在美国生活，到底要规划存够多少钱才能享有一个安稳舒适的退休生活呢？美国退休者协会（America Association of Retired Persons ，简称 AARP）建议，100万美金是一个理想的奋斗目标。但100万真的足够吗？如果您生活在马里兰州，恐怕要重新精打细算一番了。根据权威个人理财机构
GoBankingRates研究：存100万美金退休，在马里兰州不到17年就全部花光，最差的是夏威夷，11年就能花光。这意味着，以85岁预期寿命来看，如果65岁退休，在马里兰州即便存到100万美金，还是有3-4年退休生活会非常拮据。就是人们常说的：人最最遗憾的事情是人还在，钱没了……
解决这个问题的一个主要方法，是投资年金 (Annuity)。年金，和人寿保险正相反：买人寿保险，是为了以防 「走得太早」；而买年金，却是为了以防「活得太久」。年金是一份帮助你储蓄的长线个人退休合约，使你在退休时仍然拥有一份固定的收入。换句话说，年金同时兼备储蓄的好处和给予你一份终身收入的保障。
年金可建立具持续性的退休储备，以免因长寿「坐食山崩」，于退休期内耗尽储备，出现退休临界点。它的最大特点是保证你在有生之年内永远不会没钱花， 保险公司会保证你每年或每月有固定 的收入，无论健康与否，活到老、领到老，直到身故为止，所以拥有年金Annuity就不会发生 “人还在，钱没了” 的事。
现在有些保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
三种因素导致 『终身收入附加条款』 的兴起，一是拜医学发达之赐，人的寿命越来越长。以前活得70岁就不错了，但现在越来越多的人活到80岁甚至90岁。活得久是好事，但没钱养老就不好玩了。二是过去17年股市两次大跌，很多人的401(K) 和IRA资金都大缩水。如果您临近退休或已经退休，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休。三是社安金 (social security) 现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社安金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社安金之外的退休收入保障。
年金是一个大容器，大肚能容，可以把qualified计划 (如401K、403B、传统IRA、SEP IRA) 放在年金中，也可以把non-qualified计划 ，税后的钱放在年金里面。亦即该账户内的钱与投资收益可免税积累利滚利，放进年金账户的钱好几年，直到投保人提取里面的款项时才需缴税。对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。若是qualified计划，则连本带利都要交税。交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。
而且长期护理每年的费用一直呈上升趋势，而身边有人需要长期护理的人都知道，长期护理通常要5至8年的时间，而平均每月的长期护理费用在7000至1万美元，如果要5至8年将花费50万到100万美元，对你的退休收入是一大损失。昂贵的长期护理费用并不是一般人能负担的，所以养老不能没有长期护理保障规划。
最近某家保险公司推出一种退休年金计划，年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8% 外，不止做到保证终身领取退休金，为了更提高竞争力，他们还给出颇为理想的长期护理保障。投保人年龄届满60岁或60岁以上，如果不幸需要长期护理，马上可以领取双倍收入。您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证您活得平安，活得自信。
双重保障年金与众不同：
1、新开户送8%的红利
比如：本金$200,000马上变成$216,000。在第一年内，无论你的钱是一次性放入，还是分开多次放入，只要是在第一年内都可以拿到红利。
2、每年7.50%增长利率，复利递增连续10年
收入账户连续10年每年保证7.50%复利增值，好处是退休金随着累积而增长。例如，存入本金$20万美元，10年后保证变成$44万多美元，为未来取用终生收入打下坚实基础。
3、有延税 (Tax Deferred) 的好处
钱不拿出来一直可以延税，由于不需要每年缴税，可以利滚利，其最终结果一定会比每年缴税的效果好。
4、保证终身退休收入
现在保险公司在年金中纷纷增加 “保证终身收入附加条款（Guaranteed Lifetime Income Rider）”，只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老。
5、如果不幸生病需要人照顾，马上可以领取双倍收入
除了保证的终身收入外，他们还给出颇为理想的长期护理保障。投保人年龄届满60岁或60岁以上，符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请领取双倍收入。比如：您领取退休金是1万美元，双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配，不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。
6、养老院福利附加条款 (Nursing Home Benefit Rider)
假如需要住养老院 (nursing home)，年金合约允许从现金账户提取相同的数额而不被罚款。
7、 末期疾病福利附加条款 (Terminal Illness Benefit Rider)
假如经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有12个月的生命期，年金合约允许从现金账户提取相同的数额而不被罚款。
8、财产保护
美国很多州，年金可以防止债权人追债。假如你是医生或者从事其它危险行业，年金是相对安全的储蓄。
9、孩子可以继承您的年金计划
如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人/继承人。
举例：林先生，55岁，他把前公司的401K里的30万美元转到年金计划中，按照年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8%，65岁开始拿钱，他每年固定收入$34,056美元，长期护理的话，可拿双倍，就是$68,112美元。值得一提的是，此计划的长期护理条款比较宽松，投保人一旦有医生证明进入长期护理状况，家庭护理也是可以的，并不需要Confine Into Nursing Home，不需住进护理院。
提领一辈子的年金产品能成为退休族群理财规划的重要工具，更是建构健康高龄化社会的必要条件；试想，若在踏入退休期后仍可每年获取年金金额，在现金储蓄之外开发额外的定期收入来源，将令退休的生活存粮更加充足也更多样化。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的资深专业经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。
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