增长型年金兼具「财富+养老+传承」的年金计划

随着生活水平和收入的提升，财富+养老+传承的规划越来越受到消费者重视。增长型年金(Accumulation Annuity) 产品融财富增值和养老传承于一体，可帮您实现科学理性的财富规划。增长型年金只有现金值账户计算方式，此款年金产品注重现金值账户(account value) 的积累和增长，一方面保本不会赔，一方面具有强大的成长潜力，赚取更多的回报，长期收益高，可帮您锁住财富，更好的完成财富的积累，创造稳健、持续的收入现金流，还能有序的规避市场风险，为消费者的个人及家庭资产安全保驾护航。此外，增长型年金的现金值账户可以领一辈子，当年金持有人过世，现金值账户余下的钱给予受益人，实现家庭财富传承。

增长型年金善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy)，每家保险公司增长型年金产品选择的市场指数不同，计算利息的策略也不同，但实际上您的钱不是投在市场指数上，而是参考指数所获结果的基础之上，我们用下面这张图来说明。

指数上涨时，现金值账户可以一起涨，指数下跌时，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，现金值账户永远不会因股市波动而有所减损，您不必承担风险，您不用担心股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，增长型年金的现金值账户就像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，来达到利滚利、钱滚钱的效果，并且复利滚存一辈子。

年金付款有两种方式：

一、SPDA Indexed Annuity (Single Premium Deferred Annuity - Indexed Annuity) - 单期保费延税年金 /指数型年金 - 就是一次付一笔钱以后不付了

单期保费延税年金 (SPDA) 是只需要单笔付款，之后便进入积累期(Accumulation Phase)。在积累阶段所积累的利息不被征税，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。对于个人可以在SPDA 中投资多少没有投资限制。

增长型年金只有现金值账户account value /真钱real money，现金值账户是您真正的资产。某家A+评级保险公司推出增长型年金，开户即送11% / 17% Bonus，举例：本金十万美元，如果选择11% 开户红利，第一年账户为 $111,000 ($100,000 x 1.11)，如果选择17% 开户红利，第一年账户为 $117,000 ($100,000 x 1.17)。

为了更提高竞争力，这家A+评级保险公司还在某市场指数策略的参与率提升至240%，增长型年金的赚钱方式是靠着所选择的市场指数赚得的利息，指数收益乘以240% 参与率，如果您选择每两年一次的点对点投资收益策略，假设某市场指数两年的回报率是15%，保险公司会提高回报率2.4倍，投资增长就变成了36%，加上此款增长型年金没有10年等待期，59岁半以后就可以拿终生收入，年金的提取时间非常灵活，提取时间能完全掌握在自己的手里。

案例1：一位49岁女性客户，她决定将闲置的资金(在银行的存款) 10万美元转到此款增长型年金，现金值账户以近十年指数历史数据表现来计算回报率，每两年一计算，240% 参与率，64岁时现金值账户累积约有 $705,080美元，她在65岁开始拿钱，到75岁，累计领取$490,824美元退休金，剩余$1,026,515美元现金价值，总共$1,517,339美元，翻了15.1倍；到85岁，累计领取$1,205,407美元退休金，剩余$1,494,489美元现金价值，总共$2,699,896美元，翻了26.9倍；到95岁，累计领取$2,245,758美元退休金，剩余$2,175,805美元现金价值，总共$4,421,563美元，翻了44.2倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

二、FPDA Indexed Annuity (Flexible Premium Deferred Annuity - Indexed Annuity) - 灵活保费延税年金 /指数型年金 - 就是付头款后以后还可以继续付

● 灵活保费是可以每年缴纳定额的premium，SPDA Indexed Annuity不同，不需要一次性投入一笔钱。

案例2：一位50岁的男性客户有罗斯 IRA的资金10万美元，他在寻找本金不会随着市场下跌而亏损，同时又有收益增值空间的其它理财渠道，所以他决定将他的罗斯 IRA账户里的钱转到一份只涨不跌、抗通货膨胀的指数型/增长型年金。我们便向他介绍另一家保险公司的增长型年金产品，每两年一计算，100% 参与率，平均复利增长9%，没有10年等待期，没有费用，提供终生收入以及本金留子孙。

他把他的罗斯 IRA账户约有10万美元转到增长型年金，他在填写年金申请表时，他决定在51岁至65岁每年contribute 七千美元至他的年金账户，本金共投入$198,000美元，现金值账户以近十年指数历史数据表现来计算回报率， 65岁时现金值账户累积约有 $547,588美元，他在66岁开始拿钱，他每年从年金账户中领取 $42,000美元 ($3,500 x 12 个月)，到75岁，累计领取$420,000美元退休金，剩余$650,410美元现金价值，总共$1,070,410美元，翻了5.4倍；到85岁，累计领取$840,000美元退休金，剩余$901,060美元现金价值，总共$1,741,060美元，翻了8.7倍；到95岁，累计领取$1,260,000美元退休金，剩余$1,512,077美元现金价值，总共$2,772,077美元，翻了14倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

美国2月份的通胀率攀升至7.9%，再次创下40年来的新高，高通胀意味着钱贬值，购买力下降，同样数额的钱能买到的东西减少。如果您赚不到7.9% 的利息，您辛苦赚来的钱放在自己手里或者存放在银行都会不断贬值，而高通货膨胀又接踵而至的环境下，以“复利”为投资理念的增长型年金产品成为不少高净值投资者的重要选择。

案例3：一位59岁的男性客户将闲置的资金(在银行的存款) 30万美元转到增长型年金，他在60岁就开始拿钱，他每年从年金账户中领取 $21,600美元 ($1,800 x 12 个月)，到70岁，累计领取$216,000美元退休金，剩余$392,283美元现金价值，总共$608,283美元，翻了2倍；到80岁，累计领取$432,000美元退休金，剩余$617,238美元现金价值，总共$1,049,238美元，翻了3.4倍；到90岁，累计领取$648,000美元退休金，剩余$1,165,605美元现金价值，总共$1,813,605美元，翻了6倍；到100岁，累计领取$864,000美元退休金，剩余$2,502,344美元现金价值，总共$3,366,344美元，翻了11.2倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

有的人会说我很会理财，我做股票、基金、房地产做得非常好，我不需要利用年金的收入来养老。当一个人在50岁、60岁的时候，不会觉得自己有不会理财的一天。可是当年纪越来越老的时候，您是否还有精力去管理动荡非常的股市，和房地产需要处理的事务，例如租客维修等等呢？也许卖掉一些已经赚钱的物业、房产、股票转换成终生收入的退休年金，分散投资未尝不是一个好的退休理财计划。

如果您希望进一步了解增长型年金产品，信保理财顾问公司联合总裁Steven Ting / Alice Wu提供免费在Zoom为您解说，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com