近期有几位客户打电话告诉我，他们在几个月后就要退休或者几年后准备要退休，他们打电话来咨询如何在临近退休或者退休后处理他们的401K退休账户。许多人在接近退休年龄时才开始规划退休，有些人在接近退休年龄时才开始对自己的401K退休账户想多了解一些 ，有些客户对自己的401K账户是不清楚的，譬如：不记得之前401K账户选择哪些基金？不了解基金背后的公司是什么？也不清楚401K账户的年化收益率是多少？
在进行退休规划时，最担心的莫过于准备的钱是否足够支撑未来的退休生活，为了在退休准备过程中将理财最大效益化，应注意以下四大风险：1) 长寿风险; 2) 通货膨胀风险; 3) 市场风险; 4) 医疗开支风险。
一、长寿风险(Longevity Risk)
根据美国精算协会的统计，65岁男性有25% 的机率可以活到92岁，女性就更长寿，甚至可以活到94岁，夫妻一起共度晚年的人又再多活3岁到97岁。过去老一辈退休后，大多只要准备10多年的退休金即可，但随医疗技术愈来愈进步，各种各样的新鲜技术延长我们的寿命：3d器官打印，癌症的CART疗法，抗衰老药物研发…等，当人人近乎「长命百岁」，65岁退休后，人生下半场将长达30~40年的光景。长寿往往被视为一项令人欢欣的成就，但是活得太久也有隐忧，给退休生活带来另外一种风险，即「人活着而钱没了」。大家担心的不再是疾病无法治疗、太早撒手归天，反而是退休后「活得太久」，若没有储备足够的退休金，就没有办法过个有尊严的退休生活。
二、通货膨胀风险(Inflation Risk)
根据美国劳工统计局 4月12日发布的最新报告，3月份美国的通货膨胀率8.5%，这是自1981年12月以来最快的涨幅，2月份美国的通货膨胀率7.9%，1月份美国的通货膨胀率7.5%，连续第六个月同比涨幅超过6%。千万不能轻忽通货膨胀的威力，长期的物价上涨就会侵蚀原本的退休准备金，最终造成现在准备的退休金可能在未来会不够一半以上，因为现在的一块钱不等于未来的一块钱，钱的价值会因连年的物价上涨而缩水，造成未来购买力的下降，间接地增加了退休后的生活成本，产生退休金不足的可能性。
三、市场风险(Market Risk)
个人可能会因为金融市场动荡、利率变动或股票市场表现不佳等原因，面临投资资产减损，而导致退休金准备不足的风险。投资不只有赚钱的可能性，一旦市场急剧波动、资产过度集中，投资者赔钱的机率便越高。2008年的金融海啸市场几乎跌了将近40%，100万的退休金在401K /IRA里面的话，就缩水变成60万了，凭空蒸发了40万，谁也不想这样的惨剧发生在自己的身上。而且如果只剩下60万，每年从退休账户里面拿出5万来用，那么十几年就会用完，今后怎么办呢？
四、医疗开支风险(Health Care Expenses Risk)
生老病死，是每个人必经过程，尤其当人到了一定年纪后，「老」与「病」几乎就像连体婴，伴随出现。如果是「带病长寿」，则是一种沉重负担！长期的医疗与照护，一方面拖累家人，一方面也拖垮退休金财库！
跟大家分享我们近期给一位客户做退休年金计划的案例：
一个60岁女士，去年年底时，她的401K退休账户的资金还有56.5万美元，她401K的资金投资于股票市场占到总额近95%，她收到三月份401K statement之后， 她惊觉401K里的资金缩水变成50.5万美元，凭空蒸发了6万，她不想眼睁睁看着自己的401K缩水，她不想401K里的资金继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的市场风险，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看亏的时候您能否承受，她觉得恐怕没有太多时间等股市反弹，股市大跌，退休金缩水，就会影响她的退休生活。
有没有一种退休工具，让退休者一直有钱花，直到去世？还能为下一代留点什么？甚至不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是固定指数年金（Fixed Index Annuity，FIA）。
她仍旧在同一个雇主工作，她的年龄已过59岁半，她便向公司Human Resources 部门问是否同意她一次性rollover 401K里的资金至保本增值的固定指数年金，她不需要把所有的401K里的资金转到年金，她仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K退休账户。她希望拥有一份年金计划是注重现金账户(account value) 的积累和增长，只涨不跌，不会因股市大跌而缩水，当股市升的时候，也能参与增长。
我便向她介绍以下这款固定指数年金/增长型年金，某家A+评级保险公司推出增长型年金(Accumulation Annuity)，现金值账户开户即送11% / 17% Bonus，为了更提高竞争力，还在某市场指数策略的参与率提升至250%，增长型年金的赚钱方式是靠着所选择的市场指数赚得的利息，指数收益乘以250% 参与率，如果您选择每两年一次的点对点投资收益策略，假设某市场指数两年的回报率是20%，保险公司会提高回报率2.5倍，投资增长就变成了50%
这位客户决定401K退休账户只留5千美元， 401K退休账户里的50万美元转到此款增长型年金，现金值账户以近十年指数历史数据表现来计算回报率，每两年一计算，250% 参与率，71岁时现金值账户累积约有 $2,480,136美元，她决定只拿RMD (Required Minimum Distribution)，她在72岁时开始拿RMD，到80岁，RMD累计领取$987,541美元退休金，剩余$3,693,469美元现金价值，总共$4,681,010美元，翻了9.3倍；到90岁，RMD累计领取$4,232,589美元退休金，剩余$6,247,325美元现金价值，总共$10,479,914美元，翻了20.9倍；到95岁，RMD累计领取$7,522,601美元退休金，剩余$7,032,008美元现金价值，总共$14,554,609美元，翻了29.1倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
如果您想进一步了解增长型年金产品，信保理财顾问公司联合总裁Steven Ting / Alice Wu提供免费在Zoom为您解说，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
相关文章
精彩导读
热门资讯
关注我们
