Steven Ting & Alice Wu是在一家金融理财服务业的保险经纪代理商担任「区域经理」，他们公司在全美拥有近 2000 名全职/兼职合约保险经纪人，他们连续在2017、2018 & 2019年摘下公司个人年金销售业绩第一名桂冠。
大多数的客户对于这些琳琅满目的年金产品或一知半解，Steven 和 Alice就会不厌其烦的为客户讲解，也细心地了解客户的实际情况，以自己的专业角度来给客户指出正确的方向，这是非常花时间的事情，需要非常大的耐心，但是Steven 和 Alice却觉得非常有成就感。他们本着以客为尊，热忱，有效率的做事态度，以客户的利益为前提，为客人量身订做最合适的退休年金计划。凡是他们的客户，他们都是要负责到底。故此，他们赢得了许多客户的信任及推荐。
随着生活水平提升、医疗科技进步，现代人越来越长寿，退休保障需求增加，加上近几年银行利率又长期待在历史的低点，大家都会搜寻避险能力较强的退休储蓄产品，其中「年金计划」是近几年日趋热门的选择。年金(Annuity) 是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。
★What｜什么是年金Annuity？
年金是一种退休计划，是退休之后可以得到的金钱。美国国税局（IRS）对退休金有一条基本规定，就是59岁半以前一般不可以拿出来（withdraw），提前拿出来（early withdraw）会有10% 的罚款。401k，IRA等其它退休计划不同的地方在于：做年金计划时，对收入没有限制，投入的金额也没有限制，客户向保险公司投入一笔金额，或每年供款至指定年岁或年期，客户往后便可每年或每月收取金额，就等于自制长粮，有了长粮，便可应付退休后的各种开支丶消费，保险公司将一直定期支付金额至年金保单终止或投保人身故。如果不幸人早走了，放入年金中剩下的钱仍会退回给受益人。年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
★年金的最大好处：延税tax-deferral
年金提供延税增长潜力，即您的金钱可以复利增长和延税增长。对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计画，还是non-qualified计画。若是qualified计画，则连本带利都要交税。交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out）,这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，你放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
美国年金产品类型很多，但总的特性差不多，那就是为投保人养老提供保险。最流行的年金有三种：浮动年金 (Variable Annuity)、固定年金 (Fixed Annuity)、固定指数年金 (Fixed Indexed Annuity)。
一、浮动年金 (Variable Annuity)
先说第一种浮动年金。浮动年金主要是投资共同基金，随市场波动，上下起伏可以很大，本金没有保证，并且费用较高，各种收费对年金的发行者和证券的管理者来说是旱涝保收， 所得的红利付过各种费用后往往所剩无几。投资人要自行承担投资风险，赚了则喜笑颜开，赔了则悲痛伤心。像2000-2002年，相对较稳定的S&P 500指数都跌掉了50%，如果你不幸把退休计划的钱放在这种高风险的浮动年金中，那就惨不堪言。
二、固定年金(Fixed Annuity)
固定年金就如同银行中的定期存款，但这是一种专为退休而设定 “存款”。首先固定年金的收益不随市场起舞，本金不会损失，保险公司保证给你一个最低的利息，在2.00% 至3.25%之间，不会赔钱，利息可能刚够弥补通货膨胀，但想获得更高的回报则不可能。例如吉米在50岁时投资 $50,000美元购买10年期固定利息年金，锁定利息率为3.25%，到他60岁退休开始领取年金时，他的投资本金和利息加起来可以达到 $68,845美元。投资固定年金的另一大好处是可以延后缴税，年金的利息收入当年不用缴纳个人所得税，只有在开始领取年金以后才按照收入缴纳个人所得税。
三、固定指数年金 (Fixed Indexed Annuity)
固定指数年金该户的资金和Standard & Poor's 500 Index 指数来计算保单获利率，但实际上你的钱不是投在S&P上。S&P涨，你也跟着涨，但会有一个Cap (上限)，超过的部分归保险公司，低于等于上限的部分归你。但保险公司保证，如果S&P跌了，你不赔钱。固定指数年金是固定年金和浮动年金的混合体，兼具了上述两种年金的优点，也避免了上述两种年金的不足，它既可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障，既能赚钱又不会亏本，稳赚100%年金加红利，阶梯式多重增值福利，并且保证终生收入，不必承担风险，属于保守型投资。
2008-2009年这种年金开始暴红，因为股市狂泻，401k账户里的资金直线下跌40%。如果401K账户有100万的退休金，则瞬间缩水为60万，是故社会上出现了 “401K成了201K” 的戏言。目前大多美国人只能靠公司提供的401K计划中的投资储蓄或是自己在退休账户上的投资来养老。由于401K退休计划是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，但股市下跌的时候你的退休金就会损失惨重。如果你年轻，可以等股市回来，但如果你临近退休或已经退休，股市大跌，退休金缩水，您承受不起高风险的投资所带来的损失，因为您可能没有时间去弥补在投资上 的损失，尤其现在股市经常因为不稳定因素而常常暴跌，面临不可预知的投资风险，建议将部分或者全部转到固定指数年金是最安全可靠的退休规划策略。
现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
选择年金的几个考虑因素：年龄、时间长短、财务状况、风险承受能力等。年金是长期投资，短期要用到的钱不应该买年金。下面就根据不同需求的客户介绍目前最受欢迎两款固定指数年金产品，供参考。
●计划1：某女士，60岁，她把前公司的401K里的10万美元转到此款固定指数年金来，Income 账户立马获得20% bonus，第一年Income 账户为 $120,000 ($100,000 x 1.2)，保本，指数涨跟着涨，指数跌它不跌，没有管理费、没有服务费，收入递增，活得越久领得越多。 71岁开始拿钱，80岁时共领取的年金约有 $164,106美元，90岁时共领取的年金约有 $440,402美元，身后理赔金为 “0” 美元；95岁时共领取的年金约有 $664,070美元，当然没有身后理赔金了(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。)
●计划2：某女士，60岁，她把前公司的401K里的10万美元转到此款固定指数年金来，此计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，10年后现金账户累积约有 $252,098美元，71岁开始拿钱，她每年可领取退休收入约有 $23,500美元， 80岁时共领取的年金达到 $235,000美元，身后理赔金约有 $228,585美元；90岁时共领取的年金达到 $470,000美元，身后理赔金约有 $169,310美元；95岁时共领取的年金达到 $587,500美元，身后理赔金约有 $107,658美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。*This annuity product is not available: Virginia*)
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。
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