在各类型的年金产品中，指数型年金是最常见的推销项目，因这种投资工具综合了固定年金的本金可保本的性质，和浮动年金的较高投资收益的优势，使得投资人的退休金可以真正做到“有保本的投资“。在收益低的定期存款和收益高但风险大的股票市场之间，指数年金是个恰当的折中，既能有回报又不会亏本。指数年金分为两大类：一类是积累型年金（Accumulation Annuity），一类是收入型年金（Income Annuity），究竟有何不同？本文旨在信息分享，并不造成咨询的关系，当然也欢迎来联系我们。
★收入型指数年金是两个账户计算方式，将一笔钱给了保险公司存入客户的现金值账户”account value”，这就是我所说的“真钱real money”。与此同时，也有了一个虚拟的收入计算基准账户 ”income base account”，刚开始里头有与真钱相同的初始金额，这就是我所说的“虚钱virtual money”，它的功用是来决定将来计算收入的基准。但请注意，保险公司给20% 或者25% 开户红利(bonus) 是被放到收入计算基准账户的 “虚钱” 里头，这不是您的现金值账户 ”account value” “真钱real money” 里，基本上都是指这一个虚拟的账号上面给的开户红利(bonus)。在开始提取退休金之后，终身收入年金的现金值账户大概在10-16年本金全部用光， 一般来说，终身收入年金产品大约在 80 岁左右现金价值为「零」。
此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？保险公司在收入型年金产品中纷纷增加终生收入附加条款 (Lifetime Income Rider) ， Lifetime income rider 只会在income base account “虚钱”来体现，而不会在现金值账户 ”account value”里面。换句话说income base account 永远会大于你的现金值账户 ，而客户启动终身收入拿的钱是基于Income base account , 这个账户的用途是为了计算以后到底可以领取多少退休金，Income base account 这个账户并不是您自己的真正的资产，所以建议客户在配置年金时，应该理性地判断收入型年金在退休规划中的需求。
★增长型 & 积累型指数年金：此款年金产品只有现金值账户account value /真钱real money，这一年来越来越多客户们更关注年金现金值账户的增长和积累，如果指数上涨，现金值账户可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率。增长型 & 积累型指数年金的现金值账户则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去，透过把每段期间获得的利息并入本金里，继续累积利息，来达到利滚利、钱滚钱的效果，并且复利滚存一辈子，年金的现金值账户可以领一辈子又可以给他们的孩子留下一笔钱，并且没有管理费用。拿Lifetime income 、或者一次性取出来、或者拿出一部分，这完全取决于年金投保人，灵活性很强。增长型 &积累型指数年金的市场占有的非常迅猛，基本上每年以20% - 30%的增长。从2020年5月份到现在，我们九成以上的客户们都选择了增长型 &积累性指数年金。
举例：Issue Age: 60, 10万美金的本金，在指数情况下的数字，经过十年的指数增长，第十年的钱变成了$242,373, 比10万块钱翻2.4倍。
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(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)
这款增长型 & 积累型指数年金是和Balanced Asset 10 指数表现来计算回报率，但实际上您的钱不是投在Balanced Asset 10 指数上，这里是每两年一结算，如上图表是以Most Recent 十年 12/31/2010 – 12/31/2020的数字，根据最近十年的指数增长，现金值账户从10万可以成长到$242,373。同样如下的图表还有最低的十年 12/31/2003- 12/31/2013, 在市场下跌的时候，在市场极为不利的情况下，现金值账户依然还有$170,976。
Balanced Asset 10 Index从2010年到2020年这十年指数表现报告，10年的平均回报率为12.08%，不管是上涨还是下跌是非常平稳。
到2023年，积累型年金（Accumulation Annuity）将增长至35％
LIMRA安全退休研究所（LIMRA SRI）预测，虽然以收入为重点的年金产品销售和以积累为重点的年金产品销售将在未来五年内增长，但积累型年金销售额将以更快的速度增长。LIMRA SRI预测到2023年，以积累为重点的年金产品将增长30-35％，而LIMRA SRI预测以收入为重点的年金产品销售将增加到2023年15-20％。
另外在很多人眼中，年金是年长人的投资工具，适合50、60岁以上的人群，来用作资产累积和转型。增长型 & 积累型年金也适用比较年轻的人做资产累积，越早踏出这一步，便有越长时间让您的退休储备累积及滚存增长，把年金做大，将来退休后好用，所以做退休规划不是年长人的需要，更是比较年轻的人需要早早计划的事情，在退休后才可以拿到更好的回报。所以答案是增长型 & 积累型年金适合任何人，老少皆宜！您的退休规划必需品！
◎哪些情况下，您会需要年金产品？
1、换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP 退休帐户里的钱转到年金
2、如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。
3、自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA里的钱也可以转到年金
4、CD或银行有一大笔钱用不着者也可以转到年金
5、高净值人士通过购买年金的方式，将自己的财富传承给子女
安排年金计划要越早安排越好，钱是需要时间来累积成长的。指数型年金产品是很平稳的一种退休工具，没有风险，虽然收益没有股票那么大起大落，可是却提供一个安心的未来。如果您希望进一步了解年金产品，区域经理Steven Ting / Alice Wu可以在Zoom免费为您解说， 请致电预约，电话： (240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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