改造财运的14个理财小窍门

一个人财务状况的好坏，会决定他的机运。因此管理好个人财务，无疑是一件非常重要的事。了解自己的财务状况，设定目标，拟定计划，这些都是理财的重要步骤，你越早耕耘，就能越早享受成果。

以下14个理财小技巧，学起来可以改变你的财运。

1、记录开支

理财的第一步就是要了解你每个月的薪水花到哪去，把所有支出记录下来，你才知道该编多少预算在贷款、租金、保险等基本开销上，也才知道自己花了多少钱在订报、购物、外食等次要开销上。你越清楚自己的消费习惯，就越明白钱该怎么花。你可以利用Mint或Goodbudget这类编列预算的App来记录开支，自行制作电子表格或用普通纸笔来记录也可以。将每项开支分门别类，以便追踪查阅，一旦了解自己的开支状况，你就知道该怎么节流了。

2、编列预算

你必须编列预算，才能预留所需的资金，这是实现财务目标的必要步骤。了解自己的消费习惯后，你就可以编列合乎个人目标和实际需求的预算。首先把各类开支的预算金额编列出来，例如食品开销、订阅开销、娱乐开销等等。然后定期检视你的预算，确保预算符合你所需。例如遇到换新工作、乔迁新居或孩子出生时，你可能会重新检视你的预算。但为什么要等到这些重大事情发生时才想到预算？平时就要未雨绸缪，预先做好财务预算，方能从容面对。

3、减轻债务

如果你有债务在身，想要存钱和实现财务安全就很困难。大量债务会加重你的财务负担，拟定计划来消减债务，才是长久之计。有两种消减债务的策略。最常见的是滚雪球法，就是先还清利息最低的贷款，这样你会较有动力继续偿还其它贷款。此法的缺点是你的高利息贷款会拖得更久，长远来看要付更多钱。

另一种是雪崩法，就是先还清利息最高的贷款，最后还清利息最低的贷款。雪崩法可能较难做到，却是减轻债务最经济的方式。无论哪一种，重要的是你要采取行动，这样你才能取回自己的财务掌控权，开始累积财富。

4、强制积蓄

在你仅仅依靠工资生活的并不富裕之时，强制储蓄应该成为你理财最重要的一环。因为没有强制储蓄，没有现金积累，再多的投资机会也只会擦肩而过。当你急需用钱时，积蓄可以拿出来应急；当你有长期财务目标时，积蓄也可以拿出来运用。例如第一次买房子，或事业需要投资等大事，你的积蓄就能帮上大忙。

想要增加积蓄，最好的办法就是设定目标、勤编预算。有一种流行的存钱法则叫 50/30/20 法则，就是将收入分成三部分：50%用在必要支出，30%用在想要支出，20% 用在储蓄。没有什么万用储蓄法，但这个通行法则对初学者很有用。

5、把积蓄拿来投资理财

把钱存在账户里是会贬值的，把钱拿去投资，才能避免通货膨胀的影响，长远来看也才能累积财富。建议可通过合理安排资金达到保值增值的目的，从而加速资产的增长，比如银行理财产品、债券、共同基金、期货、外汇、房地产、保险、年金以及黄金等投资理财工具。记住，分散投资、采取聪明的投资方式、长期投资，未来会使你的资产能确保长期保值和增值。

6、存退休金

要实现财务安全，就要懂得未雨绸缪，存退休金的目的就是让自己退休后经济可以自主。离退休也许还很久，临近退休时才开始准备，却发现压力过大，而将退休年纪一延再延。但退休金是越早存越好，及早投资，可以让资金更早开始复利，累积退休金也相对比较轻松。有几种退休储蓄账户可以节省不少税金，例如401k、传统 IRA或罗斯 IRA。每年该存多少钱，主要取决于你的年纪、你生活上的需要，以及其它考量。最重要的事就是马上去行动，开始存退休金，将来你会感谢自己的！

7、投保

天有不测风云，人有旦夕祸福。我们可以事先买保险，万一不幸发生，便可保障自己和家人。很多人一想到患有重大疾病、需要长期护理或死亡这些事就觉得烦恼，不愿多想，因而暴露在财务风险之中。意外发生时，有人寿保险很重要，它可以给你经济上的保障，每月保费几百元就可以以小搏大，让自己无后顾之忧。

