美国劳工部在10月13日(周四) 发布的数据显示，9月份美国的通货膨胀率为8.2%，为了治理通货膨胀，美联储快速而且猛烈地加息，美国房屋贷款利率升至二十多年来新高。抵押贷款巨头房地美 (Freddie Mac) 在10月20日(周四) 发布调查显示，上周30年期固定贷款利率达6.92%，很多贷方利率远高7%。一年前，30年期固定贷款利率为3.05%。随着美联储不断加息，确是大大利好金融保险业，这是因为高利率的环境有助于保险公司在资本市场获得更高收益，因此近期各大保险公司相继提高指数型年金产品的收益率和参与率(participation rate)。
在通膨和加息的双重压力下，以「复利」为投资理念的年金产品成为不少华人的重要选择。指数型年金产品具有储蓄＋投资回报＋保本不赔，指数型年金分为两大类：一类是增长型年金(Growth & Accumulation Annuity)，另一类是收入型年金（Income Annuity）。增长型年金一方面保本不会赔，一方面具有强大的成长潜力，赚取更多的回报，长期收益高，可帮您锁住财富，更好的完成财富的积累，创造稳健、持续的收入现金流，还能有序的规避市场风险，为消费者的个人及家庭资产安全保驾护航。此外，增长型年金的现金值账户可以领一辈子，当年金持有人过世，现金值账户余下的钱给予指定受益人，实现家庭财富传承。
每家保险公司增长型年金产品选择的市场指数不同，计算利息的策略也不同，但实际上您的钱不是投在市场指数上，而是参考指数所获结果的基础之上。如果指数上涨，现金值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，增长型年金所参考的收益率并不是指数市场每一天或者每一个月的涨幅，而是每一年、每两年、每五年或者每十年，计算点对点的股指收益，保险公司延长计算时间也是最大程度对冲了股指市场震荡的风险，年金保单现金值账户是非常安全和稳定的，所执行的都是长期投资策略。
为了提高竞争力，某家A评级保险公司提高增长型年金产品的收益率和参与率 ，某市场指数策略的参与率提升至300%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为16.41% ，另一个市场指数策略的参与率提升至220%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为19.42% ，建议这两个市场指数策略各选50% / 50%，aggregate下来平均收益增长率为18%，如下的图表是以近十年 12/31/2011 – 12/31/2021指数历史数据表现来计算收益率，没有任何费用，不用等10年，不用体检，提供身故赔偿(Death Benefit) ，此款年金产品是Flexible Premium Deferred Annuity (FPDA) - 灵活保费延税年金，就是付头款后以后还可以继续付。
我们都知道过去12个月股市几经大跌，今年以来, 很多人的IRA / 401K退休帐户已损失20个百分点左右。跌20%，需要涨25% 才能回本；跌25%，需要涨33.3% 才能回本。未来一段时间市场会受高通膨和加息影响震荡不稳，对于接近退休或已经退休年龄的投资者，如果您不想IRA / 401K退休账户的钱继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的投资风险，如果您接受不了IRA / 401 账户里面的钱在过去12个月就亏损几万美金，退休金大幅缩水，内心感到烦恼、忧虑，建议您做出及时的处理，避免亏损扩大，将您的IRA / 401 账户里的资金转到一份只涨不跌、保本增值的指数型年金 /增长型年金，正如巴菲特说的那样，「不亏就是赢」！
案例：一位57岁的女性客户，她决定把她的Roth IRA账户约有10万美元转到此款增长型年金 ，把Roth IRA与增长型年金并在一起还有一个很大的好处：它完全免税 (Tax Free)，在积累阶段所积累的利息不被征税，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局，您不会对退休期间提取的钱缴所得税。
现金值账户以近十年指数历史数据表现来计算收益率，每两年一计算，67岁时现金值账户累积约有 $523,410美元，她在68岁开始拿钱，她每个月从账户中领取$5,000美元， 一年为$60,000美元 ($5,000 x 12 个月)，68岁后的具体领取演示如下图：
到77岁，累计领取$600,000美元退休金，剩余$1,036,080美元现金价值，总共$1,636,080美元，翻了16.36倍；到87岁，累计领取$1,200,000美元退休金，剩余$3,828,342美元现金价值，总共$5,028,342美元，翻了50.28倍；到97岁，累计领取$1,800,000美元退休金，剩余$19,181,183美元现金价值，总共$20,981,183美元，翻了209.81倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
◎哪些情况下会需要年金产品？
1、换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP 退休账户里的钱转到年金
2、如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您可以询问公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划
3、自己购买的传统 IRA、罗斯 IRA、SEP IRA里的钱可以转到年金
4、CD、其它的共同基金或银行有一大笔钱用不着者可以转到年金
5、有些人通过 1035转换条款将他们几年前买的固定年金(Fixed Annuity) 或者浮动年金(Variable Annuity) 转到指数年金(Indexed Annuity) /增长型年金 (Accumulation Annuity)
6、高净值人士通过购买增长型年金，将自己的财富传承给子女
如果您想进一步了解『跟涨不跟跌』的增长型年金产品，信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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