那么rollover 这笔钱转到保本增值的年金Annuity是很好的选择
5月11日(周二) 欧市盘中，全球市场暴跌，欧美股市大幅下挫，美股道指早盘重挫超600点，跌幅近2%；标普500指数跌逾1.5%；纳指一度跌逾2%，投资者继续抛售科技股。欧洲股市主要指数集体下挫，德国DAX指数跌逾2.2%，英国富时100指数跌近3%，法国CAC指数跌2.4%，欧洲斯托克50指数跌2.5%。针对全球股市的暴跌，CNBC报道指出，随着高价科技股的抛售蔓延至银行股和工业股，周二股市暴跌加剧。道琼斯工业平均指数下跌超过500点，家得宝和波音股价领跌。
目前大多数在美华人靠公司提供的401K计划的投资储蓄或自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA退休账户上的投资来养老。由于401K/ IRA退休计划是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，有时甚至一天之内暴起暴跌数百点，不少人眼睁睁看着自己的401K/IRA里的钱亏损。作为退休者或是已届退休年龄的人承受不起高风险的投资所带来的损失，因为他们可能没有时间去弥补他们在投资上的损失。尤其现在股市经常因为不稳定因素而常常下跌，如果您马上就要退休，急等着401K/IRA的钱养老，为防止股市进一步下跌，避免您的401K/IRA账户继续赔钱，您需要考虑将您的401K/IRA账户里的资金转到一份只涨不跌、避险增值的固定指数年金 (Fixed Index Annuity，简称FIA) 。
固定指数年金最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金， 结合各种股市指数， 变化选择， 赚取利息的机会， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Index，Balanced Asset 10 Index等，保本增值的固定指数年金，既能获得较高回报，又不会因为股市下跌而亏本，您的金钱可以复利增长和延税增长，对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，在年金帐户内的钱与投资收益(利息、股息、资本利得)可免税积累，也不通知国税局。
那么您的401K账户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者您换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果你若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题。
固定指数年金分为两大类：一类是积累性年金（Accumulation Annuity），一类是收入性年金（Income Annuity）。LIMRA安全退休研究所（LIMRA SRI）预测，虽然以收入为重点的年金产品销售和以积累为重点的年金产品销售将在未来五年内增长，但积累年金销售额将以更快的速度增长。LIMRA SRI预测到2023年，以积累为重点的年金产品将增长30-35％，而LIMRA SRI预测即时收入产品销售将增加到2023年15-20％。
★积累性年金（Accumulation Annuity）：这种年金是保险公司设计出，注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，以投资增值为目的，更能随股指增长，复利滚动，复利就意味着消费者的本金和利息会在时间的作用下共同增长，可想而知后期的收益是多么的可观，有延税功能，有效抵抗通货膨胀， 并且没有管理费用。您想拿Lifetime income 、或者一次性取出来、或者拿出一部分，这完全取决于年金投保人，灵活性很强。
★收入性年金（Income Annuity）：这种年金也是保险公司设计出，保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，活得越长寿，领取退休金越多，终生领取，这唯有保险公司的年金才做得到，哪怕投保的本金全部用光，保险公司必须一直付钱。如果不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。
最近某家保险公司推出收入性年金，不止做到保证终身领取退休金，为了更提高竞争力，他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，经医生诊断，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理，您再不用担心401K、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
※ 积累性年金：林太太，60岁，她将401K内的65万美元中的30万美元转到此款年金计划来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，69岁时，account value累积约有 $534,107美元，她打算在70岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $45,000美元，80岁时共领取的年金达到 $495,000美元，身后理赔金约有 $767,500美元；90岁时共领取的年金达到 $945,000美元，身后理赔金约有 $1,051,776美元; 100岁时共领取的年金达到 $1,395,000美元，身后理赔金约有 $1,721,009美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
※ 收入性年金：林太太，60岁，她将401K内的65万美元中的30万美元转到此款年金计划来，她打算在70岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $34,670美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$69,340美元 (拿到账户无法支付的时候，那他每年的退休收入又变回 $34,670美元拿一辈子)。
如果没有用到长期护理双倍收入，80岁时共领取的年金达到 $381,370美元，身后理赔金约有 $479,952美元；90岁时共领取的年金达到 $728,070美元，身后理赔金约有 $365,216美元; 100岁时共领取的年金达到 $1,074,770美元，身后理赔金约有 $124,729美元(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金计划。您的退休金是否够用不一定与您的资产有关，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。
您不需要把所有的资产都转到年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。总而言之，把一部分的钱转到年金，不单只享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283。
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