人寿保险分为定期(term)和永久(permanent)两大类。定期保险只保10年，20年，30年，期限之内人过世了，保险公司赔钱，期限过后保险就没有了。定期保险一般没有现金值，但有一种较新的定期保险称返还保费式保险（Return of Premium Term)有所不同，它规定期限之内人过世了，保险公司赔钱，期限过后，人还活着，保险公司把过去20-30年所有你付的保费还给你。当然这种保险比纯粹的定期保险贵大概50%，但你到时可以把所有的钱拿回来，相当于以利息换一个保险。
永久性保险产品就复杂多了，常见的有Whole Life(WL)，Variable Universal Life (VUL)，Index Universal Life(IUL)和Guaranteed Universal policy(GUL)，Survivorship insurance policy(IUL)。先说Whole Life（WL），WL又称终身保险，是最古老的一种永久保险，它的保费固定，永远不变，只要你按时付保费，保险永远有效。 WL一、二年后会有现金值，并可能会有分红（dividend),十几年后现金值可能会和你付进去的保费打平。
WL的最大问题有两个，一是在各种永久性保险中，WL的保费最高，二是保费不可以调整。 WL比较适合工作、收入比较稳定，能够长期坚持，把WL当作一种存钱方式的人。时间越长（15年以上），WL的好处越能显示出来。再说VUL，又称投资型保险，它把投资和保险绑在一块。你每月付的保费扣掉各种费用后，投在共同基金中。股市涨了，你的现金值跟着涨；股市下跌，现金值跟着下跌，现金值跌到一定程度不足付保费和各项费用时，保险公司会要求你多付保费。因此客人要承受市场风险。 Index UL(IUL)是这几年推出来的较新的保险，它与VUL相同的是其现金值都是跟着股市走，不同的是VUL是跟着个别的共同基金走，而IUL是跟着index如S&P500走，并且有零保底功能。 S&P涨了，你也涨（有上限），但S&P跌了，保险公司给你最低的1-2%的利息，也就是说你的现金值不会因股市下跌而下跌。如果你怕股市剧烈动荡，现金值大幅下跌，但又不想错过股市上涨时现金值涨的较快的机会,买IUL也许是个不错的选择。
GUL是一款无论是保费固定，付款期限由客户决定的险种，其特点是保费相对以上产品较低，无论在保费，付款期限及死亡赔偿在保单生效后都不会改变，所有风险由保险公司承担，加之近年来部分保险公司在这款产品中加入了慢性疾病护理及重大疾病的附加险，使得这款险种更加完善及有益于四十五岁以上的工薪阶层。 Survivorship policy 是上世纪八十年代初推出一类险种，产品的设计是为适应美国税法的变化，因此这款险种多出现在遗产计划中，随着年代及产品的更新换代，这款险种又衍生出Survivorship WL, Survivorship GUL ,Survivorship VUL 和Survivorship IUL。其原理是受保人是夫妻二人，但赔偿要等到第二个人去世。因此这个险种传统上是用来做遗产计划。其特点是保费相对较个人保单要低。近年来，由于遗产税的金额上调，相当一部分不需要另做遗产计划，很多家庭也把这款产品作为财产传承给下一代的好方法。
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