免税致富之路 Roth IRA +增长型年金

罗斯个人退休账户(Roth IRA) 是一个您用税后资金建立的退休储蓄账户，长期以来一直是退休储蓄的首选，因为该账户承诺在退休时免税提款。在您首次把钱投入罗斯IRA账户后，您将要等待五个纳税年，还需要年满 59岁半，才能获得免税提款资格，这是一种完全免税的退休储蓄工具。

由于罗斯 IRA 是在股票、证券市场上自行管理的投资，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，罗斯 IRA账户就能享受高收益。一旦美股大跌，罗斯 IRA 账户里的钱也跟着亏损。收益和风险永远是并存的，市场有涨有跌，高收益也意味着高风险，所以不能光看能赚多少，要看亏的时候您能否承受。

我们都知道过去12个月股市几经大跌，今年以来, 很多人的IRA / Roth IRA / 401K退休帐户已损失20个百分点左右。跌20%，需要涨25% 才能回本；跌25%，需要涨33.3% 才能回本。未来一段时间市场会受高通膨和加息影响震荡不稳，对于接近退休或已经退休年龄的投资者，如果您不想Roth IRA 账户的钱继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的投资风险，如果您接受不了Roth IRA 账户里面的钱在过去12个月就亏损几万美金，退休金大幅缩水，内心感到烦恼、忧虑，建议您做出及时的处理，避免亏损扩大，将您的Roth IRA 账户里的资金转到一份只涨不跌、保本增值的指数年金 /增长型年金，正如巴菲特说的那样，「不亏就是赢」！

指数年金分为两大类：一类是增长型年金(Growth & Accumulation Annuity)，一类是收入型年金（Income Annuity）。增长型年金是注重现金值的年金，增长型年金只有一个账户计算方式，账户中的钱都是现金值账户 ”account value” 真实的钱。增长型年金做到保本增值，市场涨的时候，您赚，但当市场跌的时候，不过当年您拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在，account value不会因股市波动而有所减损。

增长型年金一方面保本不会赔，一方面具有强大的成长潜力，赚取更多的回报，长期收益高，可帮您锁住财富，更好的完成财富的积累，创造稳健、持续的收入现金流，还能有序的规避市场风险，为消费者的个人及家庭资产安全保驾护航。此外，增长型年金的现金值账户可以领一辈子，当年金持有人过世，现金值账户余下的钱给予受益人，实现家庭财富传承。把Roth IRA与增长型年金并在一起，您就有了一个更强大的退休保护工具。Roth IRA与增长型年金并在一起还有一个很大的好处：它完全免税 (Tax Free)，您不会对退休期间提取的钱交所得税。

举例：一位55岁的女性客户，她不想眼睁睁看着自己的Roth IRA账户继续缩水，她希望本金不要随市场波动而赔钱，当股市升的时候，也能参与增长，无需技术管理，稳定成长，免却一切忧虑。她想将她的Roth IRA账户约有10万美元转到增长型年金，作为终身领取的补充收入，我们向她推荐以下两家保险公司的增长型年金产品。

年金付款有两种方式

一、SPDA Indexed Annuity (Single Premium Deferred Annuity - Indexed Annuity) - 单期保费延税年金 /指数型年金 - 就是一次付一笔钱以后不付了

A保险公司某款增长型年金
这款增长型年金是 Single Premium Deferred Annuity (SPDA) ，现金值账户开户即送15% / 20% Bonus，举例：本金十万美元，如果选择15% 开户红利，Bonus就是$15,000美元，$100,000 + Bonus $15,000 = $115,000 ；如果选择20% 开户红利，Bonus就是$20,000美元，$100,000 + Bonus $20,000 = $120,000，这家保险公司给的Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money”。某市场指数策略的参与率为340%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为16.63% ，另一个市场指数策略的参与率为215%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为20.02% ，建议这两个市场指数策略各选50% / 50%，按照最近10年市场，aggregate下来平均收益增长率为18+%，即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有10% 的平均收益增长率。

如果她将她的Roth IRA账户约有10万美元转到此款增长型年金，她选择开户红利15% Bonus，两个市场指数策略她各选50% / 50%，现金值账户以近十年指数历史数据表现来计算回报率，每两年一计算，65岁时现金值账户累积约有 $624,382美元，65岁开始领退休金，65岁后的具体领取演示如下图：

到75岁，累计领取$681,085美元退休金，剩余$1,749,509美元现金价值，总共$2,430,594美元，翻了24.30倍；到85岁，累计领取$2,648,823美元退休金，剩余$4,246,291美元现金价值，总共$6,895,114美元，翻了68.95倍；到95岁，累计领取$7,398,682美元退休金，剩余$10,483,806美元现金价值，总共$17,882,488美元，翻了178.82倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

***2023 Roth IRA Contribution 大幅提升***

50 岁以下的人可存至 $6,500/ 年，50 岁以上的人可存至 $7,500/年。如果您计划在2023年把钱投进Roth IRA，个人年收入必须低于153,000美元，夫妇联合报税必须低于228,000美元，高于2022年的144,000美元(夫妇联合报税为214,000美元)。

二、FPDA Indexed Annuity (Flexible Premium Deferred Annuity - Indexed Annuity) - 灵活保费延税年金 /指数型年金 - 就是付头款后以后还可以继续付

F保险公司某款增长型年金
这款增长型年金是Flexible Premium Deferred Annuity (FPDA) ，如果这位55岁的女性客户将她的Roth IRA账户约有10万美元转到此款增长型年金，她在填写年金申请表时，在56岁至64岁每年contribute $7,500美元至年金账户，本金共投入$167,500美元。某市场指数策略的参与率为300%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为16% ，另一个市场指数策略的参与率为220%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为18+% ，建议这两个市场指数策略各选50% / 50%，aggregate下来平均收益增长率为17+%，如下的图表是以近十年 12/31/2011 – 12/31/2021指数历史数据表现来计算收益率，没有任何费用，不用等10年，不用体检，提供身故赔偿(Death Benefit) 。

F保险公司这款增长型年金的退保罚金期 (surrender period) 是10年，您可以在10年后随时把钱一次提领走或者领取Lifetime income，这完全取决于年金持有人，灵活性很强，需要说明的是您在购买年金当时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始拿钱时再选择合适的领取方式。

现金值账户以近十年指数历史数据表现来计算收益率，每两年一计算，65岁时现金值账户累积约有 $666,586美元，65岁开始领退休金，65-69岁每年领 $5万美元，70-74岁每年领 $8万美元，75-79岁每年领 $15万美元，80-84岁每年领 $20万美元，85-94岁每年领 $35万美元，65岁后的具体领取演示如下图：

到75岁，累计领取$650,000美元退休金，剩余$1,847,140美元现金价值，总共$2,497,140美元，翻了14.90倍；到85岁，累计领取$2,400,000美元退休金，剩余$5,179,792美元现金价值，总共$7,579,792美元，翻了45.25倍；到95岁，累计领取$5,900,000美元退休金，剩余$18,056,643美元现金价值，总共$23,956,643美元，翻了143.02倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

如果您想进一步了解增长型年金产品，信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com