很难高估沉重债务负担的影响。它可能是一个洞，即使你花了数年时间填补它，它也会变得更深。它可能是座山，让人很难看清过去。它甚至会阻止时间的流逝：一些人因无法支付账单晚结婚或生育，拒绝或推迟医疗，或住在父母或朋友家。然而，无法克服的债务可能并不像看起来那样难以克服。从抵押贷款公司到医院，再到国税局，大多债权人都愿意讨论减少债务负担，或至少在还款条方面。债务人的关键是不要陷入瘫痪，甚至连尝试都失败。拖欠债务会破坏信用评分，甚或导致法律诉讼和没收财产。 以下是债务人与债权人谈判的一些方式。
联邦税收债务：欠联邦所得税的人都知道，国税局从来不会写信只是为了说“你好”。 美国国税局发言人Eric Smith说：“不开单真的很诱人。” “但有一点：税单不会随着年龄的增长而变好。” 2021年，共有1030万拖欠纳税人面临严重后果。例如没提交2021报税表（或请求延期）的人通常每月被罚5%未缴税款，直到25%上限。利息也每天收取和复利，目前利率为7%。（如果美联储再加息，此比例可能更高。）此外，还会罚0.5%滞纳金，按月算。假设您于2023年3月1日提交了2021年报税表，应纳税余额为10000美元。您将欠下总计约2500美元或更多的额外罚款。你还欠利息。如果你在报税时缴了税单，则停止累积罚款和利息。然后，国税局将向您收取罚款和利息。（如果及时交税，就不会欠额外罚款和利息） 最坏的是，美国国税局可合法扣押纳税人工资，取走存入金融账户的钱，扣押和出售个人财产，如车辆和房产。 Smith先生说，拖欠纳税人应早在情况变坏前就行动。最常见方法是联系国税局，制定付款计划，逐渐减少余额。例如，“如果你欠了50000美元，能在六年或更短时间内还清，通常我们会批准该协议，” 如果因你根本没有收入和资源，无法用分期付款协议偿还税款，纳税人可申请“折中方案”，减少总体纳税义务。2021年国税局收到了49000多份妥协要约，其中约15000份已被接受。Smith先生告诫纳税人避免“报价工厂”和其他骗子，他们宣传自己可用几美分交税。他说：“很可能，他们不会兑现承诺。” 面临经济困难的纳税人，如失业或重大医疗费，可要求国税局报告其账户目前无法收回。此状态意味着国税局将暂时中止某些征收，例如扣押财产。但“不可收回”并不能消除债务，债务会继续累积罚款和利息。催收流程和处罚因情况而异。如当纳税人住在联邦宣布的灾区或是战区服役军人时，会有些例外。
信用卡债务：面对较高商品和服务价格，更多消费者可能会用信用卡支付日常费用。 根据 Federal Reserve Bank of New York的数据，2022年第四季度，信用卡债务跃升至9860亿美元，超过疫情前的9270亿美元。美联储报告发现，尽管逾期30天或更久的拖欠余额仍处于历史低位，但也在增加。 当消费者购买和利息滚雪球式长到无法支付最低金额时，他们会陷入困境。 National Foundation for Credit Counseling项目管理和教育副总裁Barry s.Coleman说：“很多时候，消费者来看我们时，是一场危机。” 他说该基金会是个非盈利成员机构组成的网络，帮助消费者制定既能减少生活开支，又能支付未偿债务的计划。 顾问直接与信用卡公司合作，使客户的每月付款更实惠。如果公司同意债务管理计划，消费者每月向代理机构付款，代理机构将钱分配给债权人。该基金会每月收取少量管理费，如果客户无力支付，可免除此费。 当债务人需要一个跨多个债权人的付款计划时，非盈利咨询机构尤其有用。尽管如此，借款人也可直接致电信用卡公司，请求支付计划，包括降低利率、降低最低付款额、免除滞纳金和/甚或支付较低金额。消费者应准备好提供可减轻债务的文件，并确保获得书面付款计划。 信用卡发行商在同意付款计划时的条款各不相同。科尔曼先生说：“有些人会将利率降至个位数，其他人可能只会下降几个百分点。” Coleman先生说，在少数情况下，消费者可以要求信用卡公司免除一定比例的债务，或偿还一定比例的欠款。在这种情况下，必须有数月严重拖欠。不过，“这是例外，不是常态，”他说。 Coleman先生不鼓励客户将未偿余额转到低利率信用卡，除非能在该卡介绍期内还清。严重拖欠的消费者可能一开始就没资格获批此卡，而有资格的在初始期限到期后余额利率通常会飙升。 Coleman还警告不要选发薪日贷款， 说：“通常利率很高，需每两周还一次，” 最终，“会让消费者处境更糟。”
