跟大家分享我们近期给一对夫妻将他们传统寿险保单转到具备有生前福利的寿险保单的案例：一位在中国餐厅做女服务生，她今天42岁，这位女服务生拿出自己7年前买的保单，我一看那就是一份简简单单的死亡理赔保单，没有任何生前福利 (慢性疾病/长期护理生前理赔和重大疾病生前理赔)。女服务生的先生的保单跟她一样，都是单一死亡理赔产品，而且价格昂贵，两份保单每月将近一千美金保费。
这对夫妻格外注重「重大疾病险」，所以我帮他们俩的传统寿险保单转到具备有生前福利的寿险保单，同样的保额，每月的保费还便宜一些，而且俩人的生前福利全有保障了，什么重大疾病、重大伤残、绝症、长期护理等生前福利都覆盖了。
很多客户是不是常有这样的疑问：「为什么我缴了那么多保费，一旦患有重大疾病或需要长期护理却不理赔？」因为那些客户买的是传统的人寿保险，通常是在被保险人过世之后，家属得到赔偿，被保险人没有任何利益。一旦患有重大疾病或需要长期护理时，仍然孤立无援，求告无门。保险本身没有错，错的即是没买对保险。
所以别在驼鸟以为买了保险就好，也不要以为缴了高额保费就一定有足够的保障，与其买一堆对自己没用的保单，还不如买到一张对的保单。1035 转换（1035 Exchange) 是一项国税局的条款，如果是税后钱开设的人寿保险账户可以转到另外一个 non-qualified账户来， 这称之为「1035 Exchange」。这种 transfer也不需要交税，因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司，你并没有把钱拿出来。现在很多人通过 1035转换条款将他们的传统终身保险(Whole Life )保单转到 「生前福利人寿保险」 来，所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。
在此向大家推荐超过173年历史的国家人寿 (National Life) 推出《生前福利人寿保险》，国家人寿的所有类型产品包括定期保险(Term)，万能寿险（UL），指数型万能寿险 （IUL），终身保险(Whole Life)等。国家人寿集团的所有保险都有免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔，慢性疾病/长期护理生前理赔，和绝症生前理赔。万一有重大疾病、重大伤残、慢性疾病/长期护理、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
什么是国家人寿的生前福利人寿保险呢？
1、重大疾病（Critical Illness）：受保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、 再生障碍性贫血、 囊性纤维化病、 心脏瓣膜置换、运动神经元病、 突发心脏骤停)，即可申请理陪。
2、慢性疾病（Chronic Illness）：受保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。
3、重大伤残（Critical Injury）：受保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、 瘫痪、 严重烧伤、 创伤性脑损伤)，即可申请理陪。
4、末期疾病（Terminal Illness）： 经医生诊断，该疾病将造成受保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。
投保人一旦被确认为患了保险责任范围内的重大疾病，保险公司就将理赔金一次性给付，不让投保人陷入无钱看病的窘境。由于是一次给付大笔的理赔金，因此，在理赔金运用上，自由度会比较高，可用于医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。
◎当一个人被诊断有重大疾病，之后会有以下事情发生：
一、治病。重大疾病的治疗费用大约是在十几万到三十几万，是一笔不小的花费。若是有《生前福利寿险保单》的赔付保险金，犹如雪中送炭，帮助病人获得所需的医疗，能尽快有效治病，而不至于因治病造成经济拮倨，拖延就医，导致病情进一步恶化。
二、休养。重大疾病的治疗或手术，之后会有一段休养期，让病人可以恢复体力，元气。这段时间可以短则1至6个月，长则5年，有的病人甚至一辈子生活能力减弱。若是有《生前福利寿险保单》的赔付保险金，就可以用这笔钱轻轻松松给付休养中心的费用，复健费用，请看护照顾自己，请保姆照顾年幼的孩子，请佣人代理家务的费用。这些费用可以从数万元到数十万元。
三、生活方式改变。重大疾病可造成病人短暂或长期的生活方式改变。例如重度中风的病人，在接受初期治疗之后，半身不遂偏瘫，需要复健，需要轮椅，拐杖，需要购买残障相关设备。这费用从数千元到十几万元。他的居所需要做装修，以方便轮椅行动，例如房子内外的阶梯要改成斜坡，小门要改成大门，浴室要装修以方便轮椅使用者进出使用，卧室要装修以方便轮椅使用者开关柜子，抽屉。这费用从数万元到几十万元。若病人干脆换个房子，不要两层楼的，要一层楼的房子，那么搬家有搬家费，过户律师费，从十几万元到几十万元。若是有《生前福利寿险保单》的赔付保险金，就不至于捉襟见肘，而能从容处理。
四、收入减少。这可能是对病人未来一生经济能力最大的影响。重大疾病可造成病人短暂或长期生活能力减弱。有的病人甚至一辈子生活能力减弱，也影响了工作能力。举例来说，一位工程师年薪10万元，距离退休还有二十年。在患有心脏病之后，其身体精神状况只允许他工作半天，得一半的薪资。那么他未来收入的损失为5万元乘以20年，总额达1百万元。若他身体精神状况弱到不能工作，那么他未来收入的损失为10万元乘以20年，总额高达2百万元。
“生前福利” 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的重大疾病险 (Critical Illness Insurance) 或者长期看护险 (Long Term Care Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到重大疾病或长期护理生前理赔，现金值还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利” 综合保险提供的保障更充分。
国家人寿保险公司是一家拥有380多亿资产的大保险公司，在美国拥有173年历史的国家人寿 (National Life) ，是业界的翘楚。自1848年成立以来不断扩展业务，公司总部设在佛蒙特州，现在全美50个州及哥伦比亚特区持有营业执照。国家人寿一直坚持以互惠保险公司(Mutual Company)的形式执业，让保单的持有者同时成为公司股东。国家人寿财务实力雄厚，A.M. Best (贝氏)评为A+（优秀），在16名中排名第三。Standard& Poor’s（标准普尔）评为A+（强），在21名中排名第五。Moody’s（穆迪）评为A1（良好），在21名中排名第六。稍微懂点一美国金融的人都知道，在美国有三大主要财务评级公司: A.M. Best, 标准普尔，和穆迪。美国各大保险公司每一年都要报出自己的财务报表，参与评分。这也是美国政府监管金融保险业的主要手段之一，所以在严格监管下美国保险公司几乎不可能倒闭的。
换一辆好车，升级一台好计算机，人寿保险是否也应该升级？翻出多年前的保单看一看，很可能缴更少的保费，保障却超乎想象。8年前1000元的计算机，和现在1000元的计算机肯定差很多，更新保险就是这个道理。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人/家庭理财保险计划，电话： (240) 731-8283或电邮 twservices888@gmail.com
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