高盛发行苹果卡跨入次级信贷领域

高盛(Goldman Sachs)正透过苹果公司的新信用卡向客户撒网，透过批准申请程序大举纳入一些信贷不佳借款人。

知情人士表示，负责决定谁可获得Apple Card的高盛开始接受信用评分平平的用户申请。Apple Card将在本月底全面推出。

根据知情人士说法，一开始苹果就希望其银行合作伙伴能够创建一个技术平台，在法规要求和评估放贷的范围内尽可能地批准其1亿多位美国iPhone用户申请，以符合苹果为客户提供良好体验的愿望。

高盛是一家150年历史的投资银行，向来都以企业和超级富豪为主要客户，如今这项举措提升了它在美国长达十年的扩张后期面临的风险。

虽然批准次级信贷没有一定的标准，但基本上多为FICO评分660以下的客户，而且这类贷款通常会比信用评分较高的客户提前要求清偿。十年前当次级抵押贷款借款人不负责任地违约时，大型银行陷入困境，创造出金融危机。

《Fintech Today》时事通讯作者卡尔(Ian Kar)说，「苹果只有这张卡，所以它们的目标是每个人，」「这并不像大通银行的大蓝宝石卡(Sapphire Reserve)锁定多卡的高收入阶级，或是以收入较低者为客群的其他银行。」

这不是苹果公司第一次希望透过信用产品尽可能多地触及客户。根据Capital One前主管的说法，苹果公司曾与该行在1990年代后期讨论发行联名卡，苹果联合创始人贾伯斯「极不乐见」任何客户遭到拒绝。这位人士表示，当时曾测试一张卡片，但没有全面推出。

对高盛而言，跨入次级抵押贷款领域也不是空前：该行Marcus业务的47.5亿元个人贷款中，有13%借款人FICO分数低于660。

知情人士说，透过iPhone钱包App完成的审批流程可以让大多数申请人在两分钟内完成。银行系统会在其间确认用户身份，以及确认他们的信用记录显示有能力偿还债务。

另一位知情人士表示，高盛正在利用软体公司Provenir来加速放贷决策。

由于在整体产业营收下滑情况下要向华尔街展示增加营收的压力，高盛一直按部就班地建立其消费性业务，自2016年开始推出高利率存款和无抵押个人贷款。

据了解高盛方案的人士表示，高盛不会提供超过申请人偿还能力的信贷。这位人士补充，苹果信用卡是以鼓励负责任使用为出发点。

在最近一次演说中，高盛财务长雪尔(Stephen Scherr)表示，该行意识到开办庞大消费贷款业务可能所涉及的风险。他在5月告诉分析师，高盛将以「相同严格的风险管理标准」对待Apple Card，一如对Marcus个人贷款部门一样。

尽管如此，由于其对广大客户群开放，高盛可能会批准那些难以获得其他热门回馈卡的用户，例如J.P.摩根大通的大蓝宝石卡或花旗的双重现金回馈卡。

一位刚申请到Apple Card的客户奥斯华(Ed Oswald)表示，他的FICO分数只有约620。这位宾州Reading的广告撰稿人表示，他过去一直使用Merrick Bank的次级抵押卡。

他说，「我对获得批准发卡非常震惊，」「我在两三年前生活很糟时曾申请过很多卡。所以当我听说是高盛为苹果发卡时，我以为它们只针对高收入客群。」

奥斯华表示，高盛给他的刷卡上限是适当的750元。他也认为苹果卡的利率循环利率23.99%比他的其他卡「低很多」。