某些保险公司的IUL指数型万能寿险除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金无需缴付所得税。

《生前福利万全保的指数型万能寿险》是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，生前福利综合保险提供的保障更充分。

8、检讨投保项目

实现财务安全的另一个重点就是要有充分的保险。为防范潜在的财务风险，你应该把现有的保险仔细检查一遍，比如汽车保险、房屋保险或医疗保险等。查看你投保的项目和费用，把你当前的保险计划与其它保险计划比较一番。也要定期检讨是否需要加保，你目前的保单是否依然适合你的新生活？应适当增加保险金额？一些生活发生改变的例子：
· 结婚了
· 有孩子了
· 为买房而借了房贷
· 离婚了
· 开了新公司
· 为公司借了商业贷款
· 卖掉你的公司
· 计划退休
· 立下遗嘱

9、查阅信用报告

每年，可以从三家的信用记录公司 (Equifax、Experian或TransUnion) 获得一次免费的信用报告。查阅信用报告，可以了解自己目前的信用状况，并评估是否有需要改善自己的信用评分。定期查阅信用报告也有助于防范诈骗，及早发现身份是否遭到盗窃。查阅信用报告时，注意是否有不明账号、逾期未付账款以及新的信用查询纪录。不明的信用查询可能表示有人以你的名义申请新账户，若是这种情况就要马上处理。

以下三家信用记录公司亦提供信用报告服务：
· Equifax电话：800-685-1111，网址：www.equifax.com
· Experian电话：888-experian (888-397-3742)，网址：www.experian.com
· TransUnion电话：800-916-8800，网址： www.transunion.com

10、改善信用评分

美国信用分数是非常重要，不管你是租房，买房贷款，车贷款等等，都会咨询你的信用分数。它会直接影响到你的房屋贷款利率。如果你信用评分很好，就可以申请到利率最低的贷款，或者申请到福利最好的信用卡。要提高你的信用评分，一定要按时还清贷款和信用卡帐，且每月花费不要超过信用额度的30%。

11、重新贷款（Refinance）

如果市场利率变低了，或者你的信用评分提高了，就可以考虑申请重新贷款，来减少每月的还款额。比如学生贷款、房屋贷款、汽车贷款，或者信用卡余额，都可以申请重新贷款。重新贷款会改变贷款条件，因此一定要事先权衡成本和利益，看看是否对自己有利。如果你决定重新贷款，一定要多方评估，选择对你最有利的贷款类型。

12、减少账单费用

你每个月的预算可能很多都是在付账单，例如手机月费、网路费、有线电视费、健身房会费、居家防护费等等。你知道吗？你可以找这些厂商谈判，争取优惠，每年就有可能省下几百块美元。先研究一下你要谈判的公司，把你的会员资料准备好，然后打电话过去，记得要有礼貌，但态度要坚定。此外你也要先有心理准备：谈判可能会失败。如果你不敢自己谈判，可以找专门替人谈判的公司帮你去协商。每一种账单协商服务都有不同的条件和保证，选一家最合你口味的公司吧。

13、善用理财工具

这个时代有大量形形色色的理财网站和理财App，可以找几个合用的工具来简化你的理财事务。Mint和YNAB这类App可以用来编列预算；Acorn可以引导你投资；一些线上工具可以帮你处理账单或还债。无论你有什么财务需求，都可以找到相关的App来使用。

14、请教专家

思考退休计划或应付大环境的变数，你可能会感到惶恐，如果你对这些理财的事不知所措，最保险的做法就是请教专家。靠一己之力理财要花很多时间和功夫，找专家帮忙也许会顺利很多。所以不要担心，勇敢踏出第一步，好好规划你的财务吧。

想要改善你的财务，有很多因素需要考虑，包括你目前的消费习惯、你的目标，以及你的计划。妥善理财，才会有所成就，实现财务自由。不要犹豫了，开始行动吧。

原文： 14 Ways to Revamp Your Personal Finances Even When Money is Tight刊登于Due博客网站。