什么是长期护理
按照美国长期护理保险协会的定义，人要能够生活自理需要具备6种基本的职能（Activities of Daily Living，简称ADLs)：吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制，这里的自制(Continence )是指不会大小便失禁。这6种能力都有了，你生活自理基本上就没问题。健康人、正常人要执行这6种基本职能不会有任何问题，我们每天早晨起床、穿衣、洗漱、用餐，然后出门开车上班。但由于疾病、意外，更多时候是由于衰老，这些能力就可能受到损害或完全丧失，你靠自己难以完成这些基本职能，就需要别人帮助，比如吃饭要人喂，穿衣要人帮你穿等。造成生活自理能力受损的原因很多，在中青年时可能主要是车祸、意外或疾病，这种情况发生的概率比较小。但对于日渐衰老的60岁、70岁、80岁的老年人来说，生活自理能力逐渐减弱却是无可争议的事实。
长期护理这十来年才开始引起从官方到民间的重视，其最主要原因是人的寿命越来越长，生活不能自理需要专人看护的老年人爆炸性增长，日渐成为政府、社会、家庭和个人的重大负担。根据美国官方2012年的调查统计人口平均寿命为78.8岁（2012年），女性为81岁，男性为77岁。中国和美国这一点上相差不多，平均76岁，女性79岁，男性74岁。拜医学发达等因素，人的寿命不断延长。人越来越长寿，这当然是好事，但衰老却是一个不可逆转的过程，各项器官和能力的退化也与老化如影随形，到后来丧失一项或几项基本职能、要靠别人照料自己也是很大一部分老人必然要面对的事情。
长期护理的费用
如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院（Nursing Home）、辅助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（Adult Daycare）或是请人到家里来照料你。目前全美国有180万人住在私人疗养院，另外100万住在辅助生活社区，还有760万住在家里，接受上门服务。无论哪种方式都需要花钱，住私人疗养院最贵，一般一年需要8万到10万，而且一位难求。辅助生活中心5-6万美元，成人日托一年要2万，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费1800元，若每天做8小时，则每月的收费涨到7200元。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。
支付长期护理开销的方式主要有三种：Medicaid(公共医疗补助)、用自己的钱、长期护理保险的理赔。有人会问不是有Medicare（公共医疗保险）吗？事实上Medicare主要用作看医生、住院、买药等，而且都有co-pay和deductible（自付额）, Medicare不包含长期护理的开销，因为长期护理并不被视为一种疾病，而是身体器官和机能的退化，这种退化是不可逆转的，也是没法医治的。长期护理也不是要替你治病，而是照料你的生活。Medicaid确实支付长期护理的开销，但Medicaid主要是给穷人和低收入人士的医疗保险，有非常严格的资产和收入审查，一般中产阶级不可能申请到Medicaid。
Medicaid行不通，第二条路是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理：是必须住到私人疗养院去，还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等，保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作，没有新的收入来源，完全靠社保、401K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万现金为长期护理的不时之需，坦率说大部分中产阶级办不到。除非你已经累积了几百万的资产，否则你必须考虑第三条道路，也就是购买长期护理保险，需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。
很多人意识到要购买长期看护险 (Long Term Care Insurance) 但又犹豫，因为传统的长期看护险像定期人寿保险一样，如果用不到保费就白缴了，如中间退保也损失保费。如果有一个产品能够在需要时有保障，用不到则可以让钱长的比银行快就好了！把人寿保险与长期护理结合在一起的新产品是近年推出的解决方法。
★信保人寿的生前福利万全保
在此向大家推荐美国信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 推出《生前福利万全保的指数万能寿险 》，除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括：慢性疾病/长期护理生前理赔，重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。《生前福利万全保》不再是只有死亡才有理赔的人寿保险 ，而是一份活着都能用的人寿保险。万一有慢性疾病/长期护理、重大疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
★生前福利型保单的理赔条件:
---慢性疾病（Chronic Illness）：慢性疾病由认证合格的医疗保健医生判定投保人在过去12个月在未获协助的情况下，无法执行日常生活中六项活动中的其中两项 (洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁)，即可申请理赔, 理赔金最高可达保额的25%, 理赔最多可达4年。
---重大疾病（Critical Illness）： 投保人患有重大疾病其中一项 (10种重大疾病包括心脏病、 中风、 癌症、 肾衰竭、 肌肉萎缩、 动脉瘤、 中枢神经系统瘤、 严重烧伤、 主要器官移植或是瘫痪)，即可申请理陪。
---末期疾病（Terminal Illness）： 经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。
※我们来算笔账：
举例1：一位40岁健康女性，投保信保人寿50万美元的《生前福利万全保的指数万能寿险》，Death Benefit Option A – Level，每个月保费 $472.92美元，付9年, 总保费 $51,075,100美元。
投保人70岁时, 保险公司每年支付投保人慢性疾病/长期护理生前理赔预计约 $95,026元，理赔最多可达4年。
投保人80岁时, 保险公司每年支付投保人慢性疾病/长期护理生前理赔预计约$93,719元，理赔最多可达4年。
举例2：一位50岁健康女性，投保信保人寿50万美元的《生前福利万全保的指数万能寿险》，Death Benefit Option A – Level，每个月保费 $825美元，付9年, 总保费 $89,100美元。
投保人70岁时,保险公司每年支付投保人慢性疾病/长期护理生前理赔预计约 $94,935元，理赔最多可达4年。
投保人80岁时, 保险公司每年支付投保人慢性疾病/长期护理生前理赔预计约$93,260元，理赔最多可达4年。
举例3：一位60岁健康女性，投保信保人寿50万美元的《生前福利万全保的指数万能寿险》，Death Benefit Option A – Level，每个月保费 $1,295美元，付9年, 总保费 $139,860美元。
投保人70岁时,保险公司每年支付投保人慢性疾病/长期护理生前理赔预计约 $94,548元，理赔最多可达4年。
投保人80岁时, 保险公司每年支付投保人慢性疾病/长期护理生前理赔预计约$90,346元，理赔最多可达4年。
有了理赔金，就可以请全职或兼职的私人护理来照顾您，也可以请人打扫卫生做家务，也可以给照顾您的孩子一些收入上的补贴。可以选择在家安度晚年，也可以选择专业的医疗机构，充分显示了投保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择” 即投保人可以主动、合理掌控其拥有的保单，在有生之年，无论任何时候，发生任何情况都可以选择使用其身后理赔金。
“生前福利” 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的长期看护险 (Long Term Care Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前利益理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到长期护理的理赔，保单现金值还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利” 综合保险提供的保障更充分。
Steven和Alice经理对《生前福利人寿保险》的综合保险和理财业务了如指掌，我们可以根据客户的具体情况，量身定做各种保险和理财方案。你只需要一个电话，我们提供免费咨询和免费估价，让我们的区域经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭保险理财规划，电话： (240) -731-8283 。
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