案例：王太太，65岁，如果她将401K里的60万美元中的30万美元转到积累型指数年金计划来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，70岁时，现金值账户累积约有 $515,403美元，她打算在71岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $40,000美元，80岁时共领取的年金达到 $400,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $485,692美元；90岁时共领取的年金达到 $800,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $413,828美元； 100岁时共领取的年金达到 $1,200,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $239,649美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
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这款增长型 & 积累型指数年金是和Balanced Asset 10 指数表现来计算回报率，但实际上您的钱不是投在Balanced Asset 10 指数上，这里是每两年一计算，平均复利增长9%, 如上图表是以Most Recent 十年 12/31/2010 – 12/31/2020的数字，根据最近十年的指数增长，第五年现金值账户从30万可以成长到$515,403。同样如下的图表还有最低的十年 12/31/2003- 12/31/2013, 在市场下跌的时候，在市场极为不利的情况下，第五年现金值账户依然还有$329,910。
Balanced Asset 10 Index从2010年到2020年这十年指数表现报告，10年的平均回报率为12.08%，不管是上涨还是下跌是非常平稳。
配置收入型年金的一个短板
如果这位65岁的女士配置一份收入型年金，在开始提取退休金十年后，收入型年金的现金值账户大概在10年左右本金全部用光。如果这一位女士在取钱十年以后，发生了身故，那么收入型年金的现金值毫无余额的情况下，身故理赔归零了，她就没有任何钱可以留给她的受益人，她就正好进入年化回报的最低潮期。如果这位65岁的女士配置一份积累型年金，从上面的例子看到，在她80岁时，现金值账户约有 $485,692美元；在她90岁时，现金值账户约有 $413,828美元；在她100岁时，现金值账户约有 $239,649美元，是“真钱real money”而非 “虚钱virtual money”。如果您是更关注年金现金值账户的增长和积累的客户，积累型年金是一个退休资产配置非常好的选项。
积累型年金保障您的退休生活
进入长寿时代，人们高度关注退休金是否充沛，更需要透过投资高回报、稳赚不赔的金融工具来积累财富。积累型年金具有安全性、收益性、灵活性、保障性四大优势，它提供了终身的现金流，让长期财富管理更灵活，不仅仅是财富的“避风港”，是抵御通胀的好工具，更是运用复利，创造财富的“发动机”。
多大年纪是购买年金的黄金时期
并无一定的标准答案，视投资人打算的退休年龄、未来追求的退休生活型态、目前年纪、目前收入等进行评估考虑。大体而言，这款积累型年金产品针对的购买人群是 45 - 85 岁的人群，最低门檻 $1万美元即可开户。年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来。如果您若仍旧是同一个雇主，年龄已超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。按IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定。所谓qualified 计划，简单的说就是可以抵税的计划，包括401K、403B 、TSP 、传统 IRA、SEP IRA等等, 投入这些计划的钱当年可以抵税。若是qualified计划，从年金账户提取退休金时，则连本带利都要交税，交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out）, 这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，您放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
如何提领年金
年金提领方式很多元，投保者可选择一次全部领出，也可分成10年、20年或终身(Life time)陆续提取，端视您自己的需求及考虑去做决定。在购买年金当时，投资人无须立即决定要采用何种提领方式，在开始提领时再选择适合方式即可。欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。资深业务总监Steven Ting / Alice Wu提供免费在Zoom为您解说，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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