说到美联储加息，大家想到的大多是负面消息，比如房贷变贵买不起房，贷款变贵导致企业裁员等等。毕竟美联储加息背后的逻辑，是鼓励大家少花钱多存钱。那么好消息就是，高利率的环境有助于保险公司在资本市场获得更高收益，因此各大保险公司相继提高指数年金产品的收益率和参与率(participation rate)。本期就讲讲目前offer最棒，最有代表性的一种投资理财工具 ─ 指数年金(Indexed Annuity)。
指数年金善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy) 做到保本增值，指数上涨，现金价值账户一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，这是index型年金有保底的机制，让市场下跌的时候，不会影响到您的投资。如果您的年金现金价值账户中有$100,000美元，而股市下跌了20%，则您的年金现金价值账户将保持在$100,000美元，不会有负值产生。它的现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，无需技术管理。但实际上您的钱并不是投资在指数市场上，而是根据您所选择的市场指数所获结果的基础之上。
指数年金分为两大类：一类是现金积累型年金 (Growth & Accumulation Annuity)，另一类是收入型年金（Income Annuity）。LIMRA安全退休研究所（LIMRA SRI）预测，虽然以收入为重点的年金产品销售和以积累为重点的年金产品销售将在未来五年内增长，但积累年金销售额将以更快的速度增长。LIMRA SRI预测2023年，以积累为重点的年金产品将增长30% - 35%，而LIMRA SRI预测即时收入产品销售将增加到2023年15% - 20%。
◎收入型年金和积累型年金的性质究竟有何不同？
本文旨在信息分享，并不造成咨询的关系，当然也欢迎与Steven & Alice总裁联系。收入型年金是两个账户计算方式，将一笔钱给了保险公司存入客户的现金值账户”account value”，这就是我所说的“真钱real money”。与此同时，也有了一个虚拟的收入计算基准账户 ”income base account”，刚开始里头有与真钱相同的初始金额，这就是我所说的“虚钱virtual money”，它的功用是来决定将来计算收入的基准。
但请注意，保险公司给20%, 25%, 32% 或者36% 开户红利(bonus) 是被放到收入计算基准账户的 “虚钱” 里头，这不是您的现金值账户 ”account value” “真钱real money” 里，基本上都是指这一个虚拟的账号上面给的开户红利(bonus)。在开始提取退休金之后，终身收入年金的现金值账户大概在10-16年本金全部用光， 一般来说，终身收入年金产品大约在 80 岁左右现金价值为「零」。
此时年金现金值账户里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？保险公司在收入型年金产品中纷纷增加终生收入附加条款 (Lifetime Income Rider) ， Lifetime income rider 只会在income base account “虚钱”来体现，而不会在现金值账户 ”account value”里面。换句话说income base account 永远会大于你的现金值账户 ，而客户启动终身收入拿的钱是基于Income base account , 这个账户的用途是为了计算以后到底可以领取多少退休金，Income base account 这个账户并不是您自己的真正的资产。
而从今年一月份到现在，Steven & Alice总裁九成以上的客户们都选择『现金积累型年金』，这是为什么呢？在美华人辛苦一辈子攒到了一笔退休金之后，除了自己未来的退休金规划外，如果他们有孩子的话，他們最关心的就是如何将自己的退休账户余下的钱顺利传给下一代。美国年金產品是允许投保人可以指定受益人，当被年金投保人去世后，现金值账户里剩下的钱，将会留给受益人。
『现金积累型年金』注重现金值账户(account value) 的积累和增长，它只有一个账户计算方式，账户中的钱都是现金价值账户 ”account value” 真实的钱。给大家推荐Athene保险公司某款现金积累型年金产品，近十年平均收益增长率为10.15% (没有费用) ，即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有10.13% 的平均收益增长率，请看下图。
最低门槛 $1万美元即可开户，为了提高竞争力，现金值账户开户即送15% Bonus (Available in 38 States)，Athene保险公司给的开户红利Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money”。举例：本金十万美元，15% 开户红利，Bonus就是$15,000美元，$100,000 + Bonus $15,000 = $115,000。现金价值会随着时间增长，一般累积10年后会看到比较好的收益。年金账户和 IRA、401K等账户一样， 59岁半之后就可以从年金帐户取钱，您可以随时根据自己的意愿来使用，例如购买投资房的头期款或自身养老等资金支持，也可用于应急开销，或是用于帮助支付长期护理费用。在开始提取退休金之后，投资回报增长不会停止，还有提供身故赔偿，当被年金投保人去世后，年金现金值账户里剩下的钱，将会留给您指定的受益人。
有人说，我已经有了401K、IRA这些帐户，就算没有终身收入年金影响也不大啊！此言差矣，第一，401K、IRA帐户的钱是在股票是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，401K、IRA账户就能享受高收益，一旦美股大跌，401K、IRA 账户里的钱也跟着亏损。收益和风险永远是并存的，市场有涨有跌，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看您能否承受401K、IRA 账户里面的钱在过去几个月亏损几千美元、几万美元，甚至十几万美元。第二，如果您临近退休或已经退休，烦恼自己活得太久，又遇到股市大跌，退休金大幅缩水，401K、IRA帐户跟银行账户一样，是有可能会提前花光的，到时候人还在，钱没了，再往后的生活就成了难题。现金积累型年金能够将您的资金变成持续稳定的现金流，且随着年金投保人年龄增加，所领取到的年金也会随着增长。
如果您想详细了解Athene 保险公司最新升级的主打现金积累的年金产品，欢迎与信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu联系，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com。
***通知：在9/30/2023之前透过信保理财顾问公司联合总裁Steven Ting & Alice Wu递交年金申请(Premiums $1万以上) 的客户可获得一张$25 Starbucks Gift Card
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