●免税退休计划
如果您在退休以后,能够有源源不断的退休收入,直到百年以后,相信这是许多退休人士的梦想。并且随着生技时代到来,未来人类的寿命将会因各种不同的生技新药问世而得以不断延长,退休后「吃老本」的时间恐怕也愈来愈长,为退休生活进行的理财规划,就必须更认真、更积极。「活到老、活得有尊严」,是每一个人最简单、却不一定能达成的心愿,想要获得令人满意的退休生活品质,就要趁年轻、最有赚钱能力的时候审慎精算,挑选适当的理财工具,并透过定期定额储蓄的方式,善用时间复利的效果轻松地累积出退休「老本」,才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限。
举例:一名45岁女性投保人一年存入1万美金,总共存10年,保险金额为30万,从55岁开始领共45年,每年可从保单领取1万左右的免税收入,直到100岁。如果活到100岁,不但可以领到45万美元的免税收入,过世时家人还可以获得27万美金的寿险理赔。
●退休年金计划
我们也有代理优质的退休年金计划,保证每年固定6%复利的速度连续递增10年,还给开户红利12%,并且保证终生收入,不必浪费精力,不必承担风险在金融衰退,危机股市各种负面因素如何,都不影响原有的本金,财富稳定加倍成长。现在保险公司在指数年金中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider),有了Lifetime Income Rider,只要投保人还活着,哪怕投保的本金全部用光,保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金,活到老付到老,因此年金也被称作是「生命不息、支付不止」。
举例:林先生,55岁,他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中,按照年利率6%计算加上开户红利12%,65岁开始拿钱,他一辈子每年都可拿 $28,706美元的退休金,不必担心钱会用光了。若活到90岁,总共领取的年金达到 $717,650美元。原先他投入30万美元养老,最后的回报增加了近41万7千美元。
●筹备子女教育金
看看现在每年大学里上涨的学费,再想想以后可能的通货膨胀,子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项重大的支出。子女教育问题总是父母们关心的头等大事,且关乎孩子一生锦绣前程。因此风险承受度极小,父母要做的就是以时间换取投资空间,充分利用时间复利的效果让 “钱生钱”。因此,及早筹措子女教育基金,才能确保子女获得无后顾之忧且有品质保障的教育机会。
举例:张先生给他的5岁的儿子张小宝做了一个孩子教育基金计划,为解决儿子张小宝教育基金的问题,他明智选择「指数万能寿险 / Indexed Universal Life ,简称 IUL」。张先生每月给他儿子储蓄 $200美元, 交费期是13年。以S&P 500 Index 指数平均每年增长7%复利增值计算,张小宝在18至21岁时,每年可以领取大学教育金1万美元,大学四年共领取4万美元,可以补助孩子的大学教育费用,65岁时,保单现金价值约为47万美元,可拿来做为退休金,把钱领出时完全是 "免税 (Tax Free)"。
●考虑购买人寿保险
人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,美国拥有世界上最先进的保险产品,保费在全世界来说也是最便宜的。做过比较你就能发现在美国、中国大陆、香港买同样的保险,美国的保费只有中国大陆的五分之一,香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说,买同样的保险,在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。
美国IUL保险产品的保障杠杆能做到6-10倍,而终生寿险(Whole Life) 只能做到2-3倍而已。譬如一位40岁的健康中年人,一张年付一万美元的人寿保单,保额可达一百万美元,也就是说其中的财务杠杆可高达近9 ~ 10倍 (会因投保人年龄不同而有所差异),这是连风险极高的衍生金融工具都难以媲美的。因此,人寿保险对资产放大所能起到的作用可谓无与伦比。
●将旧保单转到「生前利益万全保」
每 50 年,美国保险史上就会出现一次重大的改革性突破,“生前利益” 综合保险是人寿保险史上150年来的的第三次重大突破,它彻底改变了人寿保险的用途,使人寿保险成为活着就能使用的保险 (Life Insurance You Don't Have To Die To Use)。由超过 168 年历史的国家人寿 (National Life) 推出 「生前利益万全保的指数万能寿险」,它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理、重大疾病、重大损伤及终生免税退休金功能于一身的 7合1保险。此保险计划正在改变人们对寿险的想法,以及购买与运用寿险的观念。拥有《生前利益万全保》,健康时,它是我们的私人银行,高息,免税。退休时,它是我们的毫无风险的丰厚养老金。生重病时,它给我们高额理赔。去世时,我们留给孩子一笔大额财产。
保险保障更注重「买对」,很多客户是不是常有这样的疑问:「为什么我缴了那么多保费,患有重大疾病或需要长期护理却不理赔?」买了保险,付了高昂的保费,却在患有重大疾病或需要长期护理时,仍然孤立无援,求告无门。保险本身没有错,错的即是没买对保险。所以别在驼鸟以为买了保险就好,也不要以为缴了高额保费就一定有足够的保障,与其买一堆对自己没用的保单,还不如买到一张对的保单。保险产品经年累月的改变,也许在十几年前买的产品早已不适合现在的需要,如果能换到新一点的产品或许更适合。
举例:一位40岁的女工程师,她有一份投保50万美元的保单,有2万元的现金值,而她这份保单活着能用的就只有这2万元的现金值。她将它转到《生前利益万全保》这项「7合1」保险理财产品,她付同样保险费,不需额外加钱,就可以享用 “生前利益万全保” 的七种保障。这种transfer不需要交税,因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司,并没有把钱拿出来。所以国税局特立了1035转换条款,使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。
我们代理多家A级以上保险公司,我们提供免费咨询和免费估价。尽管未来的事难以预测,但我们可以配合您的个人需要,助您作好准备面对未来的转变,与您肩并肩达成理财目标。倘有垂询,欢迎与资深专业经理丁昌永Steven Ting /吴家玲Alice Wu 联络,电话: (240) 731-8283。