离职了, 但前公司的401K该怎么处理最好？

自从新型冠状病毒肺炎 (COVID-19) 大流行爆发以来，美国有将近3900万人申请失业救济金，很多公司几乎都在裁员，有些是整个site关掉，也有些公司没有大规模裁员，但隔三差五的让一些人走人。我有不少客户、邻居或朋友被裁，此时还要一件事不能忽略的是离职公司的退休计划，如401K、403B、TSP、SEP IRA等，近两个月来不少客户和读者打电话问到这些问题，我们建议将前公司部份401K的钱转到保底又收益高的固定指数年金(Fixed Indexed Annuity)，不会因股票市场的崩盘而缩水。我们也帮很多客户将前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，所以离职后可以成为您重新规划退休计划的良好时机。

您在美国离职后，别忘了转走您的401K。401K还在那呆着有以下四大隐患：
第一，401K是group的，您个人无法控制。某一天雇主因种种原因变更401K管理公司，您的401k也会转过去。新的401K管理公司的投资选择可能很少，回报很差，或是收费很高，您没法控制。我有个客户过去的401K在换管理公司时甚至把他的401K几万块钱弄丢了，花了好几个月才找到。
第二，如果您换过几个公司，401K都呆着不动，管理起来很麻烦。我有个客户有5个前公司的401k账户，每月的 statement就有5份，看都看不过来。
第三，401K大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市大跌，很多人401K退休账户内的价值掉了20% 30%。
第四，如果您在退休后，您的401K账户里的钱累积至 $50万 - $60万美金，甚至$80万美金，当您开始提取退休金时，一般10~16年退休金就拿完了，没有终生收入。

年金是一种退休计划，是退休之后可以得到的金钱。美国国税局（IRS）对退休金有一条基本规定，就是59岁半以前一般不可以拿出来（withdraw），提前拿出来（early withdraw）会有10% 的罚款。401K、403B、TSP等其它退休计划不同的地方在于：做年金计划时，对收入没有限制，投入的金额也没有限制，客户向保险公司投入一笔金额，或每年供款至指定年岁或年期，客户往后便可每年或每月收取金额，就等于自制长粮，有了长粮，便可应付退休后的各种开支丶消费，保险公司将一直定期支付金额至年金保单终止或投保人身故。如果不幸人早走了，放入年金中剩下的钱仍会退回给受益人。

还有一种适用情况是：换工作或者提早退休，可以把前公司401K账户里的钱转到年金来，如果年龄已满59岁半仍在同一个雇主工作，您便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 部分401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。

用401K 来购买保险公司的年金的时候，是不用缴税的。当用401K资金购买年金时，提供年金的保险公司会为你建立了一个符合退休延税条件的IRA年金账户，这样你日后还可直接存入属于qualified plans其它退休金。这种购买年金方式被称为免税的直接转账(direct transfer 或 direct rollover)。转账时不用缴税，但你将来从年金里取钱时是要交税的，则连本带利都要交税。正如退休后从401K账户里拿年收入也是要交税的原理一样，因为它们都是用税前收入购买的产品。

但是如果活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终生收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value) 余下的钱给予受益人。

※以下是目前固定指数年金市场上表现最好、最热门的计划，大家可作参考：
●计划1：某女士，60岁，她把前公司的401K里的10万美元转到此款固定指数年金来，Income 账户立马获得20% bonus，第一年Income 账户为 $120,000 ($100,000 x 1.2)，保本，指数涨跟着涨，指数跌它不跌，没有管理费、没有服务费，收入递增，活得越久领得越多。 71岁开始拿钱，80岁时共领取的年金约有 $164,106美元，90岁时共领取的年金约有 $440,402美元，身后理赔金为 “0” 美元；95岁时共领取的年金约有 $664,070美元，当然没有身后理赔金了(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。)

●计划2：某女士，60岁，她把前公司的401K里的10万美元转到此款固定指数年金来，此计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，10年后现金账户累积约有 $252,098美元，71岁开始拿钱，她每年可领取退休收入约有 $23,500美元， 80岁时共领取的年金达到 $235,000美元，身后理赔金约有 $228,585美元；90岁时共领取的年金达到 $470,000美元，身后理赔金约有 $169,310美元；95岁时共领取的年金达到 $587,500美元，身后理赔金约有 $107,658美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。*This annuity product is not available: Virginia*)

年金有利于对退休进行长期、甚至超长期的规划准备。由于年金的支付涵盖投保人终生，这在预期寿命不断延长的今天，显得尤为重要。对于很多没有较好退休计划的人士而言，将401K退休金转到（rollover）年金中，从而获得稳定的退休收入，不失为一个明智选择。

欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。