退休收入如何免税？善用增长型指数年金创造终身免税退休收入

美国人99% 的人都在一张无形的税网中苦度，忍受着无奈的国人付税义务的人生。然而却有稀有人士退休时能够有源源不断免税的退休收入，他们是怎样做到的？您想了解如何为自己增加免税退休收入吗？并且保证您的本金不会亏损，等到市场上行的时候能抓住更佳的潜在回报，既能赚钱又不会亏本，创造稳健、持续的免税收入现金流。

美国 2 大免税工具就是罗斯个人退休帐户（Roth IRA ）和永久性人寿保险 (WL，UL，IUL) 。Roth IRA和IUL保单现金值有复利增长、免税增长以及提领时享有免所得税优惠。Roth IRA 是一个您用税后资金建立的退休储蓄账户，在您首次把钱投入Roth IRA账户后，您将要等待五个纳税年，还需要年满 59岁半，才能获得免税提款资格。

由于Roth IRA账户是在股票基金证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，Roth IRA账户就能享受高收益。一旦美股几经大跌，Roth IRA账户里的钱也跟着亏损。收益和风险永远是并存的，市场有涨有跌，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看亏的时候您能否承受。

我们都知道过去12个月股市几经大跌，很多人的Roth IRA /帐户已损失20 - 30个百分点左右。跌20%，需要涨25% 才能回本；跌25%，需要涨33.3% 才能回本；跌30%，需要涨42.9% 才能回本。未来一段时间市场会受高通膨和加息影响震荡不稳，对于接近退休或已经退休年龄的投资者，如果您不想Roth IRA 账户的钱继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的投资风险，如果您接受不了Roth IRA 账户里面的钱在过去几个月内就亏损几万美元，甚至亏损几十万美元，建议可以将Roth IRA与增长型指数年金并在一起，有一个很大的好处就是做到了「保本不赔」，不单享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。

◎增长型指数年金五个方向：

1、风险值：保本
增长型指数年金最大的特点就是做到了「保本不赔」，它善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy) 做到保本增值，不单享受只涨不跌的财富累积，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险，既能赚钱又不会亏本。

2、收益率： 参与股指
透过增长型指数年金来参与股票市场，如果指数上涨，现金值账户就一起涨；如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，它的现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，无需技术管理，免却一切烦恼，给我们一个安心的退休生活。

3、变现力： 解约期(surrender period) 7-15年，每年变现5%-10%
年金账户和 IRA、401K等账户一样，在59岁半之后可以从年金帐户取钱，在59岁半之前提取会有10% 的罚款。增长型指数年金的解约期 (surrender period) 是 7 - 15 年，59岁半之后仍然在解约期期间，期间内每年可Free Withdrawal 5% - 10% 没有罚款。您可以在解约期后随时把钱一次提领走或者领取 Lifetime Income，这完全取决于年金投保人，灵活性很强，需要说明的是您在购买年金当时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始拿钱时再选择合适的领取方式。

4、税务优惠：延税
年金的主要好处是延税（tax-deferral），只要不从年金帐户取钱出来，就没有税的问题。年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把Roth IRA 或者银行的存款转到年金来。IRS的规定，凡是qualified 计划都有RMD（Required Minimum Distribution)的规定，即强制最低提款的规定。Qualified 计划有延税的功能，如果您老不把钱拿出来，IRS就征不到税。

5、没有费用
每家保险公司的增长型指数年金选择的市场指数策略不同，市场指数策略有十几、二十几选项，计算利息的方式也不同，有些市场指数策略是没有费用的。

◎向大家推荐以下两家保险公司的增长型指数年金

年金付款有两种方式

一、FPDA Indexed Annuity (Flexible Premium Deferred Annuity - Indexed Annuity) - 灵活保费延税年金 /指数型年金 - 就是付头款后以后还可以继续付

F保险公司的增长型指数年金
近十年平均收益增长率为13+% ，没有任何费用，不用等10年，不用体检，提供身故赔偿(Death Benefit) ，有 7 年或是10 年的解约期 (surrender period) ，这款增长型指数年金是Flexible Premium Deferred Annuity (FPDA) ，付头款后以后还可以继续付。2023 IRA Contribution 大幅提升，50 岁以下的人可存至 $6,500/ 年，50 岁以上的人可存至 $7,500/年。

◎如下两个图表是以近十年 12/31/2012 – 12/31/2022指数历史数据表现来计算收益率

二、SPDA Indexed Annuity (Single Premium Deferred Annuity - Indexed Annuity) - 单期保费延税年金 /指数型年金 - 就是一次付一笔钱以后不付了

A保险公司的增长型指数年金
此款增长型指数年金是 Single Premium Deferred Annuity (SPDA) ，现金值账户开户即送15% / 20% Bonus，举例：本金十万美元，如果选择15% 开户红利，Bonus就是$15,000美元，$100,000 + Bonus $15,000 = $115,000 ；如果选择20% 开户红利，Bonus就是$20,000美元，$100,000 + Bonus $20,000 = $120,000，这家保险公司给的Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money” ，并且某市场指数策略的参与率为305%，此款增长型指数年金的解约期 (surrender period) 是 7 - 15 年(美国各州不同)。

增长型指数年金的赚钱方式是靠着所选择的市场指数策略赚得的利息，但实际上您的钱不是投在市场指数上，而是参考指数所获结果的基础之上。如果您选择每两年一次的点对点投资收益策略，假设某市场指数两年的收益率是15%，指数收益率乘以305% 参与率，投资增长率就变成了45.75% (15 x 3.05 = 45.75) 。此款年金产品没有10年等待期，不用体检，提供身故赔偿(Death Benefit) ，59岁半以后就可以从账户开始取钱，取钱之后投资回报增长不会停止，只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多，直至人生最后一天的现金流。当年金投保人去世后，按现金值账户余下的钱给予受益人，实现家庭财富传承。

在5/31/2023之前透过信保理财顾问公司联合总裁Steven Ting & Alice Wu递交年金申请的客户可获得一张$25 Starbucks Gift Card

有意申请的朋友，欢迎与信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu谘询了解详情，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com。