资组合的可持续性。
其次，通货膨胀风险， 美国迎来13年来最高通货膨胀，美国劳工部公布通货膨胀报告，今年5月份美国的通货膨胀率达到5%，今年6月份和7月份美国的通货膨胀率达到5.4%，今年8月份美国的通货膨胀率达到5.3%，今年9月份美国的通货膨胀率达到5.4%，使得我们的资产在无形中缩水。如果轻忽通货膨胀的威力，长期的物价上涨就会侵蚀原本的退休准备金，最终造成现在准备的退休金可能在未来会不够一半以上。因为现在的一块钱不等于未来的一块钱，钱的价值会因连年的物价上涨而缩水，造成未来购买力的下降，间接地增加了退休后的生活成本，产生退休财源不足的可能性。
另外，市场风险，个人可能会因为金融市场动荡、利率变动、不当的投资决策或股票市场表现不佳等原因，面临投资资产减损，而导致退休金准备不足的风险。投资不只有赚钱的可能性，一旦市场急剧波动、资产过度集中，投资者赔钱的机率便越高。2008年的金融海啸市场几乎跌了将近40%，100万的退休金在401K /IRA里面的话，就缩水变成60万了，凭空蒸发了40万，谁也不想这样的惨剧发生在自己的身上。而且如果只剩下60万，每年从退休账户里面拿出6万来用，那么10年就会用完，今后怎么办呢？近些年来指数型年金是做退休规划非常好的工具之一，他已经开始取代银行CD和国债市政债券的地位了。指数型年金既可以参与金融市场的成长提供安全稳定的回报，有效规避通货膨胀引起的货币贬值风险，又有股市下跌时我不赔钱的保障，既能赚钱又不会亏本，又可以为投保人提供活到老取到老的永续退休收入，而且申请人不需要体检，手续简单。
尤其接近退休年龄的投资人，如果不想退休账户的钱继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的投资风险，部分或者全部转成指数型年金是最安全可靠的退休规划策略。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
指数年金分为两大类：一类是积累型年金（Accumulation Annuity），一类是收入型年金（Income Annuity）。如果您希望年金的现金值账户 (account value) 可以领一辈子又可给您的孩子留下一笔钱，建议您选择积累型年金保险公司的积累型指数年金，此款年金产品注重现金值账户的积累和增长，只涨不跌，以投资增值为目的，既能赚钱又不会亏本，您的金钱可以复利增长和延税增长，对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，在年金帐户内的钱与投资收益(利息、资本利得)可免税积累，也不通知国税局。
下面介绍一款最近很火爆的积累型年金产品：
此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。如果您选择 “Balanced Asset 10 Index 2-YR Point-to-Point and 100% Participate Rate”，指数收益是以Balanced Asset 10指数表现来计算回报率，但实际上您的钱不是投在Balanced Asset 10 指数上，每两年一计算，100% 参与率，平均复利增长9%，没有管理费用，不用等10年，不用体检。
罗斯(Roth) IRA为人们提供了另一种退休储蓄的方法，罗斯 IRA的存款金额在存入时不可抵税，而第一次存入的款项超过五年，提款时可以完全"免税 (Tax Free)"，为退休提供免税收入。如果把罗斯 IRA和年金放在一起，你就有了一个强大的退休保护工具，无论你是为将来的退休而储蓄，还是即将退休，年金都为罗斯IRA提供了一系列经常被忽视的策略，并扩大了其免税退休收入的优势。
一位56岁的女性客户，这个客户来找Steven & Alice总监，想为退休做好准备。她有一个罗斯 IRA账户，她原来的股票经纪人给她配置了一个非常激进的投资组合，她的罗斯 IRA账户里的资金投资于股票市场占到总额近99%，而美国股市有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，让她犹如坐上了云里雾里的过山车，摸不到头脑又心生恐惧。她觉得离退休越近，她越难承受风险，于是她便寻找本金不会随着市场下跌而亏损，同时又有收益增值空间的其它理财渠道，有终身收入，活到老用到老，又可给她的孩子留下一笔钱，Steven & Alice总监为她做如下规划：
她的罗斯 IRA账户现有约20万美元转到此款积累型年金来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，66岁时，account value累积约有 $484,747美元，她打算在67岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 4万美元，67岁后的具体领取演示如下图：
可以看到，从67岁开始，他每年领取$40,000美元，到76岁，累计领取$400,000美元退休金，剩余$490,627美元现金价值，这款积累型年金的退保罚金期 (surrender period) 是十年，年金保单过了十年便可以随时退保领取，总共$890,627美元，翻了4.4倍；到86岁，累计领取$800,000美元退休金，剩余$504,879美元现金价值，可以随时退保领取，总共$1,304,879美元，翻了6.5倍；到95岁，累计领取$1,160,000美元退休金，剩余$445,185美元现金价值，可以随时退保领取，总共$1,605,185美元，翻了8倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
年金是一种长期投资，投放时间一般在50至 65 岁之间为佳，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不同，但通常来讲，离退休越近，越难承受风险，越该避免风险。当您已为自己积累了一笔退休养老金的时候，您是否该考虑为这笔资金，至少是其中的一部分，准备一个安全可靠，而又不错增长机会的存放之处呢？
Steven & Alice总监连续两年荣获美国信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 顶级经纪奖(Power Producer Award)，这份荣誉对从事年金和人寿保险服务的Steven & Alice总监除肯定其专业能力外，也给他们莫大的鼓励。
大多数的客户对于年金产品是一知半解的，Steven & Alice总监就会不厌其烦的为客户讲解，也细心地了解客户的实际情况，以自己的专业角度来给客户指出正确的方向，这是非常花时间的事情，需要非常大的耐心，但是Steven & Alice总监却觉得非常有成就感。他们本着以客为尊，热忱，有效率的做事态度，以客户的利益为前提，为客人量身订做最合适的退休年金计划。凡是他们的客户，他们都是要负责到底。故此，他们赢得了许多客户的信任及推荐。
如果您希望进一步了解年金产品，资深业务总监 Steven Ting / Alice Wu可以在Zoom提供免费在Zoom为您解说，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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