又到一年报税季，很多人在这个时候就会查看他们的退休账户401K、403B 、TSP、IRA报表(Statements) ，他们就会知道他们的退休账户余额是否增加或者减少。近期十几位即将退休或已经退休人士打电话来咨询，他们担心他们的退休账户会受股市波动而缩水，他们正在寻找本金不会随着股市下跌而亏损，同时又有收益增值空间的理财渠道。如果您即将退休或已经退休，并且您退休账户的投资组合中有50% - 100% 由股票组成，那么股市大跌会对您的退休储蓄造成严重破坏。当您依靠这些储蓄来维持退休生活时，这可能会带来灾难。
许多在美华人只能靠公司提供的401K 、403B 、TSP计划中的投资储蓄或是自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA退休账户上的投资来养老。由于401K 、403B 、TSP、IRA退休计划是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睁睁看着自己的401K 、403B 、TSP、IRA里的资金缩水。如果你年轻，可以等股市回来，但如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。
免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy)
指数年金(Indexed Annuity) 善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy)，既可以做到像固定年金(Fixed Annuity) 那样的保本，又能获得并不差于浮动年金(Variable Annuity) 的收益。指数年金的设计是因为过去20年美国有两次大的金融危机，一次是2000-2001年高科技的泡沫，一次是2008-2009年整个的金融危机，我们用下面一张图就可以说明。
图中橘色的线是股市曲线高高低低的情况，而图中蓝色的线是这种指数年金的利息计算方式。可以看到，指数上涨时，现金值账户可以一起涨，指数下跌时，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，现金值账户永远不会因股市波动而有所减损，现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入现金值账户里，继续累积利息，达到利滚利、钱滚钱的效果，并且复利滚存一辈子。
每家保险公司指数年金产品选择的指数不同，计算利息的策略也不同，比如标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Balanced Asset 10 Index， Barclays Index，PIMCO Tactical Balanced Index, 道琼斯工业平均指数， 纳斯达克100，罗素2000等这些具有公信力的指数，但实际上您的钱不是投在指数上，而是参考指数所获结果的基础之上，指数年金所参考的收益率并不是指数市场每一天或者每一个月的涨幅，而是每一年、每两年、每三年或者每十年，计算点对点的股指收益，保险公司延长计算时间也是最大程度对冲了股指市场震荡的风险，年金保单现金值账户是非常安全和稳定的，所执行的都是长期投资策略。
『指数年金』九大优势一、 省心、安心：规避风险，无需技术管理，免却一切烦恼、忧虑，以保证退休后生活的高品质。
二、收益远高于一般投资利率：如储蓄债券，储蓄帐户、定期存款等。
三、指数年金可随时加入：无需像股市选择时机入场，点对点计算利益所得。
四、远远优胜于社安金：领取社安金年龄被一再推迟，而且根本不足以支付日常费用。想拥有美满退休生活，赚取额外退休金，指数年金是最可靠的选择。
五、家庭保障：当年金持有人不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。
六、确保终身退休金的来源：只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多，有效抵御通货膨胀。
七、保证不亏损：本金保证及最低回报，指数上涨时，现金值账户可以一起涨，指数下跌时，收益率不会低于 0%，零风险（无论指数下跌、股市下跌，都不会亏损）。
八、延税及复利：年金提供延税增长潜力，即您的金钱可以复利增长和延税增长。IRS的规定，凡是qualified 计划都有RMD（Required Minimum Distribution)的规定，即强制最低提款的规定。Qualified 计划有延税的功能，如果您老不把钱拿出 来，国税局就征不到税。
九、保险公司比银行更可信：自2008年金融海啸，美国共有525家银行倒闭，却没有任何一家保险公司倒闭。
哪些情况下，您会需要年金产品？
1、换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP 退休帐户里的钱转到年金
2、如果您若仍旧是同一个雇主，年龄已超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。
3、自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA里的钱也可以转到年金
4、CD或银行有一大笔钱用不着者也可以转到年金
5、高净值人士通过购买年金的方式，将自己的财富传承给子女
信保理财顾问公司对无风险投资、各种避税投资有丰富的经验，专精于年金计划、退休规划、保险规划、教育基金规划及遗产规划，帮助您实现财富增值最大化。您只需要一个电话，我们提供免费线上咨询和免费估价，联合总裁 Steven Ting & Alice Wu亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com。
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