现代人寿命延长，退休时间也延后，在思考退休理财规划时，建议按距离退休的时间规划，并开始进行退休理财准备。如此民众要选择规划退休生活的理财工具，应该选择较为稳健的投资工具，为您诚意推荐两项保险产品：固定指数年金 (Fixed Indexed Annuity) 和指数型万能寿险 (Indexed Universal Life，简称 IUL) 。
跟大家分享我们近期给一位客户做退休理财计划的案例：王太太，60岁，她住在马里兰州，她的401K内的资金约有68万美元，她仍旧在同一个雇主工作，她希望我能帮助她实现财富增值最大化，并且保本安心，要稳定增值，不承担市场风险，要终身收入，活到老用到老，我为她做如下规划：
因王太太的年龄已超过59岁半，她便可以一次性rollover 401K里的资金至年金来，她不需要把所有的401K里的资金转到年金，她仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。她希望拥有一份年金计划是注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长， 并且没有管理费用。
我便向王太太介绍一款积累性年金（Accumulation Annuity），此年金计划注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，以投资增值为目的，更能随股指增长，复利滚动，复利就意味着消费者的本金和利息会在时间的作用下共同增长，可想而知后期的收益是多么的可观，有延税功能，有效抵抗通货膨胀， 并且没有管理费用。您想拿Lifetime income 、或者一次性取出来、或者拿出一部分，这完全取决于年金投保人，灵活性很强。
王太太，60岁，她将401K内的68万美元中的35万美元转到年金来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，69岁时，account value累积约有 $623,124美元，她打算在70岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $50,000美元，80岁时共领取的年金达到 $550,000美元，身后理赔金约有 $945,146美元；90岁时共领取的年金达到 $1,050,000美元，身后理赔金约有 $1,386,090美元； 100岁时共领取的年金达到 $1,550,000美元，身后理赔金约有 $2,424,144美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
按IRS规定，她59岁半以后就可以开始从401K账户中拿钱（withdraw) 而无需交10%的罚款。她可以从剩余的33万美元，每年拿出3万美元 (她领取3万美元算收入需要申报个人所得税) ，我建议她从401K账户每年领取3万美元中的1万8千美元投保一份美国信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 50万美元的《生前福利万全保的指数万能寿险》，Death Benefit Option A – Level，每年付保费 $18,745美元，付12年。
它除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括：慢性疾病/长期护理生前理赔、重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。万一有慢性疾病/长期护理、重大疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
---重大疾病（Critical Illness）： 投保人患有重大疾病其中一项 (10种重大疾病包括心脏病、 中风、 癌症、 肾衰竭、 肌肉萎缩、 动脉瘤、 中枢神经系统瘤、 严重烧伤、 主要器官移植或是瘫痪)，即可申请理陪。
---慢性疾病（Chronic Illness）：慢性疾病由认证合格的医疗保健医生判定投保人在过去12个月在未获协助的情况下，无法执行日常生活中六项活动中的其中两项 (洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁)，即可申请理赔, 理赔金最高可达保额的25%, 理赔最多可达4年。
---末期疾病（Terminal Illness）： 经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。
※我们来算笔账：
举例：一位60岁健康女性，投保信保人寿50万美元的《生前福利万全保的指数万能寿险》，Death Benefit Option A – Level，每年付保费 $18,745美元，付12年。
◎投保人80岁时若：
*罹患重大疾病 (第四类: 生命危险)，保险公司一次性生前理赔可达约$403,369美元。
*得了慢性疾病 (吃饭，穿衣，洗澡，如厕，挪动，大小便失禁等任何其中两项不能自理，这样情况持续超过90天)，保险公司每年支付受保人预计约 $88,145元，理赔最多可达4年。
*如果没有用到重大疾病或慢性疾病的理赔，将来受保人往生后，保险公司会一笔理赔金$500,000给受益人。
生前理赔最大的好处是：最大程度发挥保费的作用，因为单独的长期看护险/重大疾病险，若无事故保费即付之流水，但是《生前福利万全保的指数万能寿险》是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理 /重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利” (Living Benefits) 综合保险提供的保障更充分。
简单说来，保险和年金应该是双管齐下，您的退休生活才能相得益彰。我们致力研究市场上各种退休理财产品，以帮助不同年龄层的客人为目标，寻找最新的退休理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景，帮助他们选择最适合的计划，并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭理财规划，电话： (240) 731-8283 。
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