在资产配置的序列中，年金 (Annuity) 是个人 / 家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值。年金产品具备活得越久、领得越多的「长期性」、每年/每月定时定额获发退休金的「保证性」、免体检的「便利性」、资产完整保本的「安全性」、无需自行管理的「简易性」、透过利滚利复利增长的「增值性」等六大特性，是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的「长期稳定现金流」。
美联储在过去一年连续加息500个基点，美联储持续加息确是大大利好金融业，这是因为高利率的环境有助于保险公司在资本市场获得更高收益，因此近期各大保险公司相继提高指数年金产品的收益率和参与率(participation rate)。
以「复利」为投资理念的年金产品成为不少华人的重要选择，指数年金分为两大类：一类是增长型年金 (Growth & Accumulation Annuity)，另一类是收入型年金（Income Annuity）。LIMRA安全退休研究所（LIMRA SRI）预测，虽然以收入为重点的年金产品销售和以积累为重点的年金产品销售将在未来五年内增长，但积累年金销售额将以更快的速度增长。LIMRA SRI预测到2023年，以积累为重点的年金产品将增长30% - 35%，而LIMRA SRI预测即时收入产品销售将增加到2023年15% - 20%。
很多朋友意识到养老还得靠自己，来找我咨询配置年金。我发现大家觉得市面上年金产品繁多，不知该如何挑选， 给大家推荐Athene保险公司某款增长型指数年金产品：
►Issue Ages：0-73 (美国各州不同)
►最低保费：$10,000 （Qualified or Nonqualified)
最低门槛 $1万美元即可开户，401k、传统 IRA、罗斯 IRA、SEP IRA、银行帐户都可转换，有些人通过 1035转换条款将他们几年前买的固定年金(Fixed Annuity) 或者浮动年金(Variable Annuity) 转到增长型指数年金，这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
►现金值帐户开户即送15% Bonus (没有费用)
增长型指数年金只有一个账户计算方式，账户中的钱都是现金价值账户 ”account value” 真实的钱。Athene保险公司的某款增长型指数年金，现金值账户开户即送15% Bonus (Available in 38 States)，Athene保险公司给的开户红利Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money”。举例：本金十万美元，15% 开户红利，Bonus就是$15,000美元，$100,000 + Bonus $15,000 = $115,000。
►近十年平均收益增长率为10.15% (没有费用)即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有10.13% 的平均收益增长率。每家保险公司的增长型指数年金选择的市场指数策略不同，市场指数策略有十几个选项，计算利息的方式也不同，有些市场指数策略是没有费用的。
►保证不丢本金
增长型指数年金最大的特点就是做到了「保本不赔」，它善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy) 做到保本增值，指数上涨，现金价值账户一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，不会在市场下行的时候亏损，在市场上行的时候能抓住更佳的潜在回报，现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，无需技术管理。但实际上您的钱并不是投资在指数市场上，而是根据您所选择的市场指数所获结果的基础之上。
►终身永续收入
有人说，我已经有了401K、IRA这些帐户，就算没有终身收入年金影响也不大啊！此言差矣，第一，401K、IRA帐户的钱是在股票是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，401K、IRA账户就能享受高收益，一旦美股大跌，401K、IRA 账户里的钱也跟着亏损。收益和风险永远是并存的，市场有涨有跌，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看您能否承受401K、IRA 账户里面的钱在过去几个月亏损几千美元、几万美元，甚至十几万美元。
第二，如果您临近退休或已经退休，煩惱自己活得太久，又遇到股市大跌，退休金大幅缩水，401K、IRA帐户跟银行账户一样，是有可能会提前花光的，到时候人还在，钱没了，再往后的生活就成了难题。增长型指数年金能够将您的资金变成持续稳定的现金流，且随着年金投保人年龄增加，所领取到的年金也会随着增长。
► 延迟赋税、复利增长，只要年金合同有效，可以一直挣取利息
年金提供延税增长潜力，即您的金钱可以复利增长和延税增长。IRS的规定，凡是qualified 计划都有RMD（Required Minimum Distribution)的规定，即强制最低提款的规定。Qualified 计划有延税的功能，如果您老不把钱拿出 来，国税局就征不到税。开始从年金帐户提取退休金之后，投资回报增长不会停止。
►没有10 年等待期, 59岁半之后就可以取钱
有些收入型年金需要等10 年才能领钱，增长型年金没有等待期， 59岁半之后就可以从年金帐户取钱，增长型指数年金的解约期 (surrender period) 是 7 - 15 年，59岁半之后仍然在解约期期间，期间内每年可Free Withdrawal 5% - 10% 没有罚款。您可以在解约期后随时把钱一次提领走或者领取 Lifetime Income，这完全取决于年金投保人，灵活性很强，需要说明的是您在购买年金当时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始拿钱时再选择合适的领取方式。
►不用体检, 提供身故赔偿
做年金计划不需要体检，因为年金不是以被保险人的健康为给付条件的保险，而是以被保险人的生存为给付条件的保险，所以它对于被保险人的身体健康状况没有要求，也不会要求被保险人进行体检，还提供身故赔偿，如果不幸人早走了，现金价值账户剩余的钱仍会退给受益人。
如果您想进一步了解增长型指数年金产品，信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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