跟大家分享我们近期给一位客户做退休理财计划的案例：林太太，65岁，她住在马里兰州，她的401K内的资金约有65万美元，她仍旧在同一个雇主工作，她希望我能帮助她实现财富增值最大化，并且保本安心，要稳定增值，不承担市场风险，要终身收入，活到老用到老，我为她做如下规划：
因林太太的年龄已超过59岁半，她便可以一次性rollover 401K里的资金至年金来，她不需要把所有的401K里的资金转到年金，她仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。她希望拥有一份年金计划是注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长， 并且没有管理费用。
我便向林太太介绍这款固定指数年金，此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，没有长期护理期间收入双倍，剩下的钱可以传承给自己的家人。
林太太，65岁，她决定将401K内的65万美元中的35万美元转到固定指数年金计划来，她打算在70岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $45,000美元，80岁时共领取的年金达到 $495,000美元，身后理赔金约有 $498,450美元；90岁时共领取的年金达到 $945,000美元，身后理赔金约有 $498,853美元； 100岁时共领取的年金达到 $1,395,000美元，身后理赔金约有 $499,869美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
按IRS规定，她59岁半以后就可以开始从401K中拿钱（withdraw) 而无需交10%的罚款，她可以从剩余的30万美元，每年拿出3万美元 (她领取3万美元算收入需要申报个人所得税)。林太太想从401K取出的钱为她的儿子和两个孙子做保险计划，我便向她推荐信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G)《生前福利万全保的指数万能寿险 / Indexed Universal Life》，除了提供一般人寿保险的身故理赔金和现金价值(cash value) 之外，还加送免费的「重大疾病提前理赔附加险」、「慢性疾病/长期护理提前理赔附加险」、「末期疾病提前理赔附加险」。拥有生前福利人寿保险，万一有重大疾病、慢性疾病/长期护理、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
林太太的儿子今年39岁，身体健康，投保信保人寿50万美元的《生前福利万全保的指数万能寿险》，Death Benefit Option A – Level，保单现金值以标普500指数平均每年增长7% 复利增值，她决定要九年付清，每个月付保费 $528.33美元，保费共$57,060美元( $528.33 x 12个月x 9年)，保险从开始生效到120岁。
林太太有两个孙子，孙女今年8岁，孙子今年4岁，林太太决定为她的两个孙子选择「指数万能寿险 IUL」作为孩子储蓄大学教育基金，林太太每年给她的孙女储蓄三千美元，交费期是13年，保险金额为五十万美元。在她的孙女21岁大学毕业时，可以从保单现金值领出约四万八千美元来作为偿还部份大学贷款，原先林太太投入三万九千美元都拿回来了，从保单现金值领出的钱完全是 "免税 (Tax Free)"。
林太太给她四岁的孙子选择「指数万能寿险 IUL」作为他的储蓄大学教育基金，林太太每年给她的孙子储蓄三千美元， 交费期是14年，保险金额为五十万美元。在她的孙子18至21岁时，每年可以从保单现金值领出约一万五千美元来作为补助孩子的大学教育费用，大学四年共领取六万美元，原先林太太投入四万二千美元都拿回来了，从保单现金值领出的钱完全是 "免税 (Tax Free)"。
指数万能寿险（Indexed Universal Life，简称IUL）于1997年进入市场，现已成为人寿保险中发展最快、占市场份额最大的产品。专家估计，它还会继续快速增长。IUL保单现金值以标普500指数平均每年增长7% 复利增值，但实际上你的钱不是投在S&P上，而是参考标普500 指数（涵盖 500 家最大型公司的股票指数）所获结果的基础之上。 S&P涨，您也可以一起涨，上涨有上限。 S&P跌，但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱。现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。
你可以通过保单贷款从保单现金值领出你所需的金额，你从IUL获得的金额可以用于子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其它成员的医疗储备金、养老储备金等，向保险公司借取保单内的现金值，毋须结束保单，毋须支付任何手续费，投保人最高借款额度不超过保单现金值的90%。保单里面的现金值是一种持保人随时可以借贷的资产，保单现金值有多种用途，但很多人没有这方面的知识，白白错过了一个有效的财务资助工具。
标准普尔指数之所以称之为S&P 500，是因为他是由知名的评级公司标准普尔，根据市值及流通量，在美国股票市场内挑选出500家最具代表性的各产业龙头，也是美国市值最高的前500 大公司，可以说是美国前500大上市公司的总体衡量指标。标普500占据了美国股票市场80%的市值，所以可以用标普500来衡量全球最大经济体美国的股市表现。
S&P 公司有信息科技、半导体、材料、健康、金融、能源、食品、服装、房地产，大家耳熟能详的谷歌，Intel、微软、Yahoo，Paypal，富国银行，Morgan Stanley，Macy，Nike， Marriot酒店，麦当劳等等。你不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长。
标普500指数自从1957年3月4日发明上市以来，到2007年3月4日这50年间平均回报率为11.71%。 从1981年到2012年，跌了7次，其中2000年到2010年这十年就大跌4次。由于保险公司保底0% 的投资回报率，因为就算是股市大跌，你的投资回报最坏也就是0%。但是股市涨上去，你保单内的钱也跟着涨上去。所以就算是在2000年到2010年失落的10年，S&P 回报还有6.4%。如果使用标普500指数过去60年的数据来看，任意时点开始定投20年，其平均年收益都可达到7%左右。
由于美国在股市这块监管相当严格，对上市企业有很严格的审查政策，所以就连巴菲特也十分推崇长线投资。购买人寿保险也是一种变相的长期投资，所以综上所述，指数型的保险产品和年金产品的风险是相对小的，无须过分担心指数这部分问题。
Steven和 Alice经理对无风险投资、各种避税投资战有丰富的经验，专精于保险规划、退休规划、年金计划、教育基金规划及遗产规划，帮助您实现财富增值最大化。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭理财规划，电话： (240) 731-8283 。
相关文章
精彩导读
热门资讯
关注我们
