综观保险市场的发展，由『终身寿险 /Whole Life』、『万能寿险 /Universal Life』、『投资型万能寿险 /Variable Universal Life』而一路到目前的『指数型万能寿险』，都有其出现与存在的时空背景，也都各自在当时蔚为时代潮流。指数万能寿险的设计是因为过去20年美国有两次大的金融危机，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。经过了两次大的金融危机、欧债危机，导致投资型万能寿险的销售急冻。虽然股市瞬息万变，曲线高高低低，但是在这种指数型万能寿险里，所有的指数策略都是保证，在市场跌的时候，托底。我们用下面一张图就可以说明。
图中橘色的线是股市曲线高高低低的情况，而蓝色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到，在市场涨的时候，你可以享受到一部分的上涨成功，但当市场跌的时候，不过是当年你拿的利息为零,之前的胜利果实依然还在，现金价值永远不会因市场波动而有所减损，不影响本金，而且是利滚利复利增长，并且拥有税务的优惠，现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。
每家保险公司的指数万能寿险选择的指数不同，计算利息的策略也不同， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Trailblazer Sectors 5 Index，Credit Suisse Balanced Trend 5% Index, 道琼斯工业平均指数, 纳斯达克100，罗素2000，恒生指数，EURO STOXX 50或MSCI新兴市场等这些具有公信力的指数。
IUL 保单有累积保单现金值功能，有钱存下来供将来使用。同时，保单里面的现金值是一种持保人随时可以借贷的资产，保单现金值有多种用途，例如可以用来补助子女大学教育费、婚嫁金、创业金、购买房地产的头期款，也可用于应急开销，或是用于帮助支付长期护理费用，但很多人没有这方面的知识，白白错过了一个有效的财务资助工具。
在此向大家推荐两款信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 指数万能寿险IUL产品，供参考：
产品1：申请资格年龄 18-80岁，如果你选择 “S&P 500 1Year Point To Point Indexed Strategy”——它的投资方式是“1 Year Point To Point”，直接翻译过来就是“一年一次的点对点投资收益策略”，计划书的演示收益是7.54%，S&P涨，您也可以一起涨，上涨是有封顶利率（cap rate），此款IUL的封顶利率是13.50%。 S&P跌，但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱，而指数账户的保底是0.25%，18 - 50岁不超过100万美金保额，免体检。
如果你选择 “Barclays Trailblazer Sectors 5 Index” ”——它的投资方式是“1 Year Point To Point with 0.00% Spread and 190% Participate Rate”，直接翻译过来就是一年一次的点对点投资收益策略，190%参与率，保单的指数收益乘以190%参与率，譬如某年Barclays的收益是9.01%， 9.01 x 1.9 = 17.11， 那年保单收益就是17.11%。计划书的演示收益是7.16%%，指数涨，您也可以一起涨，上涨是没有封顶利率（cap rate），它保证的是如果指数下跌时您不赔钱，而指数账户的保底是0.25%，18 - 50岁不超过100万美金保额，免体检。
产品2：申请资格年龄 0-80岁，如果你选择 “S&P 500 1Year Point To Point Indexed Strategy”——它的投资方式是“1 Year Point To Point”，直接翻译过来就是“一年一次的点对点投资收益策略”，计划书的演示收益是7.28%，S&P涨，您也可以一起涨，上涨是有封顶利率（cap rate），此款IUL的封顶利率是12.50%。 S&P跌，但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱，而指数账户的保底是0.25%， 0 - 50岁不超过100万美金保额，免体检。
如果你选择 “Barclays Trailblazer Sectors 5 Index” ”——它的投资方式是“1 Year Point To Point with 0.00% Spread and 180% Participate Rate”，直接翻译过来就是一年一次的点对点投资收益策略，180%参与率，保单的指数收益乘以180%参与率，譬如某年Barclays的收益是9.01%, 9.01 x 1.8 = 16.21, 那年保单收益就是16.21%。计划书的演示收益是7.16%%，指数涨，您也可以一起涨，上涨是没有封顶利率（cap rate），它保证的是如果指数下跌时您不赔钱，而指数账户的保底是0.25%，18 - 50岁不超过100万美金保额，免体检。
这两款F&G IUL产品除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括：重大疾病生前理赔，慢性疾病/长期护理生前理赔和绝症生前理赔。万一患有重大疾病、慢性疾病/长期护理、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
---重大疾病（Critical Illness）： 投保人患有重大疾病其中一项 (10种重大疾病包括心脏病、 中风、 癌症、 肾衰竭、 肌肉萎缩、 动脉瘤、 中枢神经系统瘤、 严重烧伤、 主要器官移植或是瘫痪)，即可申请理陪。
---慢性疾病（Chronic Illness）：慢性疾病由认证合格的医疗保健医生判定投保人在过去12个月在未获协助的情况下，无法执行日常生活中六项活动中的其中两项 (洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁)，即可申请理赔。
---末期疾病（Terminal Illness）： 经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。
信保人寿的生前理赔金是直接支付给「投保人」，让投保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。投保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。充分显示了受保人对其保单的使用主动权，做到 “您的保险，您的选择” 即受保人可以主动、合理掌控其拥有的保单。
「生前福利」 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会 “随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的重大疾病险 (Critical Illness Insurance) / 长期看护险 (Long Term Care Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到重大疾病 / 长期护理的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利” 综合保险提供的保障更充分。
信保人寿Fidelity & Guaranty Life (F&G) 成立于1959年，公司总部位于美国爱荷华州Des Moines，2013年12月在纽约证券交易所上市，拥有50个州的保险销售牌照，在美国提供人寿保险和年金产品。信保人寿财务实力雄厚，被评为财物实力A 级可信赖的保险公司。A.M. Best (贝氏)评为A-（优），Standard & Poor’s（标淮普尔）评为A-（强），Fitch评为A-（好）。
Steven和 Alice经理对无风险投资、各种避税投资战有丰富的经验，专精于保险规划、退休规划、年金计划、教育基金规划及遗产规划，帮助您实现财富增值最大化。您只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭理财规划，电话： (240) 731-8283 。
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