对于年长的借款人来说，那些不再领取薪水或依赖被动收入的人，向贷方证明他们有足够的收入和资产符合条件可能会更加艰巨。 这个问题影响的申请人比您预期的要多。根据消费者金融保护局向《华尔街日报》提供的数据，2021年发起的所有抵押贷款中有13%是由65岁及以上的人提供的。贷方通常根据申请人的收入、资产、债务和信用评分做出抵押决定。虽然贷方在确定申请人资格时可能不会考虑年龄本身，但他们可以考虑与年龄相关的因素。 这就是为什么贷方不仅要审查借款人的收入来源，还要审查这种收入持续下去的可能性。位于加利福尼亚州圣克拉拉的私人银行SVB Privat的高级董事总经理查理尼尔森说：“无论你的工作状态如何，仍然需要你能够支持抵押贷款，并有经过验证的现金流和收入。”所有类型的收入，都包括在符合抵押贷款申请人资格的情况下。但是验证收入的过程可能会有所不同。
loanDepot公司首席信贷官Brian Rugg说：“当一个人领取社会保障福利时，我们所要做的就是核实该奖励是发给我们贷款给的个人，或者他们是该奖励的受益人。对于社会保障退休收入，它通常是终身保证，因此无需验证收入的连续性。” 底特律火箭抵押贷款资本市场执行副总裁比尔·班菲尔德说:“如果借款人从IRA或401(k)中获得所需的最低分配，只要账户有足够的资产让这些分配持续三年，他们收到的收入就可以用于资格分配。如果申请人在需要现金时改为从非退休账户中提取资金，贷方仍可以将这笔收入计入“资产耗尽法”，其中合格资产除以抵押期限，所得金额用于计算申请人的月收入。但请记住，大多数贷方只会使用投资组合的70%来应对市场波动。因此，如果借款人拥有价值100万美元的投资组合并申请30年期抵押贷款，则贷方将认为70万美元是符合条件的合格资产，并且符合条件的月收入将为1944.44美元（700000/360美元）。” 以下是老年人在申请抵押贷款前应考虑的一些事项。
寻找对年长的借款人有经验的贷方。Zillow Home Loans于2022年11月发布的一项调查发现，72%的潜在购房者没有货比三家以获得最适合其财务状况的抵押贷款，也没有计划。但是，与对年长申请人有经验的贷方合作可能意味着批准和拒绝之间的区别。Rugg 先生的父亲是一名退伍军人，FICO得分为800，没有任何债务。他打电话给一家他开过银行的贷款机构，询问有关兑现抵押贷款的问题，他们问他是否有工作。他说不，他们告诉他他们帮不了他。虽然他有其他收入来源，但他们没有问。当他打电话给贷方解释他有其他收入来源时，他们接受了他的申请，他有资格获得抵押贷款。这就是为什么William Raveis Mortgage的区域副总裁梅丽莎科恩说：“建议与人打交道，而不是上网填写抵押贷款申请。第一行是基本收入，然后是奖金、佣金、股息和利息。抵押贷款申请中没有资产耗尽线。你需要和专家谈谈，他有经验，会给你很好的建议。”
了解共同签署他人贷款的影响。如果您为子女或孙辈共同签署了房屋或汽车贷款，请注意这些贷款可能会影响您的信用评分。班菲尔德先生说：“任何贬损付款都会影响退休人员的信用评分，即使没有拖欠，这也是你的信用报告中的另一笔债务，如果你的信用评分低于合格水平，你也没有资格获得抵押贷款。”
考虑短期房屋融资的替代方案。对于短期需求，例如为那些出售房屋和购买新房屋的人提供过桥融资，除了房屋抵押贷款之外还有其他选择。佛罗里达州博卡拉顿的注册理财规划师迈克尔西尔弗说：“他们可以提供基于资产的贷款或投资信贷额度，并从他们的投资组合中借入现金来支付新房的现金。我有很多客户这样做了，但它始终是一个短期解决方案，你有计划偿还，因为费率每月波动。利率通常比30天Libor或联邦基金利率高1.5个百分点，并且每月调整一次。”
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