如果您不喜欢高风险投资，可以考虑选择『现金积累型年金产品』进行资金积累，投资安全保本，没有市场下跌的损失，稳定复利增长。此外，现金积累型年金的现金价值账户可以领一辈子，当年金持有人过世，现金价值账户余下的钱给予指定受益人，实现家庭财富传承。『现金积累型年金』绝对是投资组合中不可或缺的金融理财产品。
指数年金分为两大类：一类是增长型 & 积累型年金 (Growth & Accumulation Annuity)，另一类是收入型年金（Income Annuity）。现金积累型年金只有一个账户计算方式，账户中的钱都是现金价值账户 ”account value” 真实的钱，给大家推荐Athene保险公司某款现金积累型年金产品，近十年平均收益增长率为10.15% (没有费用) ，即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有10.13% 的平均收益增长率，请看下图。
最低门槛 $1万美元即可开户，为了提高竞争力，现金值账户开户即送15% Bonus (Available in 38 States)，Athene保险公司给的开户红利Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money”。举例：本金十万美元，15% 开户红利，Bonus就是$15,000美元，$100,000 + Bonus $15,000 = $115,000。现金价值会随着时间增长，一般累积10年后会看到比较好的收益。年金账户和 IRA、401K等账户一样， 59岁半之后就可以从年金帐户取钱，您可以随时根据自己的意愿来使用，例如购买投资房的头期款或自身养老等资金支持，也可用于应急开销，或是用于帮助支付长期护理费用。
◎现金积累型年金五个方向：
1、风险值 ： 保本
现金积累型年金最大的特点就是做到了「保本不赔」，它善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy) 做到保本增值，不单享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险，既能赚钱又不会亏本。
2、收益率 ： 参与股指
透过现金积累型年金来参与股票市场，如果指数上涨，现金值账户就一起涨；如果指数下跌，收益率不会低于 0%，这是index型年金有保底的机制，让市场下跌的时候，不会影响到您的投资。如果您的年金现金价值账户中有$100,000美元，而股市下跌了20%，则您的年金现金价值账户将保持在$100,000美元，不会有负值产生。它的现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，无需技术管理。但实际上您的钱并不是投资在指数市场上，而是根据您所选择的市场指数所获结果的基础之上。
3、变现力 ： 解约期(surrender period) 7-15年，每年变现5%-10%
有些收入型年金需要等10 年才能领钱，现金积累型年金没有10 年等待期， 59岁半之后可以从年金帐户取钱，在59岁半之前提取会有10% 的罚款。现金积累型年金的解约期 (surrender period) 是 7 - 15 年，59岁半之后仍然在解约期期间，期间内每年可Free Withdrawal 5% - 10% 没有罚款。您可以在解约期后随时把钱一次提领走或者领取 Lifetime Income，这完全取决于年金投保人，灵活性很强，需要说明的是您在购买年金当时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始拿钱时再选择合适的领取方式。
4、税务优惠 ： 延税
年金的主要好处是延税（tax-deferral），只要不从年金帐户取钱出来，就没有税的问题。年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把Roth IRA 或者银行的存款转到年金来。IRS的规定，凡是qualified 计划都有RMD（Required Minimum Distribution)的规定，即强制最低提款的规定。Qualified 计划有延税的功能，如果您老不把钱拿出 来，IRS就征不到税。
5、没有费用
每家保险公司的现金积累型年金产品选择的市场指数策略不同，市场指数策略有十几个选项，计算利息的方式也不同，有些市场指数策略是没有费用的，不用体检，还提供身故赔偿(Death Benefit) 。
有人说，我已经有了401K、IRA这些帐户，就算没有终身收入年金影响也不大啊！此言差矣，第一，401K、IRA帐户的钱是在股票是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，401K、IRA账户就能享受高收益，一旦美股大跌，401K、IRA 账户里的钱也跟着亏损。收益和风险永远是并存的，市场有涨有跌，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看您能否承受401K、IRA 账户里面的钱在过去几个月亏损几千美元、几万美元，甚至十几万美元。
第二，如果您临近退休或已经退休，煩惱自己活得太久，又遇到股市大跌，退休金大幅缩水，401K、IRA帐户跟银行账户一样，是有可能会提前花光的，到时候人还在，钱没了，再往后的生活就成了难题。现金积累型年金能够将您的资金变成持续稳定的现金流，且随着年金投保人年龄增加，所领取到的年金也会随着增长。
另外在很多人眼中，年金是年长人的投资工具，适合50~70岁人群，来用作资产累积和转型。现金积累型年金也适用比较年轻的人做资产累积，越早踏出这一步，便有越长时间让您的退休储备累积及滚存增长，把年金做大，将来退休后好用，所以做退休规划不是年长人的需要，更是比较年轻的人需要早早计划的事情，在退休后才可以拿到更好的回报。所以答案是『现金积累型年金』适合任何人，老少皆宜，您的退休规划必需品。
◎哪些情况下会需要年金产品？
1、换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP 退休账户里的钱转到年金
2、如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您可以询问公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划
3、自己购买的传统 IRA、罗斯 IRA、SEP IRA里的钱可以转到年金
4、CD、其它的共同基金或银行有一大笔钱用不着者可以转到年金
5、有些人通过 1035转换条款将他们几年前买的固定年金(Fixed Annuity) 或者浮动年金(Variable Annuity) 转到现金积累型年金，这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题
6、高净值人士通过购买现金积累型年金，将自己的财富传承给子女
如果您想详细了解Athene 保险公司最新升级的主打现金积累的年金产品，欢迎与信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu联系，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com。
***通知：在9/30/2023之前透过信保理财顾问公司联合总裁Steven Ting & Alice Wu递交年金申请(Premiums $1万以上) 的客户可获得一张$25 Starbucks Gift Card
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