一、长寿风险(Longevity Risk)

根据美国精算协会的统计，65岁男性有25% 的机率可以活到92岁，女性就更长寿，甚至可以活到94岁，夫妻一起共度晚年的人又再多活3岁到97岁。过去老一辈退休后，大多只要准备10多年的退休金即可，但随医疗技术愈来愈进步，各种各样的新鲜技术延长我们的寿命：3d器官打印，癌症的CART疗法，抗衰老药物研发…等，当人人近乎「长命百岁」，65岁退休后，人生下半场将长达30~40年的光景。长寿往往被视为一项令人欢欣的成就，但是活得太久也有隐忧，给退休生活带来另外一种风险，即「人活着而钱没了」。大家担心的不再是疾病无法治疗、太早撒手归天，反而是退休后「活得太久」，若没有储备足够的退休金，就没有办法过个有尊严的退休生活。

二、通货膨胀风险(Inflation Risk)
美国劳工部于周五（美国当地时间12月10日）表示，今年11月份美国的通货膨胀率攀升至6.8%，美国的通货膨胀率以近40年来最快的速度增长，并且也是同比通胀率连续第六个月超过5%，今年6月份和7月份美国的通货膨胀率达到5.4%；今年8月份美国的通货膨胀率达到5.3%；今年9月份美国的通货膨胀率达到5.4%；今年10月份美国的通货膨胀率达到6.2%。

通货膨胀将会使得我们的资产在无形中缩水，如果轻忽通货膨胀的威力，长期的物价上涨就会侵蚀原本的退休准备金，最终造成现在准备的退休金可能在未来会不够一半以上。因为现在的一块钱不等于未来的一块钱，钱的价值会因连年的物价上涨而缩水，造成未来购买力的下降，间接地增加了退休后的生活成本，产生退休财源不足的可能性。

三、市场风险(Market Risk)
个人可能会因为金融市场动荡、利率变动、不当的投资决策或股票市场表现不佳等原因，面临投资资产减损，而导致退休金准备不足的风险。投资不只有赚钱的可能性，一旦市场急剧波动、资产过度集中，投资者赔钱的机率便越高。2008年的金融海啸市场几乎跌了将近40%，100万的退休金在401K /IRA里面的话，就缩水变成60万了，凭空蒸发了40万，谁也不想这样的惨剧发生在自己的身上。而且如果只剩下60万，每年从退休账户里面拿出6万来用，那么10年就会用完，今后怎么办呢？

四、医疗开支风险(Health Care Expenses Risk)
生老病死，是每个人必经过程，尤其当人到了一定年纪后，「老」与「病」几乎就像连体婴，伴随出现。如果是「带病长寿」，则是一种沉重负担！长期的医疗与照护，一方面拖累家人，一方面也拖垮退休金财库！

免受市场波动的指数策略

指数策略 (Index Strategy) 是20多年来的普遍趋势，它是一种最为常见的“被动投资策略”，不管是用于年金还是人寿保险，指数年金 ( Indexed Annuity) 和指数万能寿险/ Indexed Universal Life (IUL) 就是通过免受市场波动的指数策略 (Index Strategy) 做到保本增值，而每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同，包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，道琼斯工业平均指数，纳斯达克指数，罗素2000，香港的恒生指数，EURO STOXX 50，MSCI新兴市场，Barclays Index，Balanced Asset 5/10 Index等这些具有公信力的指数，并不是说客户的钱会被直接拿到股票市场上进行股指基金的投资，现金价值(cash value) 账户而是参考指数所获结果的基础之上。

指数涨的时候，您赚，它保证如果指数下跌时您不赔钱，之前的胜利果实依然还在，现金价值账户不会因股市波动而有所减损，而且是利滚利复利增长，复利滚存一辈子，并且拥有税务的优惠，使我们的退休金可以真正做到『有保本的投资』。指数年金 ( Indexed Annuity) 和指数万能寿险/ Indexed Universal Life (IUL) 不管对哪个年龄的退休人士都非常适用，保险和年金应该是双管齐下，您的退休生活才能相得益彰。

跟大家分享我们近期给一位客户做退休理财计划的案例：
一个64岁女士，她今年退休，她的401K退休账户的资金约有65万美元，她希望我能帮助她实现财富增值最大化，保本增值，不承担市场风险，有终身收入，活到老领到老，又可给她的孩子留下一笔钱，于是向她推荐「年金计划」和「生前福利寿险计划」，我为她做如下规划：

她把前公司401K内的65万美元中的30万美元转到某款指数年金来，她决定只拿RMD，她在73岁的4月1日之前开始拿RMD，到80岁，RMD累计领取$237,028美元退休金，剩余$897,959美元现金价值，总共$1,134,987美元，翻了3.7倍；到90岁，RMD累计领取$861,842美元退休金，剩余$1,154,343美元现金价值，总共$2,016,185美元，翻了6.7倍；到100岁，RMD累计领取$1,975,910美元退休金，剩余$912,325美元现金价值，总共$2,888,235美元，翻了9.6倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

她可以从剩余的35万美元，每年拿出2.7万美元 (她领取2.7万美元算收入需要申报个人所得税)，建议她买一份具有生前福利(Living Benefits) 的指数万能寿险 / Indexed Universal Life (IUL) ，此产品除了提供一般人寿保险的身故理赔金和现金价值(cash value) 之外，还加送免费的「重大疾病提前理赔附加险」、「慢性疾病/长期护理提前理赔附加险」、「末期疾病提前理赔附加险」。拥有生前福利人寿保险，万一有重大疾病、慢性疾病/长期护理、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金均无需纳税！完全免税！

她投保50万美元的指数万能寿险，她计划十年付费，每年保费 $18,730美元，保险从开始生效到120岁。生前福利 / Living Benefits 已成为人寿保险多功能理赔的新趋势所谓维持生活质量，也就是在任何事故下都不会影响家庭或个人财务，且能维持现有的生活水平。如果没有用到重大疾病/长期护理的理赔，保单现金值还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。

信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu致力研究市场上各种退休理财产品，以帮助不同年龄层的客人为目标，寻找最新的退休理财专案。他们还会根据客户不同的财务状况和背景，帮助客户选择最适合退休理财计划。您只需要一个电话，他们提供免费咨询和免费估价，让Steven & Alice 亲自为您量身订作一个适合您的退休理财计划，电话： (240) 731-8283或电邮 twservices888@gmail.com

在美国退休后 怎么处理401K里的退休金？

在进行退休规划时，最担心的莫过于准备的钱是否足够支撑未来的退休生活，为了在退休准备过程中将理财最大效益化，应注意以下四大风险：

一、长寿风险(Longevity Risk)

在美国退休后怎么处理401K里的退休金？