不要错过更好的保险理财计划 / 退休年金计划

●免税退休计划

如果您在退休以后，能够有源源不断的退休收入，直到百年以后，相信这是许多退休人士的梦想。并且随着生技时代到来，未来人类的寿命将会因各种不同的生技新药问世而得以不断延长，退休后「吃老本」的时间恐怕也愈来愈长，为退休生活进行的理财规划，就必须更认真、更积极。「活到老、活得有尊严」，是每一个人最简单、却不一定能达成的心愿，想要获得令人满意的退休生活品质，就要趁年轻、最有赚钱能力的时候审慎精算，挑选适当的理财工具，并透过定期定额储蓄的方式，善用时间复利的效果轻松地累积出退休「老本」，才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限。

举例：一名45岁女性投保人一年存入1万美金，总共存10年，保险金额为30万，从55岁开始领共45年，每年可从保单领取1万左右的免税收入，直到100岁。如果活到100岁，不但可以领到45万美元的免税收入，过世时家人还可以获得27万美金的寿险理赔。

●退休年金计划

我们也有代理优质的退休年金计划，保证每年固定6%复利的速度连续递增10年，还给开户红利12%，并且保证终生收入，不必浪费精力，不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，财富稳定加倍成长。现在保险公司在指数年金中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老，因此年金也被称作是「生命不息、支付不止」。

举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中，按照年利率6%计算加上开户红利12%，65岁开始拿钱，他一辈子每年都可拿 $28,706美元的退休金，不必担心钱会用光了。若活到90岁，总共领取的年金达到 $717,650美元。原先他投入30万美元养老，最后的回报增加了近41万7千美元。

●筹备子女教育金

看看现在每年大学里上涨的学费，再想想以后可能的通货膨胀，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项重大的支出。子女教育问题总是父母们关心的头等大事，且关乎孩子一生锦绣前程。因此风险承受度极小，父母要做的就是以时间换取投资空间，充分利用时间复利的效果让 “钱生钱”。因此，及早筹措子女教育基金，才能确保子女获得无后顾之忧且有品质保障的教育机会。

举例：张先生给他的5岁的儿子张小宝做了一个孩子教育基金计划，为解决儿子张小宝教育基金的问题，他明智选择「指数万能寿险 / Indexed Universal Life ，简称 IUL」。张先生每月给他儿子储蓄 $200美元，交费期是13年。以S&P 500 Index 指数平均每年增长7%复利增值计算，张小宝在18至21岁时，每年可以领取大学教育金1万美元，大学四年共领取4万美元，可以补助孩子的大学教育费用，65岁时，保单现金价值约为47万美元，可拿来做为退休金，把钱领出时完全是 "免税 (Tax Free)"。

●考虑购买人寿保险

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，美国拥有世界上最先进的保险产品，保费在全世界来说也是最便宜的。做过比较你就能发现在美国、中国大陆、香港买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。

美国IUL保险产品的保障杠杆能做到6-10倍，而终生寿险(Whole Life) 只能做到2-3倍而已。譬如一位40岁的健康中年人，一张年付一万美元的人寿保单，保额可达一百万美元，也就是说其中的财务杠杆可高达近9 ~ 10倍 (会因投保人年龄不同而有所差异)，这是连风险极高的衍生金融工具都难以媲美的。因此，人寿保险对资产放大所能起到的作用可谓无与伦比。

●将旧保单转到「生前利益万全保」

每 50 年，美国保险史上就会出现一次重大的改革性突破，“生前利益” 综合保险是人寿保险史上150年来的的第三次重大突破，它彻底改变了人寿保险的用途，使人寿保险成为活着就能使用的保险 (Life Insurance You Don't Have To Die To Use)。由超过 168 年历史的国家人寿 (National Life) 推出「生前利益万全保的指数万能寿险」，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理、重大疾病、重大损伤及终生免税退休金功能于一身的 7合1保险。此保险计划正在改变人们对寿险的想法，以及购买与运用寿险的观念。拥有《生前利益万全保》，健康时，它是我们的私人银行，高息，免税。退休时，它是我们的毫无风险的丰厚养老金。生重病时，它给我们高额理赔。去世时，我们留给孩子一笔大额财产。

保险保障更注重「买对」，很多客户是不是常有这样的疑问：「为什么我缴了那么多保费，患有重大疾病或需要长期护理却不理赔？」买了保险，付了高昂的保费，却在患有重大疾病或需要长期护理时，仍然孤立无援，求告无门。保险本身没有错，错的即是没买对保险。所以别在驼鸟以为买了保险就好，也不要以为缴了高额保费就一定有足够的保障，与其买一堆对自己没用的保单，还不如买到一张对的保单。保险产品经年累月的改变，也许在十几年前买的产品早已不适合现在的需要，如果能换到新一点的产品或许更适合。

举例：一位40岁的女工程师，她有一份投保50万美元的保单，有2万元的现金值，而她这份保单活着能用的就只有这2万元的现金值。她将它转到《生前利益万全保》这项「7合1」保险理财产品，她付同样保险费，不需额外加钱，就可以享用 “生前利益万全保” 的七种保障。这种transfer不需要交税，因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司，并没有把钱拿出来。所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。

我们代理多家A级以上保险公司，我们提供免费咨询和免费估价。尽管未来的事难以预测，但我们可以配合您的个人需要，助您作好准备面对未来的转变，与您肩并肩达成理财目标。倘有垂询，欢迎与资深专业经理丁昌永Steven Ting /吴家玲Alice Wu 联络，电话： (240) 731-8283。