目前在美国所有寿险类别的销售份额中，指数型万能寿险产品（IUL）的占比增长异常迅速。指数型万能寿险有何优点呢？为何会成为当红炸子鸡呢？
综观保险市场的发展，由『终身寿险 / Whole Life』、『万能寿险 / Universal Life』、『投资型万能寿险 / Variable Universal Life』而一路到目前的『指数型万能寿险 / Index Universal Life』，都有其出现与存在的时空背景，也都各自在当时蔚为时代潮流。指数型万能寿险的设计是因为过去20年美国有两次大的金融危机，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。经过了两次大的金融危机、欧债危机，导致投资型万能寿险的销售急冻。虽然股市瞬息万变，曲线高高低低，但是在这种指数型万能寿险里，所有的指数策略都是保证，在市场跌的时候，保底。我们用下面一张图就可以说明。
图中橘色的线是股市曲线高高低低的情况，而蓝色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到，在市场涨的时候，您可以享受到一部分的上涨成功，但当市场跌的时候，不过是当年您拿的利息为零,之前的胜利果实依然还在，现金价值 (cash value) 永远不会因股市波动而有所减损，而且是利滚利复利增长，并且拥有税务的优惠，现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金价值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。
每家保险公司的指数万能寿险选择的指数不同，计算利息的策略也不同， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Trailblazer Sectors 5 Index，Credit Suisse Balanced Trend 5% Index, 道琼斯工业平均指数, 纳斯达克100，罗素2000，恒生指数，EURO STOXX 50或MSCI新兴市场等这些具有公信力的指数。
IUL 保单有累积保单现金值功能，有钱存下来供将来使用。同时，保单里面的现金值是一种持保人随时可以借贷的资产，保单现金值有多种用途，例如可以用来补助子女大学教育费、婚嫁金、创业金、购买房地产的头期款，也可用于应急开销，但很多人没有这方面的知识，白白错过了一个有效的财务资助工具。
在此向大家推荐一款信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 指数型万能寿险IUL产品，供参考：
产品：申请资格年龄 18-80岁，如果您选择 “S&P 500 1Year Point To Point Indexed Strategy”——它的投资方式是“1 Year Point To Point”，直接翻译过来就是“一年一次的点对点投资收益策略”，计划书的演示收益是7.19%，S&P涨，您也可以一起涨，上涨是有封顶利率（cap rate），此款IUL的封顶利率是12.50%。 S&P跌，但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱，而指数账户的保底是0.25%，18 - 60岁不超过100万美金保额，免体检。
如果您选择 “Barclays Trailblazer Sectors 5 Index”——它的投资方式是“1 Year Point To Point with 0.00% Spread and 190% Participate Rate”，直接翻译过来就是一年一次的点对点投资收益策略，190%参与率，保单的指数收益乘以190%参与率，譬如某年Barclays的收益是9.01%， 9.01 x 1.9 = 17.11， 那年保单收益就是17.11%。计划书的演示收益是6.91%，指数涨，您也可以一起涨，上涨是没有封顶利率（cap rate），它保证的是如果指数下跌时您不赔钱，而指数账户的保底是0.25%，18 - 60岁不超过100万美金保额，免体检。
F&G IUL产品除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括：重大疾病生前理赔，慢性疾病/长期护理生前理赔和绝症生前理赔。万一患有重大疾病、慢性疾病/长期护理、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请生前理赔，把身后理赔变成生前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金均无需纳税！完全免税！
---重大疾病（Critical Illness）： 投保人患有重大疾病其中一项 (10种重大疾病包括心脏病、 中风、 癌症、 肾衰竭、 肌肉萎缩、 动脉瘤、 中枢神经系统瘤、 严重烧伤、 主要器官移植或是瘫痪)，投保人一旦被確認患了保險責任範圍內的重大疾病，保險公司將生前理賠金一次性給付。
---慢性疾病（Chronic Illness）：慢性疾病由认证合格的医疗保健医生判定投保人在过去12个月在未获协助的情况下，无法执行日常生活中六项活动中的其中两项 (洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁)，即可申请理赔。
---末期疾病（Terminal Illness）： 经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔，保險公司將生前理賠金一次性給付。
信保人寿的生前理赔金是直接支付给「投保人」，让投保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。投保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、偿还债务或是用来补贴没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用，充分显示了投保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择”。
生前福利( Living Benefits)寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，生前福利综合保险提供的保障更充分。
美国信保人寿Fidelity & Guaranty Life (F&G) 成立于1959年，公司总部位于美国爱荷华州Des Moines，2013年12月在纽约证券交易所上市，拥有50个州的保险销售牌照，在美国提供人寿保险和年金产品。信保人寿财务实力雄厚，被评为财物实力A 级可信赖的保险公司。A.M. Best (贝氏)评为A-（优），Standard & Poor’s（标淮普尔）评为A-（强），Fitch评为A-（好）。
信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu荣获美国信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 2020 & 2021年度顶级经纪奖(Power Producer Award)，这份荣誉对从事人寿保险和年金服务的Steven & Alice总裁除肯定其专业能力外，也给他们莫大的鼓励。
大多数的客户对于人寿保险产品是一知半解的，Steven & Alice总裁就会不厌其烦的为客户讲解，也细心地了解客户的实际情况，以自己的专业角度来给客户指出正确的方向，这是非常花时间的事情，需要非常大的耐心，但是Steven & Alice总裁却觉得非常有成就感。他们本着以客为尊，热忱，有效率的做事态度，以客户的利益为前提，为客人量身订做最合适的寿险计划。凡是他们的客户，他们都是要负责到底。故此，他们赢得了许多客户的信任及推荐。
如有任何关于美国人寿保险等问题，信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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