如果你最近刚换了工作或者在近几年换过工作，你可能有不止一个401k帐户。如何处理原有的401k就成为一个问题。近几个月不少客户打电话问到这些问题，大多数情况下，我都会建议客户把401K帐户里的钱转出来，因为这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。 我也帮很多人把前公司的401K帐户里的钱转到指数年金 (Indexed Annuity) 来，现就相关的问题简要介绍一下。
离职了， 401K还在那呆著有几大缺点， 第一，401K是group的，你个人无法控制。某一天雇主因种种原因变更401K管理公司，你的401K也会转过去。新的401K管理公司的投资选择可能很少， 回报很差，或是收费很高，你没法控制。我有个客户过去的401K在换管理公司时甚至把他的401K几万块钱弄丢了，花了好几个月才找到。第二，如果你换过几个公司，401K都呆着不动，管理起来很麻烦。我有个客户有5个前公司的401K帐户， 每月的 statement就有5份，看都看不过来。第三，401K大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市大跌，辛辛苦苦攒了一辈子的钱很容易 “熊” 进 了股市。2000年的股市大跌，以及2008年开始的金融风暴，很多人退休户口内的价值掉了一半，是故社会上出现了“401K成了201K”的戏言。第四，如果您的401K帐户里的钱累积至 $50 - $60万美金，自己肯定用不完，如果不幸人早走了，401k剩下的钱会让您的配偶来继承。
您的配偶either选择一次性提领剩下所有的钱，一次性交付高额的所得税，或是选择把您的401K转到指数年金来，即可延税又可享有终身收入。年金的主要好处是延税（tax-deferral），即只要不拿出来，就没有税的问题。有人说只延税最后还是要交税，没有什么差别，因而对年金很不以为然。其实，延税的威力是很大的主要表现为两点。第一，你是愿意现在交所得税，还是20年以后交？当然是20年以后交。因为由于通货膨胀的因素，20年后的 $10000元可能只相当于今天的$5000。第二，由于不需要每年交税，可以利滚利，其最终结果一定会比每年交税的效果好。
与大多数退休计划一样，年金在59岁半以后可以拿出来，70岁半以后则必须往外拿钱，拿多少有最低限的要求（Required Minimum Distribution，简称 RMD），70岁时是3.65%，以后逐年增加，到80岁时是5.35%，90岁时则必须把8.77%的value拿出来。如果你不拿RMD，或提领不足RMD，国税局会有高达50%的罚款。国税局为什么要硬性规定你到时必须把钱取出来呢？因为退休计划都有延税的功能，如果你老不把钱拿出来，国税局就征不到税。
现在特别给大华府地区广大华人推荐『指数年金/ Indexed Annuity』这项产品，指数年金的优点是您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊，你不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，退休时可以每年/每月定时定额获发退休金，犹如退休长俸，为退休生活提供一笔稳定的现金流。
指数年金以每年固定6%复利的速度连续递增10年，某家保险公司为抢占市场，还给开户红利12%。您放进去的钱分4次获得12%的bonus，10万投入10年后保证滚到将超过20万。指数年金有2个帐户：终身收入 (Income Base) 帐户和 Accumulation Value 帐户。Accumulation Value 帐户的利息是保险公司按照标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 运行情况来决定，S&P涨，你也涨（有上限）；但它保证的是S&P下跌时，你不赔钱。
但是如果活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
三种因素导致终身收入附加条款的兴起，一是拜医学发达之赐，人的寿命越来越长。以前活得70岁就不错了，但现在越来越多的人活到80岁甚至90岁。活得久是好事，但没钱养老就不好玩了。二是过去16年美国有两次大的金融危机，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。大家猛然醒悟过来，原来股市不是只涨不跌的，而且跌起来很很要命，很多人的401K 里的钱都大缩水。如果你年轻，可以等股市回来，但如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹。尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休。还有第三个因素就是社会保障金 (social security) 现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社保金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。
举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中，按照年利率6%连续递增10年计算加上开户红利12%，65岁开始拿钱，他每年都可拿 $28,706美元的退休金拿一辈子到105岁，若拿到90岁，总共领取的年金达到 $717,650美元。原先他投入30万美元养老，最后的回报增加了近41万7千美元。
总之，无论在您生命中的哪一个阶段，您都必须为您的退休计划而投资增财。在一个远离故土的陌生环境里，既没有人能够主宰您的未来，也没有人能够为您的未来而承担责任。您的未来完全掌握在您的手里，只有您自己才有力量去改变您的未来。
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： 240-731-8283 。
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