退休金大缩水! 401K变301K了

近期的股市非常波动，很多人的401K 和 IRA 退休账户在一个月内损失20 - 30个百分点，100万美元的401K /IRA退休账户就缩水成80万美元，甚至70万美元。跌20%，需要涨25% 才能回本；跌25%，需要涨33.3% 才能回本；跌30%，需要涨42.9% 才能回本。不少民众已戏言，自己的401K现在看来已缩水成301K。如果你年轻，可以等股市回来，如果您临近退休或者是已经退休人士靠401K 和 IRA 账户里的退休金来养老，恐怕没有太多时间等股市反弹，开始从退休帐户领钱，401K、IRA这些帐户跟银行账户一样，用一分少一分，一旦美股几经大跌，退休账户里的钱继续缩水，退休金可能会提前花光，到时候人还在，钱没了，再往后的生活就成了难题。

由于401K和IRA退休账户是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，退休账户就能享受高收益。一旦美股几经大跌，退休账户里的钱也跟着亏损。收益和风险永远是并存的，市场有涨有跌，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看亏的时候您能否承受。

未来一段时间市场会受加息和高通胀影响震荡不稳，对于临近退休或者是已经退休人士，如果不想401K和IRA退休账户的钱继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的市场风险，如果您接受不了退休账户里面的钱在一个月内就亏损几万美元，甚至亏损几十万美元，建议您做出及时的处理，避免亏损扩大，将您的401K和IRA退休账户里的钱转到保本增值的指数年金，指数年金保证您的钱不会亏损，等到市场上行的时候能抓住更佳的潜在回报。

◎给大家推荐一款保底不封顶的基金类似的年金产品
它的特点是：1)股市涨，你跟着涨，不封顶，股市跌你保底。2)近十年平均收益增长率为13+% ，没有任何费用，不用体检，有 7 年或是10 年的退保罚金期 (surrender period)。因为是增长型的，您可以在7年或者10年后把钱一次提领走或者领取Lifetime Income, 灵活性很强，随您的选择，需要说明的是您在购买年金当时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始拿钱时再选择合适的领取方式。

增长型指数年金更关注年金现金值账户的增长和积累，它只有一个账户计算方式，账户中的钱都是现金值账户 ”account value” 真实的钱，它善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy) 做到保本增值，既能赚钱又不会亏本。如果指数上涨，现金值账户就一起涨；如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，它的现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，它所参考的收益率并不是指数市场每一天或者每一个月的涨幅，而是每一年或是每两年，计算点对点的股指收益，保险公司延长计算时间也是最大程度对冲了股指市场震荡的风险。您的钱在年金帐户可以复利增长和延税增长，对于年金帐户内赚的钱，保险公司不会每年给您1099 税表，在年金帐户内的钱与投资收益(利息、资本利得)可免税积累，也不通知国税局。

增长型指数年金帮助个人及家庭规避市场风险，创造稳健持续的现金流，开始从年金帐户取钱之后，投资回报增长不会停止，只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多，直至人生最后一天的现金流，还提供身故赔偿。当年金投保人去世后，按现金值账户余下的钱给予受益人，实现家庭财富传承。

◎跟大家分享我们近期为一位客户做年金计划的案例：
一个60岁女士，她收到三月份401K Statement之后，她惊觉401K账户里的资金缩水成50.4万美元，去年年底时，她的401K退休账户的资金还有65.5万美元，凭空蒸发了15万美元，她不想眼睁睁看着自己的401K继续缩水，她仍旧在同一个雇主工作，她的年龄已过59岁半，她的工作单位Human Resources 部门同意她一次性rollover 401K里的资金至其他保本类金融产品。

她打电话向我咨询保本类金融产品，我便向她推荐『增长型指数年金』，近十年平均收益增长率为13+% ，没有任何费用，不用等10年，不用体检，提供身故赔偿(Death Benefit) ，有 7 年或是10 年的退保罚金期 (surrender period)。

◎如下两个图表是以近十年 12/31/2012 – 12/31/2022指数历史数据表现来计算收益率

她选择有10 年退保罚金期 (surrender period) 的增长型指数年金，她决定401K退休账户只留4千美元， 401K退休账户里的50万美元转到此款增长型年金，她不需要关掉她的401K账户，她仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K账户。按国税局IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定，她选择拿RMD，具体领取演示如下图：

到80岁，RMD累计领取 $1,118,888美元退休金，剩余 $4,837,566美元现金价值，总共 $5,956,454美元，翻了11.91倍；到90岁，RMD累计领取 $5,573,030美元退休金，剩余$9,773,217美元现金价值，总共 $15,346,247美元，翻了30.69倍；到100岁，RMD累计领取 $18,548,889美元退休金，剩余 $11,879,933美元现金价值，总共 $30,428,822美元，翻了60.85倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

在5/15/2023之前透过信保理财顾问公司联合总裁Steven Ting & Alice Wu递交年金申请的客户可获得一张$25 Starbucks Gift Card

有意申请的朋友，欢迎与信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu谘询了解详情，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com。