按揭债务：据纽约联邦储备委员会的数据，去年第四季度，所有抵押贷款中有0.57%严重拖欠。但住房抵押贷款新闻出版商Inside Mortgage Finance执行主席Guy Cecala表示，利率上升和房屋付款增加可能会导致未来几年拖欠率上升。 严重拖欠房款的房主应立即联系其贷款服务商，即管理贷款支付的公司。（查看每月账单上服务商名称。）描述您的情况，最重要的是说明您计划如何偿还欠款。 “我知道，大多数人都把抵押贷款服务商视为一台机器。但事实并非如此，” Cecala说。“他们真正想知道的是是否有解决办法。”房屋在飓风中受损的人可能正在等待保险赔付。最近失业的房主应概述重新加入劳动力的努力。 错过抵押贷款付款可能会降低您的信用评分，因此请向贷款服务商咨询延期，这将暂停或减少您的抵押贷款付款。在期限结束时，房主可以偿还逾期款项，现在包括延期期间应计利息。另一种选择是申请一个付款计划，在该计划中，您每月定期支付房屋款以及部分逾期余额。另外，一些抵押贷款服务商将允许延期还款，逾期余额将固定在住房贷款的末尾。 如果抵押贷款债务继续累积，贷款服务商可能会促使房主出售房产。 所有这些方法都旨在避免丧失抵押品赎回权以及没收和出售您的房屋。据房地产数据公司Attom的数据，去年，美国324237处房产面临止赎申请，较2021年多了115%，但较2019年下降34%，此前疫情震荡了市场。2022年，贷方通过止赎收回了42854处房产，比2021增加了67%，但比2019年下降了70%。 抵押贷款减免欺诈者比比皆是，请提防承诺代表你与贷方谈判的公司。
学生贷款债务：学生贷款接受者目前处于法律困境，等待最高法院对拜登总统免除每人最高 10000 美元联邦贷款及向同时获佩尔助学金的借款人最高 20000 美元联邦贷款计划的合法性作出裁决。同时暂停疫情期间还款， 延长至6月30日，或直到法律挑战得到解决，先到者为准。（如果诉讼在6月30日前仍未解决，付款将在60天后恢复。） 目前，一旦暂停结束，借款人可评估其月供。如果不可控，请联系贷款服务商，询问延期和/或延期选项及其他还款计划。 “我建议探索收入导向的还款计划，”全国学生资助管理者协会公共政策和联邦关系副主席Karen McCarthy说。因每月还款通常基于借款人可支配收入和家庭人数，“还款额可能低至0美元，但仍被视为[令人满意的]还款状态，”她说。 另一种选择是申请联邦合并贷款，将多笔学生贷款合并为一笔贷款，每月总还款可能较低。然而，这些贷款通常会延长还款时间，因此借款人可能面临更多的本金和利息支付。私人贷款人也可以提供合并贷款，但许多人缺乏收入导向的还款选择和公共服务贷款豁免资格。 护士、教师、公务员、军人和其他人可能有资格获得公共服务贷款豁免。残疾和其他困难也将被考虑原谅。 继续拖欠还款可能会导致违约，届时贷款全部余额连同利息都将到期。违约还将取消贷款延期、宽容和宽恕的资格，及未来获得联邦学生贷款资格。借款人信用评级被下调，政府可扣留退税和第三债务人工资。 McCarthy女士说，不要让它变成这样。“有可能获得较低月供金额，让您保持满意的还款状态，是这里的首要目标。”
医疗债务：据无党派非营利组织Kaiser Family Foundation去年调查结果，近四分之一美国成年人表示目前医疗或牙科账单已逾期或无力支付。“在美国，衰老和生病真的很贵，”患者倡导基金会高级主管Caitlin Donovan说。该非营利组织帮助患有严重疾病的个人解决与医疗保健相关的财务问题，甚至帮助申请财政援助和共付额减免。 她说：“几年前，一名患者的账单是30000美元，通过与医院和保险公司合作，我们将其降到了0美元。” 非盈利信贷咨询机构也可代表您与医疗保健提供者和保险公司进行谈判。 无力支付的患者享有一定的权利和保护，不受债务催收。第一步是致电医院或治疗中心的账单办公室，询问可能提供的经济援助、成本降低和/或付款计划。 Donovan女士说：“我已和医院的收款人谈过了，他们有资格获得经济援助。” 在陈述您的情况时，请准备好提供文件，如收入证明、保险、残疾证明，如果差旅费用很高，甚至还要提供您离该机构的距离。如果无法获得经济援助或患者不符合资格，医疗管理人员有时愿意协商较低的余额和/或制定付款计划。此外，患者可以联系其健康保险提供商，并对其计划未涵盖的金额提出上诉。
另外，患者可通过Patient Advocate Foundation申请补助金。资金主要来自私人捐赠和专门针对特定疾病的健康相关的非营利组织。例如，Begin Again基金会为诊断为败血症、急性呼吸窘迫综合症或中毒性休克综合症的患者提供资助。 一些医疗保健提供者向其客户提供医疗信用卡。这些银行通常都有无息或低息的入门利率，有时会比普通信用卡的利率更高。Donovan女士说：“更好的选择是在别处找到资金，直接与医院合作。”
相关文章
精彩导读
热门资讯
关注我们
