长期护理、重病医疗费用谁来买单？

长期护理费成了心头病

最近在华人小区讨论很多的一个题目是：『如何规划长期护理』。据官方统计，65岁以上的美国人平均70%在走之前要用到长期护理，而很多人并不知道传统的红蓝白卡医疗保险并不保障长期护理，而身边有人需要长期护理的人都知道，长期护理通常要5至8年的时间，包括中风、癌症及老人痴呆症等等都会需要长期护理，而平均每月的长期护理费用在7000至1万美元，如果要5至8年将花费50万到100万美元，对你的退休收入是一大损失。如何能用很少一笔钱保障我们的退休生活，不会因为家人需要长期护理而大受影响呢？

长期护理的费用是如此昂贵，但却没有任何一个政府的计划包括社安福利（Social Security) 或联邦医疗保险（Medicare）会支付所有的长期护理费用。联邦医疗保险（Medicare）是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其它医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。

要符合获得Medicare的福利，受保人必须已经在医院居住最少3天，继续需要专业长期护理的服务，而且你在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收；那么Medicare会提供最多100天的专业护理院护理服务，头20天的费用Medicare会全包，但是从21天到100天的费用，受保人每天的最高自付额是161美元（这个是2016年的标准），余下的费用由Medicare支付。100天以后，如果受保人还需要住在护理中心，那么所有的费用都得自付。

美国政府的低收入医疗补助计划(Medicaid) ，可为某些老人提供长期护理福利，但条件非常苛刻，一般中产阶级家庭都被排除在外。所以，如果需要长期护理的病人或老人，就不得不自己全盘负责高额护理费的问题了。

试想，一旦得了慢性病或者需要靠长期的他人照料和护理后，家庭经济上的负担、对于子女的压力就会马上凸现。尤其是不婚、不育或晚育族，不婚、不育或晚育族年轻时养育负担较轻，但等到自己生活自理能力逐渐减弱、多病的晚年来临时，没有子女在身旁，社安金 (Social Security) 也肯定满足不了老年护理的费用支出，所以得先筹措长期护理的保障。

重疾保障真的有必要吗？

您知道吗？根据美国癌症协会（American Cancer Society，ACS） 2016年最新研究报告得出，每年美国有近160万人诊断出癌症，其中64%的人存活至少5年。每年有近120万人得心脏病，其中有60% 的人存活下来。目前在美国有2千2百万人曾得过心脏病，中风和癌症。

对许多人来说，得了重疾或许并不是最可怕的事情，因为随着现代医疗科技水平的不断提高，很多重疾是可以治愈的。早期发现的癌症病人，54%在手术后至少可生存5年以上。大部分器官移植，手术后有90%的生存率。重大疾病的手术费用、住院费用平均在几十万美金，其实一旦发生重疾，涉及到的远不仅仅是治疗费用，还有高昂的看护费、药物费、治疗重大疾病后几年的复健费用，甚至继续支付家里的生活费、房贷、车贷、信用卡债或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失等等。

根据哈佛大学的研究报告，在2007年的美国申请个人破产者中，有百分之62是与重大疾病有关。令人惊讶的是在这些人里有高达百分之78己有医疗保险(Health Insurance)。根据NerdWallet Health 2013年的研究报告，未付清的医疗费用是造成申请破产的首要原因，超过因信用卡债和房债而申请破产者。而且这些因重大疾病而申请破产者中，绝大多数里已有医疗保险。这到底是怎么一回事呢？很多人以为有了医疗保险后，就不用担心医疗费用问题，从此就可以高枕无忧了。然而事实并非如此。

医疗保险是投保人在生病时看病、吃药、住院产生的费用。保险公司赔给医生和医院的，实时有些人已有医疗保险，却因负荷过高的医疗开支或因重大疾病，无法工作，就没有工资收入，其生活费、房贷、车贷及各项开销马上成了头等问题。影响到日常生活的开销，而导致财务危机，进而申请破产。所以有了医疗保险后，你还需要《生前福利万全保》来预防因重大疾病或长期护理而造成的财务损失。

在此向大家推荐美国信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 推出《生前福利万全保的指数万能寿险》，除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括：慢性疾病/长期护理生前理赔、重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。万一有慢性疾病/长期护理、重大疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！生前福利万全保正在改变美国人看待、购买和使用人寿保险的方式。

---重大疾病（Critical Illness）：投保人患有重大疾病其中一项 (10种重大疾病包括心脏病、中风、癌症、肾衰竭、肌肉萎缩、动脉瘤、中枢神经系统瘤、严重烧伤、主要器官移植或是瘫痪)，即可申请理陪。

---慢性疾病（Chronic Illness）：慢性疾病由认证合格的医疗保健医生判定投保人在过去12个月在未获协助的情况下，无法执行日常生活中六项活动中的其中两项 (洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁)，即可申请理赔, 理赔金最高可达保额的25%, 理赔最多可达4年。

---末期疾病（Terminal Illness）：经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。

※我们来算笔账：
举例：一位50岁健康女性，投保信保人寿50万美元的《生前福利万全保的指数万能寿险》，Death Benefit Option A – Level，每个月付保费 $825美元，付9年，总保费 $89,100美元。

◎受保人70岁时若：
*罹患绝症，保险公司一次性生前理赔可达约 $450,000美元 (若被医生诊断在世上只有两年的存活期)。

*罹患重大疾病 (第四类: 生命危险)，保险公司一次性生前理赔可达约$415,000美元。

*得了慢性疾病 (吃饭，穿衣，洗澡，如厕，挪动，大小便失禁等任何其中两项不能自理，这样情况持续超过90天)，保险公司每月支付受保人预计约 $96,746元，理赔最多可达4年。

*如果没有用到重大疾病或慢性疾病的理赔，将来受保人往生后，保险公司会一笔理赔金$500,000给受益人。

生前理赔最大的好处是：最大程度发挥保费的作用，因为单独的长期看护险/重大疾病险，若无事故保费即付之流水，但是《生前福利万全保的指数万能寿险》是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到长期护理 /重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利” (Living Benefits) 综合保险提供的保障更充分。

信保人寿Fidelity & Guaranty Life (F&G) 成立于1959年，公司总部位于美国爱荷华州Des Moines，2013年12月在纽约证券交易所上市，拥有50个州的保险销售牌照，在美国提供人寿保险和年金产品。信保人寿财务实力雄厚，被评为财物实力A 级可信赖的保险公司。A.M. Best (贝氏)评为A-（优），Standard & Poor’s（标淮普尔）评为A-（强），Fitch评为A-（好）。

Steven和Alice经理对《生前福利人寿保险》的综合保险和理财业务了如指掌，我们可以根据客户的具体情况，量身定做各种保险和理财方案。你只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的区域经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭保险理财规划，电话： (240) -731-8283 。