保单现金价值是一个有效的财务资助工具

永久寿险有累积保单现金价值 (cash value) 功能，有钱存下来供将来用作退休金、小孩教育基金、应急基金、创业的启动资金和应付临时资金周转等用途。保单里面的现金价值是一种持保人随时可以借贷的资产，保单现金值有多种用途，但很多人没有这方面的知识，白白错过了一个有效的财务资助工具。

现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过168年历史的国家人寿 (National Life Group，简称 NLG) 推出『生前福利万全保的指数万能寿险 / Indexed Universal Life Insurance (IUL)』，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理、重大疾病、重大损伤及终身免税退休金功能于一身的《7合1保险》。国家人寿生前福利万全保的指数万能寿险就是一份储蓄＋保险的保险理财产品，是国家人寿万全保产品中一个最具有增值潜力的万全保。

保单内的现金价值基于标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 表现而增长，S&P涨，您也涨（当然有上限，通常是12%）；但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱，平均年收益在7% - 8%左右，而且是利滚利复利增长。保单的『保证最低利率』为0%，『上限』为12%，『参与率』为100%。进一步说明，该保单的保费扣除相关费用后，可以最高100%放进『指数型』帐户中参与投资，而投资报酬率保证不低于0%，无论S&P 500的指数上下波动如何，即便当年为『负』利率，该保单依旧保证给付0%，这就是所谓的『保证最低利率』。至于『上限』12%意思是，如果当年股票市场大涨，投资报酬率高过12%，该保单还是给付12%，这就是『上限』的意思。不影响本金，因此又兼具保本、增值的作用。由以上说明可以发现『指数万能险』的优点：能够避免股市下降的投资失利风险，又能掌握股市上升的获利趋势。

保险公司怎么投资跟你没关系，你选择利息与S&P 500挂钩，但实际上你的钱不一定投在S&P上，既参与美国500强公司的上涨，又防跌 0% floor。 S&P 公司有资讯科技、半导体、材料、健康、金融、能源、食品、服装、房地产，大家耳熟能详的谷歌，Intel、微软、Yahoo，Paypal, 富国银行，Morgan Stanley，Macy, Nike, Marriot酒店，麦当劳等等。

你不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长，保单通过免税增长可累积一笔可观的现金价值。现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。除了只赚不赔的优点外，指数型万能险还能自由选择缴费额度与期限，并且灵活支配保单现金价值，最多可提取90％的保单现金价值。

※现金价值NLG-IUL可以：

由于复利增长的原因，现金价值会增加，助您稳步累积财富，不受股市表现影响。

将金额有限的保费转成可观的提前理赔金或身后理赔金，万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向国家人寿申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，帮助自己和家人度过难关，责任得以延续，家庭生活品质不受影响。

透过其现金价值提供一种明智的储蓄方式。保单积累现金价值，可作为保障房贷资金来源、子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等，并不牵涉税务问题。

转移一生累积的财富，受益人获得身后理赔金时无需支付所得税。如果保单有妥善保管和规划结构，身后理赔金甚至可以免缴遗产税。因此寿险也被视为理想的避税工具，特别是对富裕家庭而言。

如果您想利用 IUL 来替自己强迫储蓄，通常把第一重点放在Cash Value的快速增值上，而对 Death Benefit 和其他living benefits (生前福利) 理赔功能则放在次要位置。用 IUL 当成储蓄工具，一定要在保单开始的那些年做Maximum Funding。也就是在不Modified Endowment Contract (MEC) 的基础上，购买最小额度的 Death Benefit，投入最大限度的保费，全力提升Cash Value 的数额，缩小 Cash Value 和 Death Benefit 之间的差距，因为这个差距 (Net Amount at Risk)，决定了投保人每年必须要支付的保险成本。只有这个差距尽可能的小，在投保人年老的时候才不会必须支付巨大的的保险开销 (Cost of Insurance)。

可能有人会问，为什么不做 single-pay？一笔付清所有的保费，是不是Cash Value 涨得更快？可是国税局在这ㄦ防着呢，它在1988年推出一个有关 Modified Endowment Contract (MEC) 的规定，如果您每年交付的保费过多，购买的保险额度过小，就不是在买保险，而是在借着保险这个工具投资，那么超过 MEC 就不能够享受免税优待了。什么是 MEC 呢，其中一个规定就是如果您 7 年内付清所有保费，也就是 7-pay，这就是MEC。对大多数投保人来说，能不缴税自然最好，何必把自己辛辛苦苦赚来的钱双手送给 Sam 大叔呢。

可能还有人会问，Cash Value 有没有可能超过Death Benefit？答案是不可能。当Cash Value 增长到一定程度，靠近Death Benefit的时候，保险公司会自动提升Death Benefit，两者之间必须至少有一个Minimum Gap，专业上称为7702 Corridor。但是这个差额会随着投保人年纪的增长而逐渐缩小。

一份 Maximum-funded IUL，不仅将您保单的风险降到最低，还精简了不该有的费用，以最高的效率利用 IUL 的保险产品进行 Cash Value 的增值，这才是一份优化设计的保单。

Steven和Alice对《指数万能寿险》的综合保险和理财业务了如指掌，可以根据客户的具体情况，量身定做各种保险和理财方案，真正的为客户打算。如果您有闲置的资金，保障本金，保本安心，要稳定增值，不承担市场风险，欢迎与资深专业经理丁昌永Steven Ting /吴家玲Alice Wu 联络，他们提供免费咨询和免费估价，他们亲自为您量身订作一个适合您个人及家庭理财规划，电话： 240-731-8283。