世界上最宝贵的收入是『免税收入』，也是人们退休规划中最重要的收入，这种收入极其难得。美国2大免税工具：永久性人寿保险 (WL，UL， IUL) 和罗斯个人退休帐户（Roth IRA ），IUL保单现金值和罗斯IRA都有免税增长以及提款享有免所得税优惠。
跟大家分享我们近期为一位客户做免税退休收入规划的案例：一位50岁的女性客户有罗斯 IRA的资金10万美元，她不想她的罗斯IRA账户的钱继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的投资风险，她在寻找本金不会随着市场下跌而亏损，同时又有收益增值空间的其它理财渠道，她希望我们能帮助她增加免税的退休收入，并且保本安心，要稳定增值，活到老用到老，我们为她推荐两款理财产品：指数万能寿险 (Indexed Universal Life，简称 IUL) 和增长型年金(Accumulation Annuity)。
利用IUL积累免税的退休收入
想要实现个人/家庭免税退休收入的方法之一，那就是「利用IUL积累免税的退休收入」。根据美国国税局7702法案，指数万能寿险IUL的现金值账户内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，对于保单内赚的钱，保险公司不给你1099 税表，也不通知国税局。IUL 是理想的免税退休工具，IUL提供了潜在的现金积累的功能， IUL 保单的现金值 (cash value) 以标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 平均每年增长 7%，是银行所不能做到的事情。IUL善用免受市场波动的指数策略 (Indexing Strategy) ，指数上涨时，现金值账户可以一起涨，指数下跌时，收益率不会低于 0%，这意味着你所有的现金，即使在不景气的市场情况下，你的现金值不会随着市场向下而损失，并且一旦市场上扬，现金值还会随着上涨，都不影响原有的本金，而且是利滚利复利增长。
保单里面的现金值是一种持保人随时可以借贷的资产，退休后可以通过 Policy Loan的方式，从现金值账户领取一部分作为退休金的一个补充，领取时也可以通过利息对冲方式不用付利息，保单现金值有多种用途，但很多人没有这方面的知识，白白错过了一个有效的财务资助工具。
这位50岁女性，身体健康，她每年存入两万五千美金至IUL 中，总共存4年，共投入$10万美元，保险金额为$35万美元，她选择 “S&P 500 1 Year Point To Point Indexed Strategy”——它的投资方式是“1 Year Point To Point”，直接翻译过来就是“一年一次的点对点投资收益策略”，计划书的演示收益是7.19%，IUL保单现金值以标普500指数平均每年增长7.19% 复利增值，66岁时现金值账户累积约有 $184,737美元，在她67至90岁时，她每年可以从现金值账户领出$1.5万美元做为退休金，共领取$36万美元，她从保单现金值领出的钱完全是 "免税 (Tax Free)"。如果她活到90岁，余留的身后理赔金约有 $59,550美元；如果她活到100岁，余留的身后理赔金约有 $120,204美元。
罗斯IRA + 增长型年金(Accumulation Annuity)罗斯 IRA是一个独特且强大的免税退休储蓄工具，放入罗斯 IRA的钱是税后的，只要你满59岁半并且账户已建立5年以上，投资的增长免税，提取时也免税，该账户没有最低提取限制（Minimum Requirement Distribution），你想拿Lifetime income 、或者一次性取出来、或者拿出一部分，这完全取决于你，灵活性很强。
如果你不想罗斯IRA账户的钱继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的投资风险，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看亏的时候你能否承受。如果是这样，将罗斯IRA账户里的资金转到增长型年金(Accumulation Annuity) 会是不错的选择，你可以不用担心在退休期间Roth IRA 里的钱有亏损的风险，罗斯 IRA与增长型年金併在一起还有一个很大的好处：它完全免税 (Tax Free)。
增长型年金注重现金值账户(account value) 的积累和增长，一方面保本不会赔，一方面并具有强大的成长潜力，赚取更多的回报，长期收益高，可帮你积累财富，创造稳健、持续的收入现金流。此外，增长型年金的现金值账户可以领一辈子，当年金持有人过世，现金值账户余下的钱给予受益人，实现家庭财富传承。
增长型年金只有现金值账户计算方式，年金投保人将一笔钱给了保险公司，账户中的钱都是现金值账户 ”account value” 真实的钱。某家A+评级保险公司推出增长型年金，开户即送11% / 17% Bonus，举例：本金十万美元，如果选择11% 开户红利，第一年账户为 $111,000 ($100,000 x 1.11)，如果选择17% 开户红利，第一年账户为 $117,000 ($100,000 x 1.17)，为了更提高竞争力，还在某市场指数策略的参与率提升至240%。
这位50岁女性客户，她把她的罗斯 IRA账户里的10万美元转到此款增长型年金，现金值账户以近十年指数历史数据表现来计算回报率，每两年一计算，240% 参与率，66岁时现金值账户累积约有 $705,080美元，她在67岁开始拿钱， 67岁后的领取演示如下图：
(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)
如果你希望进一步了解免税退休收入规划，信保理财顾问公司联合总裁Steven Ting / Alice Wu提供免费在Zoom为你解说，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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