在各类型的年金产品中，指数年金(Indexed Annuity) 是最常见的推销项目，有些保险公司称之为Fixed Indexed Annuity，因这种投资工具综合了固定年金的本金可保本的性质，和浮动年金的较高投资收益的优势，使得投资人的退休金可以真正做到『有保本的投资』。在收益低的定期存款和收益高但风险大的股票市场之间，指数年金是个恰当的折中，既能抓住更佳的潜在回报又不会亏本。指数年金分为两大类：一类是收入型年金（Income Annuity），一类是增长型年金（Growth & Accumulation Annuity），究竟有何不同？本文旨在信息分享，并不造成咨询的关系，当然也欢迎来联系我们。
★收入型指数年金是两个账户计算方式，将一笔钱给了保险公司存入客户的现金值账户”account value”，这就是我所说的“真钱real money”。与此同时，也有了一个虚拟的收入计算基准账户 ”income base account”，刚开始里头有与真钱相同的初始金额，这就是我所说的 “虚钱virtual money”，它的功用是来决定将来计算收入的基准。但请注意，保险公司给32% 或者35% 开户红利(bonus) 是被放到收入计算基准账户的 “虚钱” 里头，这不是您的现金值账户 ”account value” “真钱real money” 里，基本上都是指这一个虚拟的账号上面给的开户红利(bonus)。在开始提取退休金之后，收入型年金的现金值账户大概在10-16年本金全部用光。
此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？保险公司在收入型年金产品中纷纷增加终生收入附加条款 (Lifetime Income Rider) ， Lifetime income rider 只会在income base account “虚钱”来体现，而不会在现金值账户 ”account value”里面。换句话说income base account 永远会大于你的现金值账户 ，而客户启动终身收入拿的钱是基于Income base account , 这个账户的用途是为了计算以后到底可以领取多少退休金，Income base account 这个账户并不是您自己的真正的资产。如果您希望现金值账户余下的钱能留给受益人，建议您选择增长型年金，而不是选择收入型年金。
★增长型指数年金只有现金值账户account value /真钱real money，此款年金产品注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，以投资增值为目的，可选策略多样，更能随股指增长，增长型年金收益率是复利的，通俗地来讲，复利指的是“利滚利”。复利具有滚雪球效应，财富往往会随着时间的增长而产生裂变式增长，所以收益效果是非常可观的。对于现金账户内赚的钱，保险公司不会每年给您1099表格，也不通知国税局，因此您赚的钱完全合法的延税。在开始提取退休金之后，投资回报增长不会停止，还有提供身故赔偿，当被年金投保人去世后，现金值账户余下的钱给予指定受益人，实现家庭财富传承。
增长型年金善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy)，每家保险公司增长型年金产品选择的市场指数不同，计算利息的策略也不同，但实际上您的钱不是投在市场指数上，而是参考指数所获结果的基础之上。如果指数上涨，现金值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，增长型年金所参考的收益率并不是指数市场每一天或者每一个月的涨幅，而是每一年、每两年、每五年或者每十年，计算点对点的股指收益，保险公司延长计算时间也是最大程度对冲了股指市场震荡的风险，是只赚不赔的投资。巴菲特有一句名言，相信大家非常熟悉，那就是『不赔的投资就是最好的投资』。
保险公司属于市场里的大鱼，其信息来源和反馈策略远非普通机构可比，大鱼一般都不会在二级市场出没。保险公司一向都贯彻长期稳定投资的原则和策略，绝不会拿客户的钱投入二级市场。所以客户在年金账户里的钱是非常安全和稳定的，所执行的都是长期投资策略。
另外在很多人眼中，年金是年长人的投资工具，适合50、60岁以上的人群，来用作资产累积和转型。增长型年金也适用比较年轻的人做资产累积，越早踏出这一步，便有越长时间让您的退休储备累积及滚存增长，把年金做大，将来退休后好用，所以做退休规划不是年长人的需要，更是比较年轻的人需要早早计划的事情，在退休后才可以拿到更好的回报。所以答案是积累性年金适合任何人，老少皆宜！您的退休规划必需品！
LIMRA安全退休研究所（LIMRA SRI）预测，虽然以收入为重点的年金产品销售和以积累为重点的年金产品销售将在未来五年内增长，但积累年金销售额将以更快的速度增长。LIMRA SRI预测2023年，以积累为重点的年金产品将增长30% - 35%，而LIMRA SRI预测2023年，以收入为重点的年金产品销售将增长15% - 20%。
下面介绍两款增长型年金产品，零风险、保本增值、终身收入、累积复利、可延税的多种优点，供参考。
★产品1：按照最近10年市场，平均复利增长18+% ，15% / 20%开户红利 + 某市场指数策略的参与率 340%
这款增长型年金是 Single Premium Deferred Annuity (SPDA) ，现金值账户开户即送15% / 20% Bonus，举例：本金十万美元，如果选择15% 开户红利，Bonus就是$15,000美元，$100,000 + Bonus $15,000 = $115,000 ；如果选择20% 开户红利，Bonus就是$20,000美元，$100,000 + Bonus $20,000 = $120,000，这家保险公司给的Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money”。某市场指数策略的参与率为340%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为16.63% ，另一个市场指数策略的参与率为215%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为20.02% ，建议这两个市场指数策略各选50% / 50%，按照最近10年市场，aggregate下来平均收益增长率为18+%，即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有接近10% 的平均收益增长率。
★产品2：按照最近10年市场，平均复利增长18+% + 某市场指数策略的参与率 320%
这款增长型年金是Flexible Premium Deferred Annuity (FPDA) ，某市场指数策略的参与率为320%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为16.97% ，另一个市场指数策略的参与率为220%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为19.80% ，建议这两个市场指数策略各选50% / 50%，aggregate下来平均收益增长率为18+%，如下的图表是以近十年 12/31/2011 – 12/31/2021指数历史数据表现来计算收益率，没有任何费用，不用等10年，不用体检，提供身故赔偿(Death Benefit) 。
这款增长型年金的退保罚金期 (surrender period) 是10年，您可以在10年后随时把钱一次提领走或者领取Lifetime income，这完全取决于年金持有人，灵活性很强，需要说明的是您在购买年金当时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始拿钱时再选择合适的领取方式。
◎哪些情况下会需要年金产品？
1、换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP 退休账户里的钱转到年金
2、如果您仍旧在同一个雇主工作，有些公司允许在您年龄超过59岁半将401K里的资金转到年金，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划
3、自己购买的传统 IRA、罗斯 IRA、SEP IRA里的钱可以转到年金
4、CD、其它的共同基金或银行有一大笔钱用不着者可以转到年金
5、有些人通过 1035转换条款将他们几年前 / 十几年前买的固定年金(Fixed Annuity) 或者浮动年金(Variable Annuity) 转到指数年金(Indexed Annuity)
6、高净值人士通过购买增长型年金，将自己的财富传承给子女
在2/28/2023之前透过信保理财顾问公司联合总裁Steven Ting & Alice Wu递交年金申请的客户可获得一张$25 Starbucks Gift Card
有意申请的朋友，欢迎与信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu谘询了解详情，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com。
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