目前在美国所有寿险类别的销售份额中，指数型万能寿险产品（IUL）的占比增长异常迅速。指数型万能寿险有何优点呢？为何会成为当红炸子鸡呢？
综观保险市场的发展，由『终身寿险 / Whole Life』、『万能寿险 / Universal Life』、『投资型万能寿险 / Variable Universal Life』而一路到目前的『指数型万能寿险 / Index Universal Life』，都有其出现与存在的时空背景，也都各自在当时蔚为时代潮流。指数型万能寿险的设计是因为过去20年美国有两次大的金融危机，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。经过了两次大的金融危机、欧债危机，导致投资型万能寿险的销售急冻。虽然股市瞬息万变，曲线高高低低，但是在这种指数型万能寿险里，所有的指数策略都是保证，在市场跌的时候，保底。我们用下面一张图就可以说明。
图中橘色的线是股市曲线高高低低的情况，而蓝色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到，在市场涨的时候，您可以享受到一部分的上涨成功，但当市场跌的时候，不过是当年您拿的利息为零,之前的胜利果实依然还在，现金价值 (cash value) 帐户永远不会因股市波动而有所减损，而且是利滚利复利增长，并且拥有税务的优惠，现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金价值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。
指数型万能寿险善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy)，每家保险公司的指数型万能寿险选择的市场指数策略不同，计算利息的策略也不同， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Trailblazer Sectors 5 Index，Credit Suisse Balanced Trend 5% Index, 道琼斯工业平均指数, 纳斯达克100，罗素2000，恒生指数，EURO STOXX 50或MSCI新兴市场等这些具有公信力的指数，但实际上您的钱不是投在市场指数上，而是参考指数所获结果的基础之上。如果指数上涨，现金价值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率。巴菲特有一句名言，相信大家非常熟悉，那就是『不赔的投资就是最好的投资』。
IUL 保单有累积保单现金值功能，有钱存下来供将来使用。同时，保单里面的现金价值账户是一种持保人随时可以借贷的资产，保单现金价值有多种用途，例如可以用来补助子女大学教育费、婚嫁金、创业金、购买房地产的头期款、免税退休金，也可用于应急开销，但很多人没有这方面的知识，白白错过了一个有效的财务资助工具。
向大家推荐一款信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 指数型万能寿险IUL产品，供参考：
产品：申请资格年龄 18-80岁，如果您选择市场指数策略 “S&P 500 1Year Point To Point Indexed Strategy”——它的投资方式是“1 Year Point To Point”，直接翻译过来就是“一年一次的点对点投资收益策略”，计划书的演示收益是7.16%，S&P涨，您也可以一起涨，上涨是有封顶利率（cap rate），此款IUL的封顶利率是12.00%。 S&P跌，但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱，而指数账户的保底是0.25%。
另一個市场指数策略 “Barclays Trailblazer Sectors 5 Index”——它的投资方式是“1 Year Point To Point with 0.00% Spread and 190% Participate Rate”，直接翻译过来就是一年一次的点对点投资收益策略，190%参与率，保单的指数收益乘以190% 参与率，譬如某年Barclays的收益是9.01%， 9.01 x 1.9 = 17.11， 那年保单收益就是17.11%。计划书的演示收益是6.62%，指数涨，您也可以一起涨，上涨是没有封顶利率（cap rate），它保证的是如果指数下跌时您不赔钱，而指数账户的保底是0.25%，建议这两个市场指数策略可各选50% / 50%。
F&G IUL产品除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括：重大疾病生前理赔，慢性疾病/长期护理生前理赔和绝症生前理赔。万一患有重大疾病、慢性疾病/长期护理、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请生前理赔，把身后理赔变成生前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金均无需纳税！完全免税！一张保单拥有多重保障，提供全方位的解决方案。
---重大疾病（Critical Illness）： 投保人患有重大疾病其中一项 (10种重大疾病包括心脏病、 中风、 癌症、 肾衰竭、 肌肉萎缩、 动脉瘤、 中枢神经系统瘤、 严重烧伤、 主要器官移植或是瘫痪)，投保人一旦被確認患了保險責任範圍內的重大疾病，保險公司將生前理賠金一次性給付。
---慢性疾病（Chronic Illness）：慢性疾病由认证合格的医疗保健医生判定投保人在过去12个月在未获协助的情况下，无法执行日常生活中六项活动中的其中两项 (洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁)，即可申请理赔。
---末期疾病（Terminal Illness）： 经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔，保險公司將生前理賠金一次性給付。
信保人寿的生前理赔金是直接支付给「投保人」，让投保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。投保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、偿还债务或是用来补贴没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用，充分显示了投保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择”。
生前福利( Living Benefits)寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，生前福利综合保险提供的保障更充分。
0 - 60岁不超过100万美金保额，免体检
传统做法下，100万元保额的保险需要客户体检，这样是最利于风险控制的做法，但是客户体验非常差，同时客户和保险公司的成本都高。免体检让客户很快能买到所需要的保额，让害怕体检的人都可轻松投保。免体检给人轻松、简单的感觉。让人觉得很容易就可以获得承保。
身体健康者、无理赔记录和五年内没有医师开的处方药记录者皆符合免体检这个项目。我们可以想一下，谁会需要「免体检」保单，就是怕麻烦的人。有不少人不喜欢进行身体检查 (抽血、验尿、量血压与心电图等)，觉得做一次身体检查，就会怀疑自己可能有病? 譬如一检查，可能会发现有高血糖、高胆固醇与高血压。免体检，等于免去所有这些麻烦，就可以买到保单。
简单说，如果客户投保超过了免体检保额，那么客户则必须接受体检。反之，则不需进行体检。不过，如果投保的被保险人曾罹患过一些重大疾病，或是手术不久，就算投保的金额在「免体检」的范围内，仍需要全面体检。
体检就像中年长消费者的照妖镜，能避免就避免，若您正处于这个年龄层，最好的投保策略，就是找不需要做体检的保险公司。许多人年轻时为了家庭生计打拚，忽略或当时没有能力为自己规划一份寿险保单，等到卸下生活压力，小孩也长大独立之后，才想认真替自己买一份寿险保单。年龄越大保费越贵，发生风险的概率越高，所以建议大家趁年轻早点买。
如有任何关于美国人寿保险等问题，信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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