2023年第一季度指数年金(Indexed Annuity) 销售再创新高，达到 $226.06亿美元，而2022年第一季度指数年金的销售总额为 $166.76亿美元，与去年同期相比增长近36%，较上一季度销售总额增长近4%，2023年第一季度指数年金的销售总额为 $22,606,484,403美元。A+评级保险公司Athene 在2023年第一季度指数年金市场销售量位居全美第一，安联人寿保险 (Allianz Life) 和已更名为Corebridge Financial的AIG 美国国际集团排名第2和第3名，如下图所示。
指数年金分为两大类：一类是增长型年金 (Growth & Accumulation Annuity)，另一类是收入型年金（Income Annuity）。LIMRA安全退休研究所（LIMRA SRI）预测，虽然以收入为重点的年金产品销售和以积累为重点的年金产品销售将在未来五年内增长，但积累年金销售额将以更快的速度增长。LIMRA SRI预测到2023年，以积累为重点的年金产品将增长30% - 35%，而LIMRA SRI预测即时收入产品销售将增加到2023年15% - 20%。
◎给大家推荐保底不封顶的基金类似的增长型指数年金产品
它的特点是：1)股市涨，你跟着涨，不封顶，股市跌你保底，不会在市场下行的时候亏损，在市场上行的时候能抓住更佳的潜在回报，能规避市场风险。2) 每家保险公司的增长型年金选择的市场指数策略不同，市场指数策略有十几个选项，计算利息的方式也不同，有些市场指数策略是没有费用的。
增长型指数年金只有一个账户计算方式，账户中的钱都是现金值账户 ”account value” 真实的钱。A+评级保险公司Athene的某款增长型指数年金，现金值账户开户即送15% / 20% Bonus，举例：本金十万美元，如果选择15% 开户红利，Bonus就是$15,000美元，$100,000 + Bonus $15,000 = $115,000 ；如果选择20% 开户红利，Bonus就是$20,000美元，$100,000 + Bonus $20,000 = $120,000，Athene保险公司给的开户红利Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money”。
增长型年金的赚钱方式是靠着所选择的市场指数赚得的利息，如果您选择每两年一次的点对点投资收益策略，假设某市场指数两年的收益率是12%，参与率是330%，收益率乘以330% 参与率，投资增长率就变成39.60% ，59岁半以后就可以从现金值账户开始取钱，取钱之后投资收益增长不会停止，只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多，直至人生最后一天的“现金流” 。当年金持有人过世，现金值账户余下的钱给予指定受益人，实现家庭财富传承。
增长型年金的解约期 (surrender period) 是 7 - 15 年，不用等10年，不用体检，提供身故赔偿(Death Benefit) 。您可以在解约期后把钱一次提领走或者选择领取 Lifetime Income，这完全取决于年金投保人，灵活性很强，需要说明的是您在购买年金当时并不需要决定哪种领取方式，只是在开始拿钱时再选择合适的领取方式。我们都知道过去12个月股市几经大跌，很多人的IRA / Roth IRA / 401K退休帐户已损失20 - 30个百分点左右。跌20%，需要涨25% 才能回本；跌25%，需要涨33.3% 才能回本；跌30%，需要涨42.9% 才能回本。未来一段时间市场会受高通膨和加息影响震荡不稳，对于接近退休或已经退休年龄的投资者，如果您不想退休账户里的钱继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的投资风险，如果您接受不了退休账户里的钱在过去几个月内就亏损几万美元，建议将退休账户里的钱转到只涨不跌、避险增值的增长型指数年金。
◎跟大家分享我们近期为一位客户做年金计划的案例：
一个60岁女士，近期她收到401K Statement之后， 她惊觉401K账户里的资金缩水成50.5万美元，半年前，她的401K退休账户的资金还有65.5万美元，凭空蒸发了15万美元，她不想眼睁睁看着自己的401K继续缩水，她仍旧在同一个雇主工作，她的年龄已过59岁半，她的工作单位Human Resources 部门同意她一次性rollover 401K里的资金至其他保本类金融产品。
她打电话向我咨询保本类金融产品，我便向她推荐Athene保险公司的增长型指数年金产品，为了提高竞争力，Athene保险公司提高增长型年金的收益率和参与率 ，某市场指数策略的参与率为330%，某款增长型年金近十年收益增长率为14.51% ，即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有8.53% 的收益增长率，请看下图。
她不需要关掉她的401K退休账户，她仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K退休账户。她决定401K退休账户只留5千美元， 401K退休账户里的50万美元转到此款增长型年金，现金值账户以近十年指数历史数据表现来计算回报率，每两年一计算，10年后现金值账户累积约有 $2,228,702美元，她打算10年后开始拿钱，到75岁，累计领取$699,597美元退休金，剩余$2,975,452美元现金价值，总共$3,675,049美元，翻了7.35倍；到80岁，累计领取$1,996,575美元退休金，剩余$5,159,328美元现金价值，总共$7,155,903美元，翻了14.31倍；到85岁，累计领取$4,154,233美元退休金，剩余$6,079,870美元现金价值，总共$10,234,103美元，翻了20.46倍；到90岁，累计领取$7,898,438美元退休金，剩余$9,870,781美元现金价值，总共$17,769,219美元，翻了35.53倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
◎哪些情况下会需要年金产品？
1、换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP 退休账户里的钱转到年金
2、如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您可以询问公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划
3、自己购买的传统 IRA、罗斯 IRA、SEP IRA里的钱可以转到年金
4、CD、其它的共同基金或银行有一大笔钱用不着者可以转到年金
5、有些人通过 1035转换条款将他们几年前买的固定年金(Fixed Annuity) 或者浮动年金(Variable Annuity) 转到指数年金(Indexed Annuity) /增长型年金 (Accumulation Annuity)
6、高净值人士通过购买增长型年金，将自己的财富传承给子女
如果您想进一步了解增长型指数年金产品，信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
相关文章
精彩导读
热门资讯
关注我们
