全美个人延税年金销售达到580亿美元 比2020年第一季度总销售额增长10%
权威市场调研机构 Wink 最新发布：2021年第一季度的全美个人延税年金销售额达到580亿美元，比2020年第一季度销售额增长10% (Total first quarter 2021 U.S. sales of individual deferred annuities climbed to $58 billion, up 10% from the total for the first quarter 2020)。
而延税年金又分为以下三种，即固定年金（fixed）、固定指数年金（fixed index）、可变年金（variable）。许多人选择固定指数年金，它之所以受到欢迎可以理解为是固定年金和可变年金的混合体，兼具了上述两种年金的优点，也避免了上述两种年金的不足。指数年金即能够参与证券市场获得较高的回报，却可以做到保底锁利不会受到股票市场高风险的拖累，既有可观回报又不会亏本，属于稳健型低风险投资，这对于需要稳健策略的退休规划再适合不过。
指数年金分为两大类：一类是增长型 & 积累型年金（Growth & Accumulation Annuity），一类是收入型年金（Income Annuity）。保险公司推出这款 「增长型 & 积累型年金产品」是有一群客户们更关注年金现金值账户的增长和积累，如果指数上涨，现金值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于0%，更不会有股票市场上的负利率。增长型 & 积累型指数年金的现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，来达到利滚利、钱滚钱的效果，并且复利滚存一辈子，年金的现金值账户可以领一辈子又可以给他们的孩子留下一笔钱，并且没有管理费用。拿Lifetime income 、或者一次性取出来、或者拿出一部分，这完全取决于年金投保人，灵活性很强。增长型 &积累型指数年金的市场占有的非常迅猛，基本上每年以20% - 30%的增长。
资深业务总监Steven Ting & Alice Wu透露「我们的业务一半是人寿保险，一半就是年金」，Steven & Alice总监今年上半年度指数年金的销售额达到三百万美元。后疫情时代，更趋稳健的年金产品的热度急速升温，而在“后年金”时代叠加下，增长型 & 积累型年金产品的风往哪儿吹也基本有了方向。
后疫情时代，全球经济不确定性依旧，利率仍维持长期下行趋势，加之各国央行持续放水所带来的通胀压力，民众的理财观念日趋向“稳”看齐，此种背景下，积累型年金在财富保障中的作用日益凸显，尤其在去年下半年度，更加强调价值增长的积累型年金成为了市场上“香饽饽”。
举例：王先生，60岁，他仍旧是同一个雇主，他的年龄已超过59岁半，他已探询公司Human Resources 部门赞成rollover一部份 401K里的资金至年金来，他不需要把所有的401K里的资金转到年金，他仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。如果他将401K里的10万美元转到积累型指数年金计划来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，70岁时，现金值账户累积约有 $242,373美元，他打算在71岁开始拿钱，他每年可领取退休收入是 $20,000美元，80岁时共领取的年金达到 $200,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $245,314美元；90岁时共领取的年金达到 $400,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $252,440美元；100岁时共领取的年金达到 $600,000美元，现金值账户/身后理赔金约有 $269,712美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
这款增长型 & 积累型指数年金是和Balanced Asset 10 指数表现来计算回报率，但实际上您的钱不是投在Balanced Asset 10 指数上，这里是每两年一计算，平均复利增长9.26%, 如上图表是以Most Recent 十年 12/31/2010 – 12/31/2020的数字，根据最近十年的指数增长，现金值账户从10万可以成长到$242,373。同样如下的图表还有最低的十年 12/31/2003- 12/31/2013, 在市场下跌的时候，在市场极为不利的情况下，现金值账户依然还有$170,976。从上面的例子看到，时间和用对杠杆可以让您的退休金倍增！如果您早点开始投资在这种增长型& 积累型年金的指数年金，您的退休生活将会无忧！
Balanced Asset 10 Index从2010年到2020年这十年指数表现报告，10年的平均回报率为12.08%，不管是上涨还是下跌是非常平稳。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来。如果您若仍旧是同一个雇主，年龄已超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。按IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定。所谓qualified 计划，简单的说就是可以抵税的计划，包括401K、403B 、TSP 、传统 IRA、SEP IRA等等, 投入这些计划的钱当年可以抵税。若是qualified计划，从年金账户提取退休金时，则连本带利都要交税，交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out）, 这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，您放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
安排年金计划要越早安排越好，钱是需要时间来累积成长的。指数型年金产品是很平稳的一种退休工具，没有风险，虽然收益没有股票那么大起大落，可是却提供一个安心的未来。如果您希望进一步了解积累型年金产品，资深业务总监Steven Ting / Alice Wu提供免费在Zoom为您解说， 敬请预约，电话： (240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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