『长期护理』这十来年才开始引起从官方到民间的重视，其最主要原因是人的寿命越来越长，生活不能自理需要专人看护的老年人爆炸性增长，日渐成为政府、社会、家庭和个人的重大负担。拜医学发达等因素，人的寿命不断延长。人越来越长寿，这当然是好事，但衰老却是一个不可逆转的过程，各项器官和能力的退化也与老化如影随形，到后来丧失一项或几项基本职能、要靠别人照料自己也是很大一部分老人必然要面对的事情。
长期护理的定义，指的是个人日常活动中不能自理的六项行为，包括穿衣、移动、沐浴、吃饭、如厕、失禁，如以上任何两项需要人帮忙才能完成，而且连续90天以上不能自理。如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院（Nursing Home）、辅助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（Adult Day Care）或是请人到家里来照料你。
但无论哪种方式都需要花钱，住Nursing Home 最贵，在大华府地区一年需要8万到10万美元，而且一位难求。Assisted Living Center 一年要5万到6万美元，Adult Day Care Center一年要2万美元，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费 $1800美元，若每天做8小时，则每月的收费涨到 $7200美元。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。
假设你只存了几十万美金的养老金，准备养老用，但因为长期护理的费用，很可能一两年就把你的养老金全部花光，可能还不够用。有些人说，不是可以有联邦医疗保险 (Medicare) 来支付长期护理费用吗？答案是否定的。联邦医疗保险（Medicare）只管100天内 。除非你没有任何资产，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid）。
Medicaid行不通，第二条道路就是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养金来支付长期护理的费用。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理：是必须住到私人疗养院去，还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等，保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后您不工作，没有新的收入来源，完全靠社安金、401K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万现金为长期护理的不时之需，坦率说大部分中产阶级办不到。除非您已经累积了一百万或几百万的资产，否则您必须考虑第三条道路，就是由保险公司来替您支付长期护理的费用。
长期看护保险 (Long Term Care Insurance)是什么？
长期看护保险是美国市场上的一个保险产品，它用来帮助支付「长期看护」这项服务的相关费用。这款保险产品在上个世纪70年代末期出现，但当时并无太大市场反响。直到80年代末期90年代初，家庭看护，成人日间看护，以及生活辅助小区的兴起，带动长期看护保险成为了当时的「必需品」。
长期看护保险的保单在申请时，会约定以下面3种方式进行赔付：
1、 如果符合赔付条件，投保人需要长期看护服务，那么保险公司赔付这笔服务的费用。这是目前长期看护保单最主要的赔付方式。
2、 如果符合赔付条件，保险公司按照保单约定，赔付一笔定额的钱。它跟特定的看护服务费用或开销支出无关。
3、 如果符合赔付条件，如残疾情况，即使没有用到长期看护服务，保险公司也定期支付赔偿金，如按天、周、月支付。
另外一个最大的问题是，万一投保人不需要长期护理，那么其所缴付的保费就等于白缴了(You use it or lose it!)，这有点和买汽车保险相似。还有，如果投保人不想留在美国养老，这些长期看护保险也不能用于国外。
传统的长期看护保险 VS 新兴的混合型保单Hybrid
根据LIMRA的数据显示，2000年的时候，上述这类纯粹的长期看护保险(LTCI)保单的年度销量达到750,000份。但到了2017年，这类长期看护保险(LTCI)的保单年度销量只有70,000份，市场销量骤降了90%。
这中间发生了什么呢？随着美国保险业的激烈竞争和相关法规的修订，「赔付护理费用」的福利，也终于被保险公司打包作为混合型人寿保单（Hybrid），把人寿保险与长期护理结合在一起的产品，或是在年金产品加入免费的长期护理福利附加条款，投入到了市场。LIMRA同期的数据显示，在2017年，带有「赔付长期护理费用」功能的的混合型人寿保单（Hybrid）年度销量达到260,000份。
市面上的人寿保险公司，主要通过以下2种方式，提供长期护理福利：
1、 使用「慢性疾病提前支取身故理赔金附加条款 (Accelerated Benefits Rider for Chronic Illness)」，来用于「赔付长期护理费用」。— 这种方式，就是我们通常说的「慢性疾病附加条款」。如果投保人符合保单合约理赔认定条件，保险公司向投保人按约定周期支付理赔金，投保人可以自由支配这笔钱的用途。这笔理赔金是从保单里的身故理赔金里面拿出来的，因此会降低保单的身故理赔额度。同时，因为这笔钱是从保单身故理赔金里「提前」取出来的，并没有「新」的钱出现，所以它不是，也不属于长期看护保险险种的概念认定。这通常是一个 “免费” 的附加条款，只有部分人寿保险公司提供这种方式。
2、 使用「长期看护附加条款（LTC Rider）」，来用于「赔付长期护理费用」。— 这种方式，就是将传统的长期看护保险福利，作为附加条款加入到保单里，LTC Rider 通常是收费的一项附约，供投保者选配。长期看护附加条款通常以「报销」的方式按月实际开销进行赔付。因为钱不是从身故理赔金里提前支取，它通常是一个 “收费” 的附加条款，需要额外费用，只有部分人寿保险公司提供这种方式。
美国国家人寿集团简介:
国家人寿集团（National Life Group，简称 NLG) 成立于1848年，总部位于Montpelier, Vermont， 至今已有170年历史。 公司运营财物状况优异，被评为财物实力A+ 级可信赖的保险公司。国家人寿集团销售的产品特点简介如下：
国家人寿的所有类型产品包括定期保险(Term)， 万能寿险（UL），指数型万能寿险 （IUL），终身保险(Whole Life)等，国家人寿集团的所有保险都有免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔和绝症生前理赔。国家人寿以照顾人们的生，老，病，死为概念，推出一种活着就能使用的 「人生」 保险。万一有慢性疾病、重大疾病、重大伤残、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
慢性疾病提前理赔附加险 (Accelerated Benefits Rider for Chronic Illness) 不是长期看护保险 (LTCI)，但具有长期护理的功能。投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。国家人寿的慢性疾病生前理赔并不要求是永久性的慢性疾病，而长期看护保险 (LTCI) 则要求接受某几家合规格的长期看护中心照管，慢性疾病生前理赔的赔付是远远比长期看护 (LTC) 容易的。
国家人寿的理赔直接支付给「投保人」，让投保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。投保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、偿还债务或是用来补贴没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。充分显示了投保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择” 即受保人可以主动、合理掌控其拥有的保单，在有生之年，无论任何时候，发生任何情况都可以选择使用其身后理赔金。
“生前福利” 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的长期看护保险 (Long Term Care Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到长期护理的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利” 综合保险提供的保障更充分。
Steven和Alice对《生前福利万全保》的综合保险和理财业务了如指掌，我们可以根据客户的具体情况，量身定做各种保险和理财方案。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的区域经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭保险理财规划，电话： (240) 731-8283 。
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