不要错过更好的保险理财计划 / 退休年金计划

●筹备子女教育金

看看现在每年大学里上涨的学费，再想想以后可能的通货膨胀，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项重大的支出。子女教育问题总是父母们关心的头等大事，且关乎孩子一生锦绣前程。因此风险承受度极小，父母要做的就是以时间换取投资空间，充分利用时间复利的效果让 “钱生钱”。因此，及早筹措子女教育基金，才能确保子女获得无后顾之忧且有品质保障的教育机会。

举例：张先生给他的5岁的儿子张小宝做了一个孩子教育基金计划，为解决儿子张小宝教育基金的问题，他明智选择「指数万能寿险 / Indexed Universal Life ，简称 IUL」。张先生每月给他儿子储蓄 $200美元，交费期是13年，以S&P 500 Index 指数平均每年增长7%复利增值计算，张小宝在18至21岁时，每年可以从现金值帐户领取大学教育金1万美元，大学四年共领取4万美元，可以补助孩子的大学教育费用。65岁时，保单现金值复利累积约41.3万美元，从65岁开始从现金值帐户提取直到90岁，共 26年，每年可领取4.5万美元的免税收入，总共领取 $1,170,000美元。如果活到95岁，过世时家人还可以获得约61万美元的寿险理赔，完全免税！

●免税退休计划

如果您在退休以后，能够有源源不断的退休收入，直到百年以后，相信这是许多退休人士的梦想。「活到老、活得有尊严」，是每一个人最简单、却不一定能达成的心愿，想要获得令人满意的退休生活品质，就要趁年轻、最有赚钱能力的时候审慎精算，挑选适当的理财工具，并透过定期定额储蓄的方式，善用时间复利的效果轻松地累积出退休「老本」，才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限。

举例：一位45岁健康女性投保人一年存入1万美元，存10年，总共投入10万美元，保险金额为30万美元，从65岁开始从现金值帐户提取直到100岁，共 36年，每年可领取1万5千美元的免税收入，总共领取54万美元。如果活到100岁，不但可以领到54万美元的退休金，过世时家人还可以获得约59万美金的寿险理赔，完全免税！

●退休年金计划

我们也有代理优质的退休年金计划，保证年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8% 外，不止做到保证终生领取退休金，为了更提高竞争力，他们还给出颇为理想的长期护理保障。投保人年龄届满60岁或60岁以上，如果不幸需要长期护理，马上可以领取双倍收入。你再不用担心401k、IRA等类似储蓄帐户，用一分少一分。这种双重保障的年金能保证只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老，因此年金也被称作是「生命不息、支付不止」。

举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的50万美元转到指数年金中，按照年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8%，10年以后他的总终生收入帐户基数就保证到1百万。假如他65岁开始领收入，他每年固定收入$57,874美元，长期护理的话，可拿双倍，就是$115,748美元。值得一提的是，此计划的长期护理条款比较宽松，投保人一旦有医生证明进入长期护理状况，家庭护理也是可以的，并不需要Confine Into Nursing Home，不需住进护理院。

●考虑购买人寿保险

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，美国拥有世界上最先进的保险产品，保费在全世界来说也是最便宜的。做过比较你就能发现在美国、中国大陆、香港买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。

美国IUL保险产品的保障杠杆能做到6-10倍，而终生寿险(Whole Life) 只能做到2-3倍而已。譬如一位40岁的健康中年人，一张年付一万美元的人寿保单，保额可达一百万美元，也就是说其中的财务杠杆可高达近9 ~ 10倍 (会因投保人年龄不同而有所差异)，这是连风险极高的衍生金融工具都难以媲美的。因此，人寿保险对资产放大所能起到的作用可谓无与伦比。

●将旧保单转到「生前福利万全保」

每 50 年，美国保险史上就会出现一次重大的改革性突破，“生前福利” 综合保险是人寿保险史上150年来的的第三次重大突破，它彻底改变了人寿保险的用途，使人寿保险成为活着就能使用的保险 (Life Insurance You Don't Have To Die To Use)。传统的人寿保险只有死亡理赔，通常是在被保险人过世之后，家属得到赔偿，被保险人没有任何利益。由超过 170 年历史的国家人寿 (National Life) 推出「生前福利万全保的指数万能寿险」，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理/慢性疾病、重大疾病、重大伤残及终生免税退休金功能于一身的 7合1保险。此保险计划正在改变人们对寿险的想法，以及购买与运用寿险的观念。

保险保障更注重「买对」，很多客户是不是常有这样的疑问：「为什么我缴了那么多保费，患有重大疾病或需要长期护理却不理赔？」买了保险，付了高昂的保费，却在患有重大疾病或需要长期护理时，仍然孤立无援，求告无门。保险本身没有错，错的即是没买对保险。所以别在驼鸟以为买了保险就好，也不要以为缴了高额保费就一定有足够的保障，与其买一堆对自己没用的保单，还不如买到一张对的保单。保险产品经年累月的改变，也许在十几年前买的产品早已不适合现在的需要，如果能换到新一点的产品或许更适合。

举例：一位50岁的女工程师，她有一份六年前买的传统终身保险(Whole Life )，约有2万元的现金值，而她这份保单活着能用的就只有这2万元的现金值，她将旧保单转到《生前福利万全保》来，她付同样保险费，不需额外加钱，就可以享用 “生前福利万全保” 的七种保障。这种transfer不需要交税，因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司，并没有把钱拿出来。所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。

我们代理多家A级以上保险公司，我们提供免费咨询和免费估价。尽管未来的事难以预测，但我们可以配合您的个人需要，助您作好准备面对未来的转变，与您肩并肩达成理财目标。倘有垂询，欢迎与区域经理Steven Ting /Alice Wu 联络，电话： (240) 731-8283。