子女的理财教育

现在，将近四分之一的年轻成人没有银行帐户，这就意味著他们的钱并未受到联邦储蓄保险公司（FDIC）的保护，他们也许使用发薪日贷款（payday lenders）和其他费用较高的替代服务去提取现金，如支票兑现（cashing checks）等。将近两百万大学生符合裴尔赠款（Pell Grants）的条件而没有获得，原因是他们没有提出申请。美国大学生离开学校时的平均债务是2.5万元。目前，大学学生的贷款额已经突破一兆元，充分表明年轻人的财务管理是一个严重的问题。

最近的调查显示，许多年轻人不能回答非常基本的财务问题，如利率、保险以及怎样货比三家。研究也显示，影响年轻人财务行为的首要因素是他们的父母。因此，美国政府鼓励父母对上大学以前的孩子进行关于储蓄、选择及避免债务等教育。

白宫最近推出一个网站「金钱与成长」（Money as You Grow），旨在帮助父母与子女之间进行关于金钱的有效沟通，上面有「孩子需要知道知道的20件事情」。「金钱与成长」网站用扎实的语言和清晰的原则，向父母提供一个辅导工具，帮助父母成为一个好的模板和教师。它设计了财务课程、标准和学习的目标，让父母教育孩子关于金钱的知识和行为。这些课程将影响孩子终身的财务行为。

这个网站涵盖子女四个成长阶段的关于金钱的基本知识。课程包含多个方面，从基本事实到新的情况，有储蓄、信用、支付大学学费及投资。网站按照不同的年龄段进行不同的教育，简介如下。

幼儿期

这时孩子年龄是三到五岁，要培养他们的基本的技巧，为他们未来良好的财务行为打下基础。这个时期要帮助他们保持注意力、制定计划、跟随方向（follow direction）、完成任务及解决问题。

他们需要瞭解的概念如下：你需要钱去买东西，但你必须通过工作挣钱。在能够买东西之前，你必须等待。当孩子在排队等待打鞦韆或者盼望著他们最心意的节日时，你有时要指出他们必须等待某些东西。

找到三个罐子，并做好标籤，一个用作储蓄，一个用于花费，一个用来分享。建议你的孩子放一部分钱在储蓄罐中，一旦他储蓄够了，他就能购买玩具。要教育他们，希望的东西和需要的东西是不同的。他们需要选择，学会如何花钱。

小学时期

这时候孩子的年龄是6至12岁。他们开始学习财务观念并与他们周围的金融世界进行互动。这段时间家长要培养他们好的财务习惯和价值，他们要瞭解如何挣钱、存钱和消费。

父母要告诉他们，在购买东西前比较价格是一个好的消费习惯。在网上，与陌生人分享资讯是昂贵的和危险的。把钱放进储蓄帐户中可以保护钱财及获得利息。与孩子一起去附近的联邦保险的银行或信用社，询问关于储蓄帐户利率的事情，与孩子讨论放钱在储蓄帐户中如何获得联邦保险的保护。假如银行破产，他将能够把钱要回来。父母可以为孩子开一个储蓄帐户。

孩子要把一部分的钱储蓄起来，例如获得的一元钱要储蓄一角钱。越早开始储蓄，能从复利获得的好处越多，因为钱可以从利息中再获得利息。

告诉你的孩子，如果他在14岁时每年储蓄100元，他在65岁时就能获得2万3000元。但是，假如他们在35岁开始储蓄，他们到65岁时只有7000元。这个利率假设为5%。使用政府投资者网站investor.gov上的计算器计算复利，与孩子讨论他们能够储蓄多少钱。

告诉孩子，信用卡是一种贷款。假如你每月不付完帐单，信用卡公司将收取利息，比用现金要支付更多。在网上输入信用卡号码是危险的，因为有人会偷他的信用卡。

中学时期

这个时期年龄在6至12岁之间。孩子开始与其周围的商业世界进行互动。这正是帮助他们建立金钱习惯和价值的好时机，知道如何挣钱、养成储蓄和消费的良好习惯。例如，在购物前要货比三家。把钱放进银行储蓄帐户，不仅有保障，而且银行也付利息。

带著孩子访问附近有联邦保险的银行，询问储蓄帐户的利率，为孩子开设银行帐户。要求孩子在得到钱的时候，应该至少储蓄一部份。储蓄越早，获得越多，可以享受长期复利的优惠，复利就是储蓄的利息再次获得利息。要告诉孩子，在网上输入信用卡号码是危险的，因为有很多人会偷号码。

十几岁和年轻成人期

孩子年龄在13岁至21岁期间，孩子要学习为自己做出决定。父母要给他们提供做出金钱决定的机会，经历其决定的后果。例如，要让他们知道，在选择大学前，知道花费是多少。要告诉他们，如果用现金不能购买的东西，不要用信用卡去买，因为借的钱将来是要还的。他的第一张薪资支票要比期望的钱少，因为要被扣税。

存钱和投资的好地方是罗斯退休帐户（Roth IRA）。假如孩子找到工作，要鼓励他开设一个罗斯退休帐户，因为罗斯退休帐户可以让利息增长而终身不要缴税。教孩子72规则，教孩子估计钱翻倍需要多少年。假如孩子投资帐户的利率是8%，他的钱在九年内可以翻倍（72/8=9）。假如孩子的雇主提供401(k)帐户，应该接受。有的公司甚至提供供款配对，更是不用错过。

如果孩子能够每月还清信用卡的借款，他们就可以使用信用卡。孩子也需要健康保险，若父母雇主不能提供，要自己购买。告诉他们，把所有的鸡蛋放进一个篮子裡，是一种危险的投资方式，要分散投资风险，部分收入必须放在低风险的固定收入中。投资有不同的风险水平，瞭解各种投资的长处和短处，如股票、共同基金、债券、保险、年金、买房、做生意等。在投资前比较各种投资的花费。在委託经纪人购买股票和债券前，瞭解他们的佣金和费用。指数基金的年费通常是较低的，可以考虑。在投资前，两个重要因素要考虑：风险和费用。

有管理过财务的经验可以帮助提高这个年龄段孩子的自信，相信他们有成功的能力。青少年发展的重要课程应该要有花时间去处理和做出他们的财务决定，这样他们可以从成功或失败中学习。青少年开始学习自己做出财务决定，学习怎样寻找和应用有用的资讯。成人的监督、指导和反馈也很重要，可以帮助他们少走弯路。

下面举个例子。在朋友的儿子16岁时，他找到一份暑假的工作。工作第一个星期，他每天外出买午餐。一份午餐7元钱，他一周就花费35元。他算了一下，买外面的午餐不划算，于是改变了主意。他请父母帮他购买自己做午餐的材料，然后自己做午餐，每周节省35元。读者也可以寻找这样的机会，使得你们家的青少年能够自己做决定来满足他们的财务需要。

再举一个例子。李先生的女儿想几件运动衫。不久前，一个朋友要外出旅行，询问是否有人可以照顾他的狗，李先生推荐了女儿。女儿一共挣了130元，可以购买她想要的东西。李先生很高兴：一是女儿有了责任意识，把狗照顾得很好：二是她通过劳动挣钱，去购买她想要的东西。

下面是给父母提供青少年理财的一些建议：研究和比较家庭成员职业，须要多少教育和训练才能达到；这个年龄段的孩子很快就要读大学，可以鼓励他们把研究和比较的态度用在选择大学上。